央行个人征信修复工作接近尾声！信用市场空间广阔

近期，央行总行及地方分行均召开了2026年工作会议，“实施好一次性个人信用修复政策，健全社会征信体系”等相关内容均有被提及。央行在去年年底推出的一次性信用修复政策，可以说回应了在特殊时期部分金融消费者因非主观因素造成逾期的诉求。

一次性信用修复政策并非适用于所有逾期信贷情况，修复需满足4个方面的条件（下表）。广大社会公众记得通过云闪付、银行APP等线上渠道，或银行金融机构自助网点等线下渠道查询自己是否已享受该政策，勿错过时间。

为何要进行修复？

按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。央行为了帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，研究制定了这次一次性信用修复政策。

在互联网及社交媒体，个人征信修复受到相当广泛的关注。需要强调的是，央行一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料。只要符合条件，央行征信系统会对逾期信息进行自动识别和统一处理。社会公众需警惕，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为！

如今的征信信息，可以说早就不单是“还不还钱”的一份记录，而是普通人在社会中的“经济身份证”。征信记录很大程度决定能否再次进行借贷，包括但不限于买房贷款、买车分期、装修贷、消费贷以及信用卡审批等。除了借贷等金融领域，包括央行征信在内的社会个人信用体系，还可能影响更多其他的生活领域。

虽然征信记录有相关的上报规则（比如延后多少天上报），但在实际情况中，仍大有“误伤”的情况存在，比如忘记还款日、小额逾期、疫情导致暂时还不上等情况，大概都能归到非恶意逾期范畴中。所以有不少人都想问，能不能有“后悔药”？事实上，这也是市面上“征信修复”“征信洗白”等虚假广告得以存在的根本原因。而央行的一次性信用修复政策从官方角度回应市场需求的同时，也打击了这些非法、虚假广告。

修复前后个人征信报告对比

在2025年11月，移动支付网小编某外币信用卡就因“欠钱忘还”被如实记录，其中很大原因就是个人疏忽。首先，该银行外币账户并未和人民币账户合并还款；其次，发生逾期并超过还款宽限期后，银行方面的短信提示（手机里垃圾短信过多）、电话提示（误以为骚扰电话被直接挂断）等手段均未能如期生效。从自身的案例来看，小编后续很可能对使用该信用卡失去积极性，在申请其他贷款可能会受到牵连，但银行如实记录的做法并无不妥。

系统性的征信修复是精准对冲疫情长尾冲击、激活内需与普惠金融、完善征信体系的一次综合政策安排。但征信修复也不能常态化、经常施行，守住信用体系的严肃性、金融市场的公平性也非常重要。显然此次信用修复也不是无底线“豁免”，是需要充分界定的安排。

关于征信异议、留存期限、协商还款政策

2026年起实施的“一次性征信修复”政策，为央行征信体系建立以来首次系统性、统一化的主动修复安排，此前从未出台过类似政策。但针对征信异议、不良信息留存期限、鼓励协商还款等，均有相关对策。

在2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第四章，确立异议处理相关规则。个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地央行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。举个例子，个人征信报告的婚姻状态信息“错乱”的情况并不罕见。

社交媒体上关于征信报告上婚姻信息的吐槽

设置信息保存期限，也可以理解为“不良信息”的自主修复。按《征信业管理条例》规定，个人不良信息从欠款结清日起保留5年，满后自动不再对外展示。个人不良信息保存期限届满，征信系统应在对外服务中删除，作为样本数据的，则需匿名化处理。

一般情况下，银行都设置有还款宽限期，期内还款并不会被记录在征信报告中。不同银行、不同时期，宽限期也有不同。2020年疫情期间，央行等多金融监管部门密集出台政策，核鼓励金融机构与受疫情影响的企业、个人协商延后还款，免收罚息、不影响征信，实际上也形成了一次“临时性”的支持策略。

个人信用市场尚有广阔空间

以信贷征信为起点的个人征信市场仍在不断发展，个人信用行业还有很多想象空间。

经过近30年的发展，我国已建成了全球数据规模最大、覆盖人口最多、服务覆盖面最广的公共征信系统，大量按时还款、履约守信的个人和企业基于良好的信用记录获得了更加优惠、便利的融资支持。

据央行2025年12月22日举行的新闻发布会信息，截至2025年11月末，央行征信系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到两千万笔。当然，央行个人征信系统主要应用于金融信贷领域，信用数据的积累主要来自银行信贷行为。

在央行征信发展壮大的同时，随着互联网的快速发展，个人用户在消费、交易、出行、履约等多方面的行为被逐步数字化，为更合理刻画个人信用状况奠定了数据基础，替代性数据的应用开始兴起。我国征信市场采用“政府与市场”双轮驱动架构，公共部门建立基础征信系统，负责核心信贷数据的归集与共享。市场机构则在合规前提下，整合政务、商业、消费等替代数据，提供多样化、场景化的信用产品与服务。目前，央行已批准了百行征信、朴道征信、钱塘征信等3家市场化个人征信机构。

未来，当数据价值被进一步激发，其经济价值有望形成更大的商业闭环。国家数据局将2026年定为“数据要素价值释放年”，将大力致力于畅通数据流动，激活供需市场。个人信用市场将迎来更的关键转型时期，信用数据有序开放与授权运营，将显著提高信用服务的数据广度和深度。个人信用产品更多样化，服务的经济领域更广泛，若参考海外发达国家信用业务市场，我国信用服务市场还有很大空间。