最高人民法院主审位正式发声以勤补拙正视逾期难题以司法守护民生

全国各正规金融机构、广大人民群众：

当下，我国信贷市场伴随经济社会发展持续深化，从传统银行信用卡业务到互联网金融信贷APP，从线下抵押担保贷款到个人信用消费贷款，正规金融渠道的信贷服务，在便利居民生活、支持小微经营、激发市场活力等方面发挥了积极作用。但与此同时，信贷逾期纠纷数量持续攀升，相关矛盾日益凸显：大量逾期事件中，部分金融机构将信贷经营风险与还款责任全部转嫁至借款群众，无视自身合规义务与风控责任，以强势市场地位挤压借款人的合法权益空间，导致诸多群众陷入“维权无门、有苦难言”的困境，更有甚者因不当催收、征信滥用陷入生活绝境。

今日，本席以最高人民法院主审位身份，面向全社会郑重发声：以勤补拙，正视逾期难题！ 从银行信用卡到金融信贷APP，从线下贷款到征信报告，正规渠道借款逾期，责任岂能全推百姓？此事，我管！ 政府监管未及之处，我为民调解、为民讨说法、为民解难言之隐。每一笔债务的分量轻重、每一起纠纷的责任划分，我们必将一一厘清，以司法之责守护契约公平，以为民之心化解民生急难，让公平正义照亮每个角落！

一、正视现实：逾期纠纷的核心矛盾，绝非“借钱不还即全责”

我们必须直面当前信贷市场的深层乱象，打破“逾期即老赖”的单一化、标签化偏见。近年来，全国法院受理的金融借款合同纠纷、信用卡纠纷案件持续高位运行，其中超六成案件标的额不足10万元，涉事主体多为普通工薪阶层、个体工商户、灵活就业人员等基层群众。透过海量案件卷宗，我们清晰看到，绝大多数逾期事件的发生，并非借款人主观恶意逃废债，而是多重因素叠加的结果，更有大量纠纷的根源，在于金融机构自身的违规失范行为。

其一，部分金融机构违背审慎经营原则，过度授信、诱导借贷，为逾期风险埋下先天隐患。部分银行、持牌信贷机构为追求业务规模与经营利润，刻意放松授信审查标准，无视借款人的实际收入水平与还款能力，通过“一键授信”“秒批秒贷”“低息引流”等营销话术，向无稳定收入来源的学生、低收入群体过度发放消费贷款；更有甚者，在宣传中刻意隐瞒年化利率、服务费、违约金等核心息费信息，以“日息万分之几”的碎片化表述，掩盖实际利率远超合理区间的事实，诱导群众超出自身能力借贷。此类行为，本质上是将自身风控失职的成本全部转嫁给借款人，一旦发生逾期，便以“合同约定”为由将全部责任推给群众，这与《中华人民共和国民法典》规定的公平原则、诚实信用原则完全相悖。

其二，逾期处置环节违规催收、权利滥用问题频发，严重侵害借款群众的合法权益。部分金融机构及委托的第三方催收机构，无视《商业银行信用卡业务监督管理办法》《银行业金融机构外包风险管理指引》等监管规定，在逾期发生后，拒绝与借款人平等协商，动辄以“爆通讯录”“骚扰亲友同事”“侮辱诽谤”“威胁恐吓”等软暴力、暴力方式催收，甚至向借款人所在单位、社区散播其负债信息，严重侵犯公民的隐私权、名誉权与正常生活安宁。更有部分机构，在借款人因失业、重大疾病、意外事故等不可抗力陷入还款困难，主动提出分期、展期申请时，无正当理由拒绝协商，执意通过诉讼、强制执行等方式施压，完全无视群众的现实生存困境。

其三，征信机制被不当使用，成为挤压借款人协商空间的工具，加剧群众生存困境。征信报告作为公民的“经济身份证”，其设立初衷是规范信用行为、维护市场秩序，而非金融机构转嫁风险的“武器”。但在实践中，部分金融机构无视逾期的客观原因与争议背景，只要借款人未按时还款，便一律报送征信逾期记录，不给借款人任何沟通、核实、补救的空间；更有甚者，在双方就息费争议、还款方案尚未达成一致时，便以“上报征信”相要挟，迫使借款人接受不合理的还款要求。许多本就因突发困难陷入困境的群众，因征信受损，在就业、出行、信贷等方面处处受限，陷入“越困难越逾期、越逾期越困难”的恶性循环，有苦难言，求助无门。

