从支付到信贷：金融机构如何嵌入春节消费链条

文|文心

2026年春节，全国消费市场的热度比往年来得更早、更旺。

一股来自金融行业的“活水”正以前所未有的广度和精度注入市场。用一位银行业内人士的话说：“今年春节，金融机构不是在‘凑热闹’，而是在‘搭台子’。”

据中国人民银行发布的最新数据，2026年春节假期，银联、网联共处理支付交易393.02亿笔、金额13.12万亿元，日均交易笔数和金额较2025年春节假期分别增长37.45%和19.26%。在这串跃升的数字背后，是银行、消费金融公司、支付平台对“吃、住、行、游、购、娱”全链条的深度渗透。

在金融监管总局、商务部、中国人民银行等九部门联合印发的《2026“乐购新春”春节特别活动方案》指引下，一场覆盖多类金融机构的促消费行动在全国范围内铺开。从国有大行的普惠让利，到消费金融公司的精准补位，再到支付机构的生态搭建，各类金融机构正将金融服务嵌入消费的每一个毛细血管。

1.金融促消费成新春“标配”

2026年开年，九部门联合印发的《方案》为全年金融促消费工作定下了基调。但真正让市场“燃”起来的，是一份更具含金量的政策文件。

1月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发文，对个人消费贷款财政贴息政策进行了一次力度空前的升级。这份被称为“财金〔2026〕1号”的文件，核心目标明确：降低居民消费信贷成本。

政策“大礼包”诚意十足：实施期限延长至2026年底；信用卡账单分期正式纳入贴息范围，年贴息比例1个百分点；贴息上限大幅提高，消费者在一家机构每年最高可享3000元贴息；经办机构从20余家大幅扩容至500多家，大量监管评级优良的城商行、农商行、外资银行及消费金融公司、汽车金融公司首次获得资格。

2月11日，在国务院新闻办公室举行的发布会上，金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长郭武平详细介绍了金融支持“乐购新春”活动的具体举措。他将政策概括为“降成本、优服务、惠民生、强保障”四个方面。

政策的效果在春节后开始显现。复工首日，社交平台上不少消费者晒出自己的信用卡分期账单。一位辽宁消费者分享，其近4万元账单分24期偿还，银行给了2.1折的分期优惠券，折后年化利率约3.26%，出账时又叠加了1%的财政贴息，实际年化利率降至2.26%。另一位江苏消费者则表示，看到信用卡分期可享财政贴息的消息后，恰逢银行推出分期手续费2.1折优惠，便果断选择将上月账单分期。

“优化个人消费贷款贴息政策，关键在于通过财政精准补贴降低居民信贷成本，激发消费意愿，进一步打通‘收入—消费—信心’循环，助力内需回升。”某金融机构人士表示。

在政策引导下，金融促消费已从往年的区域性、零星化活动，升级为一场全国性、系统性的金融惠民工程。从国有大行到持牌消费金融公司，全行业快速响应、全面入局，金融促消费已成为新春消费市场不可或缺的“标配动作”。

2.织密新春消费金融服务网

春节促消费的战场上，各类金融机构各展所长，织就了一张覆盖全场景、全人群的消费金融服务网。

作为金融促消费的主力军，银行业的行动呈现出系统化、场景化的鲜明特征。多家银行在手机App设立“乐购新春”活动专区，方便消费者一站式获取优惠。

工商银行的表现尤为亮眼。该行推出的“新春数字消费平台”整合了支付、信贷、理财等一站式服务。春节假期，工行信用卡绑卡消费额日均同比增长13%，消费笔数日均同比增长8.6%；参与活动客户突破2000万户；与超3万家商户合作，累计发放惠民优惠4500万份。其中文旅出行场景交易额同比增长10.3%，核心合作商户春節假期日均收单交易额同比提升22%。

建设银行的举措同样全面，推出了涵盖“福享舌尖、福暖新家、福行天下、福购到家、福乐生活”五大主题共15项专项活动，提供微信立减金、数字人民币智能合约红包、支付满减、利率优惠等多重权益。在广西桂林，建行开展“新年‘游’好运”活动，消费者在“去哪儿旅行”App预订行程，使用指定建行龙卡信用卡分期支付，可享受立减优惠及分期0利息。

中国银行则深度聚焦文旅场景，围绕“吃、住、行、游、购、娱”推出主题活动，覆盖全国30省108市，联动超过370条知名美食及特色街区。该行在1月1日至2月28日期间推出“分期享钜惠，贴息再加码”活动，持卡人办理账单分期、自由分期、消费分期可享折扣优惠，符合政策要求的客户更可叠加享受财政贴息。

