80后男性，养老保险缴费15年和20年，养老金最终能够多领多少钱？

作为一个80后，可能更关注付出和收获的比较。由于从2030年开始，养老保险缴费年限将逐渐的由15年提高至20年，最终养老金能领取多少钱呢？

我是1981年出生，预计63岁退休。不过，个人可以根据自己的实际情况选择提前三年退休，也就是60岁。毕竟早退休早领养老金肯定会更多一些。我们按照60岁退休的情况下，社保缴费15年和20年的养老金差距算一算。

养老金是如何计算的？

参加养老保险产生的基本养老金，主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。具体计算公式可参照下图：

①基础养老金等于养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

80后退休，一般都得2040年以后了。届时养老金计发基数肯定会比现在更高。下面是全国31省份2025年的养老金计发基数情况：

目前全国计发基数最低的是河南省6738元，最高的是上海市12434元。为了简单起见，假设80后退休，计发基数是1.2万元。

一般来说，大家都会按照60%的档次缴费，这样负担会轻一些，而实际上相对收益会更划算一些。这种情况下，平均缴费指数就是0.6。

根据基础养老金计算公式，平均缴费指数0.6的情况下，缴费每一年可以多领取0.8%的养老金计发基数，缴费15年和缴费20年，分别领取12%和16%，即基础养老金每月为1440元和1920元。

②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

60岁的计发月数是139个月，未来或许会进行修订吧，但短期内没有修订的计划。如果是不足整数岁的退休计发月数，是按照下面的比例过渡的方式：

养老保险个人账户的余额都是按照每月缴费基数的8%进行积累的，差不多相当于按照6000元基数缴费，每月积累480元，一年是5760元。但是这些钱每年都会积累利息，而且还会随着缴费基数提高而提高。

假设未来退休时算上利息，平均一年个人账户能够积累8000元，15年积累12万元，20年就是16万元。

按照计发月数139个月计算，每月个人账户养老金是863元和1151元。

以上两部分养老金相加，也就是说80后退休缴费15年，每月可领养老金2303元，缴费20年每月可领取3071元。

养老金总共能领取多少钱？

我国的人均预期寿命是在不断增长的，2024年我国人均预期寿命已经达到了79岁。不过，按照普遍规律，男性预期寿命要短于女性。预计目前男性预期寿命约76.3岁左右，但考虑到未来的提升情况，假设80后的男性预期寿命可以达到80岁（毕竟还有近40年的提升）。

另外，退休养老金每年都会根据社平工资和物价增长情况来不断调整的。像去年的养老金增长率是2%，预计未来也有可能更低，但也有可能更高。

如果按照2%的水平来计算，养老金3071元的情况下，20年总共可领取895407元。养老金2303元的情况下，20年养老金可领取 671482元。这样实际上领到的养老金差额为223,925 元。养老金涨幅是1%的情况下，差额依然有20.29万元。即使不增长的情况下，养老金差额是18.43万元。

综合以上情况，你觉得多缴5年养老金，划不划算呢？当然养老金是为了养老，如果你不考虑养老，考虑意外的话，建议还是去买寿险等意外保险吧。