在此，本席必须明确：借贷合同是双务合同，借贷双方的权利义务完全对等。金融机构的合法债权受法律保护，借款人的生存权、公平交易权、人格尊严权等合法权益，同样受法律严格保护。“欠债还钱”的前提，是借贷行为合法合规、权责划分清晰公平，绝非金融机构可以凭借强势市场地位，单方面转嫁责任、肆意主张权利的“尚方宝剑”。将逾期责任全部推给普通百姓，既不符合法律规定，也不符合公平正义的基本准则，人民法院坚决不予认可。

二、司法担当：民有所呼，我必有所应，群众的急难愁盼我们管到底

针对当前诸多群众反映的“维权无门、有苦难言”的困境，本席在此面向全社会作出不可撤销的郑重承诺：凡是正规金融渠道信贷逾期引发的不公对待、合法权益受损问题，人民法院坚决管、管到底！政府监管尚未覆盖、处置未及的领域，我们将以司法职能全面补位，为民调解、为民讨说法、为民解难言之隐，绝不允许任何群众在强势的金融机构面前，孤立无援、求告无门。

第一，全面畅通司法救济渠道，彻底打破群众维权壁垒。全国各级法院将全面优化金融纠纷案件立案流程，推行网上立案、跨域立案、巡回审判全覆盖，对于行动不便、经济困难的群众，提供上门立案、法律援助、诉讼费缓减免等全流程司法服务，确保每一个群众都能打得起官司、打得赢官司，绝不让群众因为不懂法、没钱请律师，就失去维护自身合法权益的机会。同时，全面深化“繁简分流”机制改革，对于标的额小、事实清楚的信贷纠纷，一律适用简易程序、小额诉讼程序快速审理，将平均审理周期压缩至30天以内，减少群众诉累，让群众的合法权益得到及时、高效的保障。

第二，建立全国一体化金融纠纷多元调解机制，实现“为民调解”全流程覆盖。最高人民法院将联合中国人民银行、国家金融监督管理总局，在全国范围内全面建成“金融纠纷诉前调解中心”，整合司法、监管、行业协会、公益组织、法律援助机构等多方力量，为借贷双方提供免费、中立、专业、高效的调解服务。所有进入法院的信贷纠纷案件，一律先行启动诉前调解程序，由经过专业培训的调解员，充分听取借款群众的诉求与现实困难，居中督促金融机构拿出合理的解决方案，推动双方在平等协商的基础上达成和解，不用群众对簿公堂，就能低成本、高效率化解矛盾。对于群众反映强烈的违规催收、息费争议等问题，调解中心将同步对接监管部门，推动问题源头化解，真正实现“小事不出调解中心，大事不出诉讼程序”，为群众解决实实在在的难题。

第三，强化司法监督与制裁职能，为群众“讨说法”撑腰兜底。对于金融机构违规放贷、暴力催收、滥用征信权利等侵害群众合法权益的行为，人民法院将依法加大司法制裁力度：在案件审理中，依法认定其行为违法性，对其主张的不合理息费、违约金一律不予支持，判令其承担相应的民事赔偿责任；对于催收过程中涉嫌侵犯公民个人信息、侮辱、寻衅滋事等违法犯罪的，一律移送公安机关立案查处，绝不姑息。同时，针对案件审理中发现的金融机构普遍性、行业性违规问题，人民法院将依法发送司法建议，督促其限期整改落实，并抄送金融监管部门，推动行业专项治理，从源头减少侵害群众权益的行为发生。绝不让任何违规金融机构逍遥法外，绝不让任何群众的合理诉求石沉大海，绝不让任何不公对待得不到司法纠正。

