“欠款1000万亿”当事人真的逾期了，工厂将被拍卖，200万索赔只换3万回应

谁能想到，那个曾因“欠款1000万亿”火遍全网的广东老板，最终还是没能躲过逾期的命运。

三年前，云闪付上一笔荒诞到离谱的欠款记录，让覃先生和他的制衣厂被推上风口浪尖——1000万亿元，这个数字远超中国全年GDP总和，明眼人都知道是系统出错的乌龙。那时，所有人都在调侃这场离谱的金融闹剧，没人会想到，这场看似无伤大雅的错误，会成为压垮一家小微企业的最后一根稻草。

2026年2月23日，覃先生名下一笔125万元的银行贷款到期，他没能按时偿还，形成了实质性逾期。如今，他经营了十几年的广东中山制衣厂，已经走到了被拍卖的边缘。从一场荒诞的乌龙，到一场真实的生存危机，覃先生的遭遇，不仅是一个小微企业主的个人悲剧，更撕开了金融服务中被忽视的漏洞，拷问着普惠金融的初心与底线。

时间拉回到2015年，那时的覃先生，还是中山当地小有名气的制衣厂老板。他经营的中山市美玉制衣有限公司，虽不算行业巨头，但订单稳定、口碑良好，靠着多年的踏实经营，慢慢积累起了属于自己的一片天地。小微企业的经营从来都不容易，资金周转是常态，为了缓解不时之需，覃先生在光大银行中山分行办理了一张“乐惠金”准贷记卡。

这款卡主打“随借随贷、60天内结清”的灵活模式，兼具储蓄与信贷功能，当时被银行宣传为适配小微企业资金周转的“神器”。覃先生办理的这张卡，授信额度10万元，每年需要缴纳1088元的年费。从办理之初到2021年，整整六年时间，他始终按时还款、足额缴费，从未出现过任何逾期行为，个人征信一直保持良好，这也是他能在后续多年顺利获得贷款、维持工厂运转的底气。

彼时的覃先生，从未想过这张看似便捷的准贷记卡，会成为日后噩梦的开端。2021年，制衣行业迎来短暂的复苏契机，覃先生计划扩大生产规模，添置新的生产线、锁定原材料货源，这就需要一笔不小的资金投入。凭借着多年的良好征信，他信心满满地向多家银行提交了贷款申请，可让他万万没想到的是，所有的申请都被一一拒绝，没有一家银行愿意放贷。

一次次的拒绝让覃先生陷入困惑，他反复回想自己的经营状况，没有拖欠货款，没有逾期记录，工厂效益也处于稳定状态，为什么会被银行拒之门外？带着这份疑惑，他开始多方打听，辗转多个部门查询，终于找到了问题的根源——他的个人征信报告上，出现了异常的逾期标记。

央行征信报告显示，从2021年8月开始，他那张“乐惠金”准贷记卡的还款记录，被连续标记了“1”和“2”。后来他才知道，在信贷审核体系中，“1”代表逾期1-30天，“2”代表逾期31-60天，这些标记一旦出现在征信报告上，就意味着他被纳入了信贷风险名单，自然无法获得新的贷款。

这个发现让覃先生既愤怒又无奈，他明明按时还款，从未有过逾期行为，怎么会出现这样的标记？他第一时间联系了光大银行，对方给出的解释是，“1”和“2”并非真正的逾期标记，只是这款准贷记卡正常透支时长的记录，并不影响个人征信。为了证明自己的清白，覃先生还找到了中国人民银行中山市中心支行，对方也出具了提示函，明确这些标记不属于逾期记录。

可即便有了官方的澄清，覃先生的贷款之路依旧步履维艰。多家银行的信贷审核人员表示，他们的自动审贷模型并未区分准贷记卡与普通信用卡的差异，只要看到征信报告上有“1”“2”这样的标记，就会直接判定为逾期风险，拒绝放贷。银行之间的审核标准无法统一，系统的僵化的审核机制，让覃先生陷入了“有理说不清”的困境。