中信银行整合资源，推出“9元享看”观影、火锅5折美食、航司酒店专属礼遇等活动，针对春节长假出境游需求提供境外消费最高30%返现，并推出叠加政府补贴的“以旧换新”加码优惠。广发银行深耕粤港澳大湾区，推出消费贷与账单分期贴息，上线“跨境支付通”服务实现内地与香港“一键汇款”，联动全国超5万家商户开展促销。

地方层面的区域协同效应同样显著。在福建，“金融促消费 惠闽千万家”专项行动下，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等八家银行集中发布“金融福袋”，福建银联联合各家银行发放超千万元春节惠民红包。在福州的水果摊前，邮储银行员工开展“行走的银行”服务，为商户提供闲钱理财建议、无还本续贷等一站式金融服务，被商户亲切地称为“钱袋子管家”。

作为普惠金融的重要补充，持牌消费金融公司依托线上化、场景化优势，精准触达新市民、年轻群体等长尾客户。建信消费金融升级“以旧换新领好礼”活动，向春节期间购买家居家电的建信福贷达标客户发放更高价值专属权益，同时开展新春主题系列活动，派发百万份限时免息券，叠加最高288元权益。马上消费金融累计服务用户超2亿，其中近1亿是新市民；招联消费金融通过“自信”“自愈”等数智化“自服务”体系，为超1500万信用记录不足的客户提供降价或免息服务。

中国银联投入超亿元资金，聚焦出行、住宿等场景开展全国性惠民活动。微信支付启动“乐购新春——摇一摇有优惠”系列活动，联合商家与银行发放总量超百亿元优惠，通过“免入驻、免活动佣金”等政策支持线下商家精准派发优惠券，并设立上亿元的直接激励资金。在入境支付便利方面，微信推出手续费减免活动，单笔200元及以下交易免手续费，境外用户可绑定VISA、Mastercard等7大卡组织国际信用卡扫码消费。

政策与市场的双重驱动，收获累累硕果。央行数据显示，除夕晚至初一凌晨红包发放高峰时段，网络支付最高峰达每秒14.47万笔，同比增长7.18%，创历史新高；春节假期银联、网联日均处理境外来华人员支付交易笔数和金额分别增长78.10%和44.33%。海南离岛免税购物金额27.2亿元，较去年春节假期增长30.8%。

3.从短期刺激到长效赋能

2026年春节这场大规模的金融促消费行动，早已超越了节日让利的短期范畴。

如今的促消费，是“政策贴息+银行让利+场景联动”的全生态协同。以上海的陈女士为例，她为新房购置家电家具后，使用建行信用卡办理分期，在贴息政策优化后直接节省了1000多元利息支出。这笔实惠的背后，是财政资金的引导、银行系统的自动兑付与商户促销的共同作用。

金融资源告别“大水漫灌”，精准投向国家鼓励的领域——文旅、绿色家电、新能源汽车——和重点人群——新市民、县域居民。这种精准滴灌，让有限的金融资源发挥了最大效益。

本次政策组合拳的另一大亮点，是同步优化了服务业经营主体贷款贴息政策，单户贴息贷款规模上限从100万元大幅提高到1000万元。这意味着，政策不仅着眼于刺激居民消费的需求端，同时发力帮扶供给端，降低餐饮、零售、文旅等企业的融资成本。

农业银行联合京东、抖音等电商平台推出“以旧换新”专区，可叠加政府补贴及农行额外优惠；客户消费达标后可参与月月返现抽奖，至高获300元刷卡金。

促消费的可持续性，依赖于便利的机制和科技赋能。政策要求经办机构优化流程，让贴息“自动享受”——消费者无需额外申请，出账时直接扣除。广发银行等通过“系统自动识别+人工审核”提升效率。

数字人民币智能合约红包确保资金精准投放，南京秦淮区2.17万个“满100元减50元”数字人民币红包上线即被“秒光”；银联的“票根经济”创造了消费新场景——用户上传电影票、演出票可抽取线下消费券，巧妙地将文化消费延伸至实体消费；招联、马上消费等机构凭借大数据、人工智能实现普惠客户的精准风险管理与服务。

中信证券研究报告指出，2026年春节假期，以旧换新、消费券、“乐购新春”政策礼包等形成合力，大宗消费品与服务消费双双高增，汽车以旧换新客单价显著上升。供需两端的同步支持，正在形成“居民敢消费、商户优服务、经济增活力”的良性循环。