70后的父母，务必要做好孩子的财商教育，别碰网贷！

作为70后、80后，我们这代人肩上扛着房贷、父母医疗和子女教育的重担。央行数据显示，70后家庭平均负债已达48.6万元。在我们咬牙前行时，最怕的就是后院失火，尤其是孩子陷入了网贷的漩涡！

如今，一股名为“网贷”的暗流，正将我们的下一代拖入深渊，最终掏空我们本已干瘪的钱包。

网贷有哪些陷阱？

网贷的陷阱，远非你一句“别乱花钱”那么简单。它设计精巧，专攻年轻人心智的薄弱处，其后果之残酷，超乎想象。

陷阱一：以“低息”为饵，行“高利”之实，学业前途皆可毁

据媒体报道，一名计算机专业的研究生小朱，备考期间因生活窘迫，点击了“低息”广告借款3500元。他很快发现，所谓的“低息”是年化利率超过30%的复利计算。为“以贷养贷”，他在读研三年间累计借款超过25万元，辗转于多个平台。

沉重的债务使他不得不疯狂兼职，无法专注科研，最终放弃了攻读博士的机会。直到毕业，他才敢向农村的父母坦白，二老掏出辛苦打工攒下的十余万元存款才填上窟窿。更令人愤怒的是，这些贷款发生在他就读全日制研究生期间，而向在校学生发放贷款是国家明令禁止的。

陷阱二：诱惑超前消费，让刚成年的孩子直接成为“被告”

一个更令人心痛的案例发生在刚刚成年的孩子身上，据达拉特旗人民法院发布的案例，一名高三毕业生，为了购买一部新手机，在未告知父母的情况下办理了分期贷款。他原以为靠打工可以偿还，但收入不稳定导致逾期。最终，贷款公司将其告上法庭。

当执行法官联系其父母时，他们起初想让孩子“吃个教训”，但当得知逾期记录将严重影响孩子未来的求学、就业、贷款等人生大事时，无奈只得代为偿还。

孩子一时的虚荣，换来的可能是家庭共同的信用危机与经济损失，如果家庭殷实还好，但对大多数普通家庭而言，可能是一笔不小的代价。

陷阱三：合同套路深似海，年轻人根本无力招架

网贷的可怕，还在于其合同的复杂与恶意。有人在网贷平台上借款4.5万元，但在扣除各种费用后实际到手仅2.59万元（即“砍头息”）。在他偿还3.7万元后，平台仍通过复杂的债权转让操作，继续起诉追讨。

更有甚者，一些非法网贷APP通过收取“砍头息”，实际年化利率竟高达1500%至2300%。面对这些专业而隐蔽的套路，成年人可能都很难识破并拒绝，更何况那些缺乏社会经验的年轻人？

陷阱四：污点记五年，直接锁死孩子未来

江西银行某工作人员就遇到了类似的情况，一位网约车司机打工数十年，想要给他二十出头的儿子买房，但是办理贷款查征信时才发现，儿子因网贷逾期，征信出现污点，导致无法申请房贷。

在中国，不良征信记录的影响可长达五年，对于二三十岁的年轻人来说，它关上的不仅是贷款的大门，还可能影响高端就业、出行方式等方方面面。我们为孩子规划的未来蓝图，可能因其年轻时几次轻率的点击借款而彻底作废。

中国社科院金融研究所2025年初《中国家庭财富调查报告》显示，90后负债率高达78.3%，人均负债12.1万元。他们的负债中，有超过三成是消费贷款，远超70后。数据是冰冷的，但却揭露了一个残酷的现实！

为什么年轻人容易陷入网贷？

其实，年轻人负债很正常！比如成家后要买房、买车，都需要借款。但是，这代年轻人的负债更多用于即时消费与体验，而非资产积累，这意味着债务很难转化为未来财富，纯粹是消耗。

在我看来，年轻人容易陷入网贷陷阱，主要是因为以下几个原因。

低门槛诱惑：“一键借款”“零抵押秒到账”的广告随处可见，弱化了年轻人对借贷风险的认知。

消费主义裹挟：在人人都是自媒体的时代，社交媒体上营造的“精致生活”假象，助长了攀比风气，推动了不少年轻人超前消费的习惯。

金融知识匮乏：现在的年轻人没有吃过什么苦，对债务没有概念，许多年轻人对复利计算、实际年化利率根本一窍不通，等到债务雪球滚大时才发现已经难以脱身。

给70后父母的几个实在建议

面对这场我们输不起的战争，仅靠说教根本不够，他们要么处在叛逆期，要么刚出社会感受不到压力，要么过于相信自己的能力，要么认为无论干什么，总有父母在后面兜底。

所以，70后的父母们，我们必须行动起来：

1. 进行“案例教育”：与其空洞地讲道理，不如把这篇文章中的真实案例讲给孩子听。让他们知道，网贷的本质不是“助力”，而是“债务陷阱”，其代价是学业、前程、家庭积蓄乃至个人信用。
2. 建立“家庭财务支援”机制：明确告诉孩子，任何时候，因正当理由（如短期周转、培训进修）需要资金，第一个求助的应该是家庭，千万别让他们以贷养贷。同时，设立一笔小额的“家庭紧急备用金”，比让他们向陌生平台伸手安全一万倍。
3. 定期进行“信用自查”：以帮助规划未来为名，引导已成年的孩子一起查询个人征信报告。这不仅能及早发现问题，更是一次生动的信用教育。
4. 守护好自己的“养老钱”：记住了，孩子已经成年，我们的责任不是无限度的。在必要时，可以像一位清醒的母亲学习：提供帮助时“白纸黑字”，留有底线。这既是对自己晚年生活的负责，也是逼迫孩子学会承担责任、在经济社会中真正站立起来。

70后，是承上启下、负重前行的一代。让我们用智慧和警觉，为孩子筑起一道防火墙，千万别让网贷的野火，烧光他们未来的希望，也燃尽我们半生的辛劳。

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