他开始频繁地与光大银行沟通，要求对方移除这些异常标记，恢复自己的征信正常状态。经过长达数月的反复交涉，光大银行终于在2022年9月发来短信，告知他该卡的征信信息暂时不在征信报告中体现，等系统升级后恢复正常。覃先生本以为这场风波就此结束，可当他再次提交贷款申请时，依旧被银行拒绝。

真正的荒诞，在2022年10月正式上演。那天，覃先生登录云闪付App查询信用卡账单，眼前的一幕让他彻底懵了——他那张“乐惠金”准贷记卡的欠款金额，赫然显示为1000万亿元。这个数字太过离谱，离谱到让人发笑，却又让他笑不出来。他反复刷新页面，确认自己没有看错，可那个荒诞的数字，始终停留在屏幕上。

1000万亿元，是什么概念？2025年中国全年GDP总量约为120万亿元，这笔“欠款”相当于8个多中国的年度GDP总和，即便是世界首富，也不可能欠下如此巨额的债务。覃先生清楚地知道，这又是一场系统错误导致的乌龙，可他没想到，这场乌龙，会比之前的征信标记异常，带来更严重的后果。

他再次联系光大银行和云闪付平台，寻求解决方案。光大银行表示，欠款数据显示有误，责任不在银行，应该是第三方平台的问题；而云闪付则回应称，平台显示的数据均来自合作银行的实时传输，错误根源在于银行端的数据传输异常。双方各执一词，互相推诿，没有一方愿意主动承担责任，更没有一方给出明确的解决时间表。

这场荒诞的“1000万亿欠款”乌龙，很快在网络上发酵，引发了全网热议。有人调侃覃先生“欠了全中国人民的钱”，有人吐槽金融系统的漏洞百出，也有少数人开始关注到事件背后，覃先生所面临的真实困境。可调侃归调侃，吐槽归吐槽，对覃先生而言，这场乌龙带来的，是实实在在的经营危机。

因为这张卡的异常记录，无论是之前的征信标记，还是后来的1000万亿欠款，都让他的个人征信处于“异常状态”。在金融机构的审核体系中，只要征信存在任何疑点，就会被判定为风险客户，贷款申请自然会被拒绝。从2022年到2025年，整整28个月的时间，覃先生尝试过向十几家银行申请贷款，无论是经营贷、信用贷，还是抵押贷款，全都石沉大海。

小微企业的运转，离不开资金的支撑。没有贷款支持，工厂的资金链很快就出现了问题。为了维持工厂正常运转，支付员工工资、偿还供应商货款、缴纳厂房租金，覃先生不得不做出艰难的选择——将仓库里价值六七百万元的货物，以低于成本价的价格打折处理。那些货物，是他多年积累的库存，是工厂的底气，可在资金链断裂的困境下，他别无选择。

打折处理货物，虽然暂时缓解了部分资金压力，却让工厂陷入了更深的困境。没有库存，就无法及时承接订单；没有订单，就没有稳定的收入；没有收入，就更难获得贷款，形成了一个恶性循环。那段时间，覃先生每天都在焦虑中度过，白天跑市场、找订单，晚上和银行沟通、寻求解决方案，可无论他怎么努力，都难以挣脱困境。

为了能顺利获得贷款，覃先生甚至无奈之下，将制衣厂的法人变更为自己的弟弟，希望能以弟弟的名义申请贷款，缓解工厂的资金压力。可即便如此，因为之前的征信异常记录影响深远，贷款申请依旧屡屡碰壁。他就像一个被金融系统抛弃的人，无论怎么努力，都无法获得一丝喘息的机会。

直到2023年12月末，经过长达13个月的反复维权和沟通，那笔荒诞的1000万亿欠款记录，才终于从云闪付App上消失，覃先生的个人征信也终于恢复正常。那一刻，覃先生以为自己终于看到了希望，以为工厂终于能摆脱困境，重新走上正轨。可他没想到，为时已晚，多年的资金链断裂，已经让工厂的经营状况雪上加霜，早已无力回天。