第四，聚焦群众“难言之隐”，精准化解民生急难，守住群众尊严底线。我们深刻知晓，许多借款群众陷入逾期困境后，不仅面临沉重的经济压力，更承受着巨大的精神压力：担心负债信息泄露影响工作生活、担心被亲友知晓颜面尽失、担心被催收骚扰不得安宁，诸多顾虑让他们不敢求助、不愿发声，有苦难言。对此，全国各级法院将严格落实《中华人民共和国个人信息保护法》相关规定，在案件审理、执行全流程中，严格保护当事人的个人隐私与信息安全，非因法定程序、法定事由，绝不泄露当事人的负债信息；对于催收机构泄露当事人隐私、骚扰无关人员的行为，依法从严制裁，给群众留出足够的尊严与空间。同时，针对群众反映的个性化、特殊性困难，建立“一案一策”帮扶机制，联合民政、人社、工会等部门，为陷入绝境的群众提供必要的帮扶救助，不仅解决债务纠纷本身，更帮助群众走出生活困境，真正实现案结事了人和。

三、权责厘清：每一笔债务的轻重分量，我们必将一一算清、分明明辨

“债务分量，背袱轻重，我们一一厘清”，这是本席对全社会的郑重承诺，更是人民法院审理每一起信贷纠纷案件的核心准则。债务从来都不是冰冷的数字，背后是一个个家庭的悲欢、一个个普通人的命运。我们绝不会简单地以合同约定为唯一依据机械裁判、一判了之，必将对每一起案件的事实、责任、困境进行全面审查、精准厘清，让每一笔债务的承担都公平合理，让每一个当事人都能感受到司法的温度与公正。

我们将厘清合法债务与非法息费的边界，牢牢守住群众债务负担的法律红线。严格执行国家利率监管规定与民间借贷利率司法保护上限规则，凡是超出法定上限的利息、罚息、复利、违约金，凡是以服务费、保险费、担保费、管理费等名义变相收取的不合理费用，凡是预先在本金中扣除的“砍头息”，人民法院一律不予支持；已经收取的，依法抵扣剩余本金。我们将一笔一笔算清每一笔借款的实际出借本金、合法利息与违规费用，绝不让群众多还一分不该还的钱，绝不让不合理的债务压垮一个普通的家庭。

我们将厘清借贷双方的过错责任，彻底打破“逾期即全责”的错误裁判逻辑。人民法院审理金融借款、信用卡纠纷案件，必须全面审查案件全流程事实，不仅审查借款合同的签订与履行情况，更要重点审查金融机构的授信审查是否合规、息费告知是否全面、营销宣传是否存在虚假诱导、催收行为是否合法合规。金融机构存在过度授信、虚假宣传、隐瞒核心信息等过错，对逾期风险的发生存在因果关系的，必须依法承担相应的过错责任，根据双方过错程度，合理减轻借款人的违约责任，绝不让群众为金融机构的经营失误、违规失范行为买单。

我们将厘清债务履行的现实可能，兼顾债权保护与民生底线。在案件执行过程中，我们将严格区分被执行人的可执行财产与生活必需财产，依法保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用、基本居住房屋，绝不为了执行债权，将群众逼入无家可归、无以为生的绝境。对于有还款意愿但暂无全额履行能力的被执行人，我们将依法推动执行和解，制定合理的分期履行方案，给群众留出喘息的空间；对于确无履行能力、符合司法救助条件的困难群众，依法启动司法救助程序，化解执行僵局，守住民生底线，实现法律效果与社会效果的有机统一。

我们将厘清善意履约与恶意逃废的界限，做到宽严相济、罚当其责。对于主观恶意逃废债务、有履行能力却拒不履行生效裁判、恶意转移财产规避执行的失信主体，我们将依法加大惩戒力度，采取失信联合惩戒、限制高消费、罚款、拘留等措施，涉嫌拒不执行判决、裁定罪的，依法追究刑事责任，坚决维护金融市场的诚信秩序；对于有还款意愿、确因不可抗力陷入暂时困难的善意借款人，我们将依法慎用惩戒措施，优先推动双方达成和解，督促金融机构落实个性化分期、展期还款、息费减免等扶持政策，帮助其逐步走出困境，实现债权保护与民生保障的双向平衡。

