银行工作人员良心劝告：存款超过20万，就不要再傻傻的存定期了！

“人均存款11.8万。我们家拖后腿了！”，一位网友评论道。

手里有20万以上存款，却全都放在普通定期里，看着利息越来越低，很多人都会觉得不踏实。

2026年开年，大批存款到期需要重新配置，如何打理成了大家最关心的问题。截至2025年末，全国住户存款余额约166万亿元，人均约11.8万元，老百姓存钱的习惯没变，但银行利率环境已经大变，20万以上资金死守普通定期，收益明显跟不上形势。

这些年居民存款增长很快，疫情后大家更看重稳妥，把钱存银行图安心。到2025年底，住户人民币存款持续增加，定期存款占比达到历史高点。国家为了促进资金流动、支持消费和实体经济，多次引导存款利率下行；叠加全球经济波动、国内消费恢复需要助力，银行也在合理控制负债成本。

如今国有大行一年期定期利率大致在0.95%-1.35%，三年期多在1.25%-1.55%，五年期甚至出现和三年期利率倒挂的情况。存款越多，实际收益相对越低，资金长期不动，机会成本越来越高。

20万以上资金继续存普通定期，流动性是一大短板。一旦提前支取，只能按活期计息，利息损失很大。目前银行更推荐大额存单作为替代，刚好适合20万起存的资金。大额存单利率比同期限普通定期略高，虽然整体也在下行，但对大额资金仍有优势。

更重要的是，大额存单支持转让，遇到急用不用等到期，挂单转让就能保住本金和大部分利息，只扣少量费用，比普通定期提前支取划算很多。2026年银行大额存单以短期为主，一年期以内利率多在1%上下，三年期产品较少，部分银行能给到1.5%-1.8%，适合追求稳健又需要一定灵活性的资金。

除了大额存单，储蓄国债也是稳妥选择。

国债由国家发行，信用等级最高，安全性比银行存款更可靠。2025年发行的多期储蓄国债中，三年期票面利率约1.63%，五年期约1.7%，实际收益普遍高于同期银行定期。

购买渠道很方便，银行柜台和手机银行都能办理，100元起购，按整数倍递增，没有大额存单的高门槛。利息按年支付，既保本保息，又能支持国家建设，适合大资金做分散配置。

当然，没必要把所有钱都换成这类产品。多数人收入稳步提升，存钱也要留足备用金，放一部分在活期或短期产品里应对日常开支很有必要。分散配置能让不同产品互相补位，在利率波动时保持整体收益相对稳定。

当前银行理财选项增多，但一定要选正规渠道，优先考虑国家监管的保本保息类产品。千万别轻信外面的高息诱惑，各类冒充银行的骗局不少，通过正规网点或官方APP操作才放心。

存款超过20万的朋友，确实该重新规划资金配置了。

普通定期曾经是最稳妥的选择，但在利率下行环境下优势已大幅减弱。转向大额存单、国债等方式，既能让资金继续产生稳健利息，又能保留安全性和灵活性。

国家政策正在引导资金更好地服务经济发展，大家的存款也在为经济复苏贡献力量。每个家庭情况不同，选择适合自己的组合最重要。

存钱是为了日子过得安稳，配置得当，心里才更踏实。