征信恢复正常后，覃先生再次尝试申请贷款，可此时的他，已经没有了之前的底气。工厂的经营状况持续恶化，订单大幅减少，资产也所剩无几，即便征信正常，银行也不愿冒险放贷。他试图寻找其他的融资渠道，可无论是民间贷款，还是亲友借款，都无法填补巨大的资金缺口。

2026年2月23日，覃先生名下一笔125万元的银行贷款到期。这笔贷款，是他之前为了维持工厂运转，以个人名义申请的，也是他最后的希望。可他拼尽了所有力气，依旧无法凑齐这笔还款资金，只能眼睁睁看着贷款逾期。消息传出后，银行很快启动了催收程序，而他经营了十几年的制衣厂，也因为这笔逾期贷款，面临着被拍卖的风险。

从一场荒诞的系统乌龙，到一次真实的贷款逾期；从一家经营稳定的制衣厂，到濒临被拍卖的困境，覃先生的遭遇，让人唏嘘不已。而更让他无法接受的是，这场悲剧的始作俑者——光大银行，在面对他的赔偿诉求时，给出的回应却显得格外冷漠。

覃先生表示，因为这场持续多年的征信乌龙事件，他的工厂遭受了巨大的损失：28个月无法获得贷款，导致资金链断裂；被迫打折处理六七百万元的货物，直接亏损数百万元；工厂经营恶化，订单流失，品牌信誉受损，这些损失加起来，远远超过了200万元。因此，他向光大银行提出了至少200万元的赔偿要求，希望能弥补自己的部分损失，让工厂有机会起死回生。

可光大银行给出的赔偿方案，却让他彻底心寒。银行方面表示，愿意支付覃先生2021年8月至2022年7月期间的利息损失，金额约为3万元。3万元，对于覃先生而言，连他工厂一个月的租金都不够，更别说弥补数百万元的损失。这样的赔偿方案，与其说是赔偿，不如说是一种敷衍。

双方就赔偿金额多次沟通协商，却始终无法达成一致。光大银行坚持认为，自己已经移除了异常征信记录，恢复了覃先生的征信正常状态，3万元的利息赔偿已经足够；而覃先生则认为，银行的系统错误和推诿扯皮，是导致他工厂陷入困境的直接原因，3万元的赔偿远远无法弥补他的损失。

更让人无奈的是，面对这场纠纷，覃先生似乎没有更好的解决办法。他尝试过向相关部门投诉，可投诉后的回应往往是“建议双方协商解决”；他尝试过通过法律途径维权，可打官司需要时间、需要资金，而他现在早已心力交瘁，根本没有多余的精力和资金去应对一场漫长的诉讼。

有人说，覃先生的遭遇是偶然的，是一场巧合叠加的悲剧——碰巧遇到了银行系统错误，碰巧遇到了审贷模型的僵化，碰巧遇到了双方的推诿扯皮。可事实上，这场看似偶然的悲剧，背后隐藏着诸多必然，也折射出当前金融服务中存在的诸多问题，值得整个金融行业深思。

近年来，国家一直强调普惠金融，出台了一系列政策，优化小微企业无还本续贷政策，建立支持小微企业融资协调工作机制，强化信用信息共享，目的就是为了破解小微企业融资难、融资贵的问题，让金融活水能够精准滋养小微企业成长。可覃先生的遭遇，却让我们看到，普惠金融的落地，还有很长的路要走。

光大银行的“乐惠金”准贷记卡，本是一款定位服务小微企业的创新产品，初衷是为了缓解小微企业的资金周转压力，可这款产品在设计和运营中，却存在诸多漏洞。征信上报规则模糊，没有向客户明确“1”“2”标记的特殊含义，也没有与其他金融机构达成解读共识，导致客户被误判为逾期；银行与第三方平台的数据同步校验机制缺失，导致出现1000万亿欠款这样荒诞的乌龙，却迟迟无法解决；产品规则调整时，没有充分告知存量用户，进一步引发纠纷。这些漏洞，最终导致了产品的停办，也让覃先生这样的小微企业主成为了牺牲品。

