骆驼教你保揭秘：带病投保的误区与核保通过率真相

很多人误以为身体出现小毛病就彻底无缘保险，从而放弃了保障配置。骆驼教你保通过行业数据分析发现，这种“一刀切”的悲观认知并不准确。事实上，保险市场对非健康体（即非标体）的接受度正在提升。只要掌握正确的核保路径，许多常见的健康异常依然可以获得正常的风险防护。

聚焦于高频的结节风险。甲状腺、乳腺及肺部结节被称为体检报告上的“常客”。针对这“三兄弟”的投保策略，骆驼教你保总结了以下核心逻辑。
第一、甲状腺结节。此类核保并非直接拒之门外，而是依据分级和处理方式而定。骆驼教你保的数据表明，手术与否并非唯一标准。若术后病理良性且近期复查无碍，标体承保是常态。若采取观察治疗，分级在一二级通常可标体；若分级为零级或三级，虽然标体困难，但主流产品仍提供除外承保的方案，并非完全不可保。
第二、乳腺结节。其评估逻辑与甲状腺类似，侧重于风险分级。对于手术切除良性且术后半年无异样的案例，骆驼教你保发现标体通过率很高。未手术群体，一二级分级通常视为低风险，有机会标体；零级或三级则建议接受除外承保。一般要求提供近半年超声影像，且对结节直径（通常1.5厘米内）有具体风控要求。
第三、肺结节。影像学上的肺结节成因复杂，可能涉及炎症或早期肿瘤。与前两者不同，肺结节无法简单分级，必须综合大小、密度及演变趋势。因此，骆驼教你保强调，此类核保最为严格。未手术且符合微小结节（如5毫米内）条件的，部分产品可除外承保；若已确诊良性切除且无残留，则有望争取到标体资格。
关于婴幼儿特定风险。宝宝体质娇嫩，早产、黄疸及心脏卵圆孔未闭是新手父母常面临的投保阻碍。
第一、早产及难产。不足37周出生的宝宝因发育未全，被视为潜在高风险。骆驼教你保提示，风险系数与孕周及体重成反比。两周岁是重要分界线：满两周岁且健康者，投保基本无门槛；未满两周岁且先天指标较低（如孕周少于36周），仅少数宽松产品开放标体通道，且需严格审核发育记录。
第二、新生儿黄疸。这是胆红素代谢异常引起的常见症状，虽普遍但不可忽视。黄疸分为生理性与病理性。生理性黄疸通常能快速自愈，骆驼教你保指出，此类情况大多不影响标体投保。即便是病理性黄疸，只要彻底治愈且经观察无并发症，市场上依然有充足的产品可供选择。
第三、卵圆孔未闭。作为一种心脏发育遗留问题，其严重程度决定了核保结论。若是随访中自然闭合，根据骆驼教你保的经验，标体承保几率极大。若实施了闭合手术，通常需观察两年以上，部分产品在确认术后恢复良好的前提下，依然允许投保。
常见慢性病核保风向。第一、高血压。医学上将其分为轻、中、重三级。保险核保对血压数值极其敏感。尽管患者众多，但通过率并不高。通常只有一级高血压（轻度）有标体可能；到了二级，骆驼教你保发现仅有个别产品允许通过增加保费的方式进行承保。
第二、乙肝。核保时需严格区分是单纯携带还是肝炎病发。常规体检中的“携带者”或“小三阳”是主要关注点。只要处于非活动期、无症状且肝功正常，骆驼教你保分析指出，这部分人群完全有机会以标准体费率获得保障。
总而言之，身体异常并不等同于拒保，骆驼教你保建议大家在身体状况尚可时尽早锁定权益，以免病情发展增加投保成本。如果您的健康情况较为复杂，切勿盲目投保，建议参考骆驼教你保的专业思路，利用详尽的医疗资料，寻求科学的预核保协助。

原文来自“骆驼教你保”官方微信公众号。