金融机构必看！违法发放贷款罪的“法”，到底界定在哪？

在金融行业严监管的大背景下，信贷业务的合规性早已成为机构生存发展的生命线，而违法发放贷款罪更是高悬在每一位金融从业者头顶的“达摩克利斯之剑”。

从农信社顶名放贷5.85亿致5.42亿逾期的典型判例，到司法实践中对“违之何法”的争议与界定，无数案例证明：一旦对贷款业务的合规边界把握不清，不仅会造成巨额资产损失，更会让机构和相关责任人面临刑事追责。

对于民营金融机构而言，厘清违法发放贷款罪所违之“法”，既是风控的核心要求，更是合规经营的基本前提。智慧融结合司法裁判规则与行业实操经验，为大家拆解这一罪名的法律边界，筑牢信贷业务的合规防线。

核心争议：仅违反内部制度，也会构成犯罪吗？

在司法实践中，关于违法发放贷款罪的最大争议，始终围绕所违之“法”的范围展开。很多从业者认为，只要不违反全国人大、国务院制定的法律、行政法规，仅违反监管规章或机构内部制度，就不构成“违反国家规定”。

但L县农联社违法发放贷款案的二审判决，彻底明确了司法认定思路：“国家规定”的认定并非仅看位阶，更看实质内涵。

该案中，涉案机构明知借款人资质虚假、抵押物存在问题，仍违反省农信社个人贷款管理办法、内部信贷资产质量管理规定等发放贷款，辩护人以这些规定非“国家规定”抗辩，却被法院驳回。法院明确指出，金融监管规章（如《贷款通则》）及金融机构合法有效的内部制度，是上位法原则性规定的具体化操作规范，只要与上位法无冲突，就视为“国家规定”的延伸；违反此类制度，实质就是违反国家对贷款业务的强制性管理要求，仍可能构成违法发放贷款罪。

这一裁判思路为所有金融机构敲响警钟：内部制度不是“合规底线”，而是“操作红线”，看似只是违反内部流程，实则可能触碰刑事法律的边界。

清晰界定：违法发放贷款罪，到底违的是哪些“法”？

违法发放贷款罪所违之“法”，并非单一法律条文，而是一个多层次、体系化的法律规范集合，从核心刑法到内部制度，层层递进、缺一不可，任何一个层面的违反，都可能触发合规风险甚至刑事风险。

1. 顶层依据：核心刑法规定

《刑法》第一百八十六条是该罪名的直接法律依据，明确了银行及其他金融机构工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大或造成重大损失的，将面临有期徒刑、罚金等刑事处罚，向关系人放贷的还会从重处罚。“违反国家规定”是构成本罪的核心前提，也是界定罪与非罪的关键。

2. 基础框架：国家金融管理法律

以《商业银行法》《银行业监督管理法》为核心，搭建了贷款业务的基本合规框架。

• 《商业银行法》明确贷款需审贷分离、分级审批，要求严格审查借款人用途、偿还能力、担保资质，禁止违规向关系人放贷；

• 《银行业监督管理法》赋予国家金融监督管理总局监管职责，要求金融机构遵守审慎经营规则，违反即属于“违反国家规定”。

这两部法律是贷款业务的基本合规准则，所有操作都需在此框架内进行。

3. 实操准则：金融监管行政法规与部门规章

这是司法实践中认定“违法”的最常见依据，也是信贷业务的具体操作指南。国家金融监督管理总局（原银保监会）制定的一系列规章和规范性文件，对贷前调查、贷时审查、贷后检查全流程，以及流动资金、固定资产、个人贷款等特定类型业务，制定了详细的风控和操作要求。

《贷款通则》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》《商业银行授信工作尽职指引》等文件，虽位阶低于法律、行政法规，但作为上位法的具体化规定，对金融机构具有强制约束力，违反这些规章发放贷款，是构成违法发放贷款罪的主要情形。

4. 落地细则：金融机构合法有效的内部制度

内部制度本身并非“国家规定”，但合法有效的内部制度，是国家规定在机构内部的落地执行标准。如果内部制度是依据国家法律、监管规章制定，与上位法无冲突，那么违反该制度，且实质触碰了上位法的强制性要求，就会被认定为“违反国家规定”。

比如机构内部制定的贷前调查细则、审批权限管理规定、抵押物核验流程等，只要是合规制定，就成为从业者的操作红线，违反即可能引发合规乃至刑事风险。

实操警示：这些行为，极易触发刑事追责！

结合法律界定与司法实践，金融机构及从业者在信贷业务中，以下行为均属于违反“国家规定”的典型情形，一旦造成重大损失或数额巨大，就可能构成违法发放贷款罪：未履行尽职调查职责，对借款人资质、借款用途、偿还能力未做真实核查；未核实担保物真实性、合法性，接受虚假抵押物、重复抵押物发放贷款；超越审批权限，违反审贷分离、分级审批制度，擅自批准发放贷款；降低贷款标准和条件，向明显不具备还款能力的借款人发放贷款；采用顶名、冒名等虚假形式发放贷款，规避监管要求；向关系人发放信用贷款，或发放条件优于其他借款人的担保贷款；未执行贷后管理规定，对贷款资金使用、借款人经营状况未做有效监控，导致风险失控；违反集中度风险管理要求，向单一借款人或关联方发放超限额贷款。这些行为看似是“业务操作瑕疵”，实则是触碰刑事法律的高危行为，民营金融机构因风控体系相对薄弱，更需重点规避。

智慧融：全链路合规风控，守住法律红线

面对刑事合规高压，民营金融机构无需独自承压。智慧融以持牌资质、全流程风控、法律赋能三位一体，一站式解决信贷合规痛点：

• 持牌展业：正规互联网小贷牌照加持，从资质上杜绝非法放贷风险；

• 智能风控：贷前多维度核验，精准拦截虚假资质、顶名冒贷等高危行为；

• 合规流程：全流程标准化操作，严格匹配监管要求，避免流程违规；

• 强执保障：赋强公证+快速执行，降低坏账损失，远离刑事追责风险。

懂法，才能行稳；合规，方能致远。 智慧融，做民营金融最可靠的合规风控伙伴，让每一笔业务都合法、安全、可长久。

✨智慧融——民营金融合规风控领航者，守护每一份资金安全✨