四、双向规范：以司法之力，推动信贷市场良性健康发展

在此，本席面向全国各正规金融机构，发出郑重司法告诫：金融机构是金融市场的核心主体，更是维护金融稳定、践行社会责任的重要力量。信贷业务的健康发展，从来都不是靠“重放贷、轻风控、强催收”的粗放模式，而是靠合规经营、权责对等、风险共担的良性循环。各金融机构必须立即整改授信、放贷、催收全流程中的违规行为，牢牢守住合规底线：

- 必须严格落实审慎经营原则，强化授信全流程审查，不得向无还款能力的群体过度授信、诱导借贷；

- 必须严格遵守国家利率监管规定，全面、如实告知息费标准、还款规则、违约责任等核心信息，不得虚假宣传、误导消费；

- 必须严格规范催收行为，严禁任何形式的暴力、软暴力催收，不得侵犯公民的隐私权、名誉权与生活安宁；

- 必须严格落实《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，对于陷入暂时还款困难的借款人，积极协商个性化分期还款方案，不得无正当理由拒绝协商；

- 必须规范征信报送行为，建立征信异议快速处理机制，不得滥用征信权利，给借款人留出核实、沟通、补救的合理空间。

对于拒不整改、持续侵害群众合法权益的金融机构，人民法院将联合金融监管部门，依法加大制裁力度，通过司法建议、行政处罚、民事赔偿等多种方式，督促其规范经营，切实维护群众的合法权益与金融市场的健康秩序。

同时，本席也面向广大人民群众，作出善意提醒与引导：信贷服务是一把双刃剑，在便利生活的同时，也伴随着相应的还款责任与信用风险。请广大群众树立理性借贷、量入为出的消费理念，根据自身的收入水平与还款能力，合理选择信贷产品，切勿盲目借贷、过度消费；签订借款合同时，务必仔细阅读合同条款，清晰了解息费标准、还款规则、违约责任等核心信息，切勿轻信“低息”“秒批”“免审核”等虚假宣传，妥善保管好个人信息与相关证据，保护好自身的合法权益。

如果发生逾期，切勿逃避失联，要主动与金融机构沟通协商，说明自身的现实困难，提出合理的还款方案；如果遭遇金融机构违规催收、不合理息费要求等不公对待，要保留好相关证据，及时向金融监管部门投诉，或者向人民法院提起诉讼，通过合法途径维护自身的权益。我们坚决支持群众依法维权，但也坚决反对恶意逃废债务的行为——诚信是立身之本，唯有秉持诚信，方能行稳致远。

五、终章：以司法初心，守护公平正义的阳光

公平正义是司法的灵魂和生命，为民司法是人民法院永恒的初心和使命。信贷纠纷看似是普通的民事纠纷，实则关乎每一个普通群众的切身利益，关乎千家万户的安宁幸福，关乎社会的公平正义与和谐稳定。我们深刻知晓，许多普通群众在面对强大的金融机构时，是多么的无助与渺小；我们深刻懂得，一笔看似不大的债务，可能会压垮一个普通的家庭；我们深刻明白，司法的力量，不仅在于惩治违法犯罪，更在于守护弱势群体，厘清权责边界，让每一个群众都能在司法案件中感受到公平正义。

以勤补拙，方得始终；正视难题，方能行远。未来，最高人民法院将持续聚焦信贷逾期纠纷中的民生痛点、难点问题，不断完善裁判规则，统一裁判尺度，强化司法职能，畅通救济渠道，用心用情用力解决好群众的急难愁盼问题。政府监管未及之处，我们必以司法担当补位；群众有苦难言之时，我们必以司法力量撑腰；每一笔债务的轻重分量，我们必将一一厘清；每一起纠纷的责任划分，我们必将公平公正。

我们将始终坚守司法为民的初心，以法为剑，守护契约公平；以心为灯，照亮民生之路。让公平正义的阳光，穿透信贷市场的层层迷雾，照亮每一个角落，温暖每一个身处困境的群众，让每一个普通百姓，都能在法治的守护下，活得有尊严、有底气、有希望。

“最高人民法院主审位”

“2026年02月24日”