更值得关注的是，当前金融机构的审贷机制，依旧存在僵化的问题。很多银行的自动审贷模型，缺乏灵活性，无法区分准贷记卡与普通信用卡的差异，无法结合客户的实际经营状况进行综合评估，只是简单地根据征信报告上的标记进行判定，导致很多诚信经营的小微企业主被误判为风险客户，失去了融资机会。这种僵化的审贷机制，不仅违背了普惠金融的初衷，也在一定程度上制约了小微企业的发展。

除此之外，金融机构的责任认定与赔偿机制，也存在明显的短板。当出现系统错误、数据异常等问题时，金融机构往往会互相推诿，不愿主动承担责任；即便最终承认错误，给出的赔偿也往往杯水车薪，无法弥补客户的实际损失。对于小微企业而言，一笔贷款的中断，一次征信的误判，都可能导致企业资金链断裂，甚至走向破产，而金融机构的敷衍回应，无疑是雪上加霜。

覃先生的遭遇，不是个例。在现实生活中，还有很多像他一样的小微企业主，因为金融系统的漏洞、审贷机制的僵化、金融机构的推诿扯皮，陷入了经营困境。他们诚信经营、踏实干事，却因为一些并非自身原因的问题，失去了发展的机会，甚至付出了多年经营的心血付诸东流的代价。

国家出台的一系列支持小微企业融资的政策，无疑是及时且必要的。建立支持小微企业融资协调工作机制，开展“千企万户大走访”，摸排企业资金需求，搭建银企互通桥梁；优化无还本续贷政策，扩大服务范围，减轻企业转贷成本；强化信用信息共享，推动各级信用平台互联互通，帮助金融机构为小微企业精准画像，提升融资效率。这些政策的落地实施，确实帮助了很多小微企业解决了融资难题，走出了经营困境。

可覃先生的案例告诉我们，政策的落地，不能只停留在表面，更要注重细节，注重执行。金融机构不能只追求产品创新，而忽视了风险防控和用户权益；不能只注重业绩指标，而忽视了普惠金融的初心；不能只在出现问题后被动应对，而要主动排查漏洞，完善服务流程。只有这样，才能让普惠金融真正落地生根，才能让金融活水真正滋养小微企业成长，才能避免类似覃先生这样的悲剧再次发生。

如今，覃先生的制衣厂已经濒临拍卖，他多年的经营成果，可能就要付诸东流。他依旧在为自己的权益奔波，依旧在寻求一个合理的说法，可前路依旧艰难。他的遭遇，不仅是一个小微企业主的个人悲剧，更是一面镜子，照出了金融服务中存在的漏洞和不足，也给整个金融行业敲响了警钟。

金融创新的本质，是为了更好地服务实体经济，服务广大市场主体，而不是为了追求形式上的突破，更不是为了规避责任。无论是银行，还是第三方金融平台，都应该坚守初心，把用户权益放在首位，完善服务流程，堵塞系统漏洞，建立健全责任认定和赔偿机制，让每一个诚信经营的市场主体，都能获得公平的金融服务。

对于小微企业而言，他们是实体经济的毛细血管，是推动经济发展的重要力量，他们的生存与发展，关系到就业、关系到民生、关系到经济的稳定增长。给予小微企业更多的支持和包容，破解他们的融资难题，保护他们的合法权益，不仅是金融行业的责任，更是全社会的责任。

这场从“乌龙欠款”到“真实逾期”的悲剧，终会随着时间的推移，慢慢被人们遗忘。可覃先生的遭遇，那些被金融系统漏洞误伤的小微企业主，不该被遗忘。希望这场悲剧，能唤醒整个金融行业的反思，能推动普惠金融真正落地，能让每一个诚信经营的小微企业主，都能被温柔以待，都能在金融活水的滋养下，实现自己的创业梦想。

我们不妨想一想，如果这场乌龙没有发生，如果银行能及时排查系统漏洞，如果审贷机制能更加灵活，如果金融机构能主动承担责任，覃先生的制衣厂，会不会是另一种结局？而这样的假设，又能给我们的金融行业，带来怎样的启示？