中国人的“压岁钱”其实是很好的投资理财教育

开工大吉。聊一下小孩的压岁钱。

每到每年春节此时，抖音上曝光度最高的话题除了催婚之外，便是压岁钱了。很多家长拍段子，讲小孩是如何“心甘情愿”的把压岁钱交给妈妈管理的；也有的玩谐音梗，妈妈代为保管到孩子十八岁后“全部（不）归还”。都是让人很开心的段子，当然，每年也有一些文章来认真的探讨“压岁钱到底是不是一个好的习俗”的问题，的确有不少家长长期以来都很担心，不劳而获会助长孩子的超前消费、乃至攀比风气。事实上这个担忧不无道理，现在在大城市里，不少孩子仅仅是在初中的年龄，确实是很会大手大脚的花钱。这让压岁钱这个话题，有时候只是一个开心，但有的时候又蛮有深意。

在我看来：1）“压岁钱”首先是一个很好的“习俗”，你可以把它理解为是与“劳动思维”并列的“资产思维”；2）压岁钱实质上可以成为一个非常好的教会小孩从小进行投资理财的好手段。但是大量的家长可能是没有做对，所以这件事有时候反而会让人变得有些头疼。

一直以来，我都认为压岁钱不是一个坏事，我今天还记得小时候得到1块钱压岁钱的快乐。而当我看到前段时间特朗普政府宣称给到每个美国小孩存1000美元的初始账户（让每个美国小孩子从小就学会做“资本家”），我更坚定了这个认识。

归拢原因，我觉得可以讲两个，首先，这是重要的、长期以来形成的文化传统，它是一个重要的集体记忆，几乎没有中国人不给小孩压岁钱图个乐呵的。其次，更为重要的，它其实可以很好的“对冲”我们长期以来得到的“正确”教育：“劳动光荣”，从而塑造其更为完整的对“钱”的认识。我并非说劳动光荣有什么问题，而是说它不是唯一的。小孩子干家务、送快递、做手工……这些从小进行的劳动训练都非常重要，让他们能够从中体会到获得报酬的成就感。但是，你告诉小孩子，你可以用你的压岁钱去买一小车冰淇淋到公园里面加一点价钱卖掉，这也是很重要（甚至更重要）的训练。每个人的一生，受限于身体与脑力的自然规律，都不可能单靠劳动收入度过一生，当你开始有了积蓄，你就会想着如何能让这笔钱生钱，让自己躺着也能得到更多的“财产性收入”，这是一个劳动者自然萌生的需求，不需要人教。但很少人会在青少年时期就意识到，靠资产投入获得收入，就和靠劳动付出获得收入一样，都需要长期的训练，后者经常需要的更为长期。劳动我们从小就在学，投资大部分人却是从30岁以后才开始“学习”的。

压岁钱，本质上就是家长给到孩子创造的一个学习杠杆。对于小孩子来说，他凭空拥有了一笔财产，而且每年都凭空拥有多一笔。那么，这笔钱就是他的初始账户，而他，在拥有压岁钱的那一刻，也变成了拥有“资本”的人（当他选择把这笔钱进行投资，他也就变成了“资本家”）。

所以，压岁钱的本质，对于孩子来说是“资产”，而它可以做的事情，就是可以培养孩子的“资产思维”——在劳动思维之外。

但从社媒上来观察，我认为，我们的下一代里面很多孩子是没有很好的养成这样的思维的。这个原因我后来反推，应该更多是与家长的教育与引导有关——而不是学校，因为教初中之前的孩子赚钱，不但我们的学校不教，全世界的学校都不教，这是家庭的事。

一般情况下，对待小孩每到春节结束所拥有的压岁钱（在大城市，一个孩子过个年，压岁钱达到数千块乃至更多，可能并不少见），家长常规的处理办法是：绝大部分乃至全部“代为保管”，因为担心孩子没有能力支配这笔财富（事实也是如此），保管方法可能是存定期，也可能是给孩子买一份教育基金，也可能是定投黄金等等，当然也有后来不知道怎么着就没了哈哈。完全交给孩子自己处理的，应该是少数。

我认为，问题可能恰恰出在这个环节。我的主张是：这本来应该是一个理财教育的互动过程，而不是一个简单的代管。或者说，家长简单的全部“代为管理”，和简单的全部交给孩子“自己处理”，这个互动过程都没有发生，双方都只有一方在参与。

我自己在这个事情上的处理，现在看来自问还算不错，当然这主要是得益于我从事的是房产、经济分析的工作缘故罢。大概在我的小孩小一的时候，我告诉他：以他当时的年龄他还没有能力支配他压岁钱，那么他可以考虑把这笔钱借给我，作为回报我按每年5%的回报给他利息（也许这可以让小孩子很小就明白，借钱出去是可以收取利息的）。后来随着他的压岁钱增多，我就改变了方法。把把他的钱和我的钱并在一起，大家风险共担去买股票，我只买过两只股票，中国石化、贵州茅台，前一只拿分红，后一只来增值（当然这个行动过程是双方协商之后的）。当中石化、茅台有分红的时候，我会快速地给到他，并告诉他有关扣税的概念。再后来，就慢慢不再需要了，因为他自己开始形成自己的理财意识了（我的功课完成了）。

这个过程，我发现也并没有影响到小孩自己的“劳动赚钱计划”，他没有因为有投资收入就不劳动，他依然会做点有偿家务、和小伙伴在公园卖冰淇淋、帮同学拿外卖收点跑腿费、也会带人打游戏赚几块钱……总之，他对劳动赚钱、投资赚钱都有兴趣。以至于，直到现在，他都能一直保持着好几个“收入来源”，这也让他的微信零钱包里一直都没有入不敷出。

对作为家长的我而言，这样的互动过程，我最重要的一个收获是：小孩子没有养成大手大脚的坏习惯（那一开始是我很在意的），反而从很早就明白了“量入为出”的重要。随着年龄的增大，现在他会很有意识的把自己的“财产”分成几份：一份是零钱确保覆盖自己的日常开销、一份去做定期拿滚动的复利、一份是和我一起去做股票的长期配置……。他还会经常使用微信的免费提现券，不断的给自己的定存账户充值，把蛋糕做膨胀，作为稳定的增值来源。

回想这个过程，我想最重要的事情可能是一开始的时候，让小孩来决定他的钱怎么使用，家长可以代为保管，但如何使用可以大胆一点交给小孩自己来做（你当然可以给出更多的想法和建议）。在处理这笔重要的资产的过程中，从一开始就让你的小孩自己参与进来。这个探讨交流的互动过程，本身就是有关投资理财教育的持续过程，家长在这个持续、长期、每年都进行的互动交流过程中，有充分的时间可以让自己的孩子树立起正确、完整的对“钱”的观念、以及理财手段的筛选。

这个互动的过程，才是这所有一切里面最重要的意义所在。

如果和1000美元的“特朗普账户”做对比，我认为从孩子的视角来说本质上是一样的（当然对于家长来说，美国小孩得到的那笔钱是政府给的，而我们小孩得到的这笔钱是家长给的），都是“天降横财”。但不同之处在于，双方对这笔钱的使用方式。美国的那1000美元明确要求只能买指数，但我们很多家长可能自己都不懂（或者无兴趣）投资。

如上所言，我不反对但也并不赞同家长只是强调教育孩子去通过“劳动”创造收入，今时不同往日，我们这一代所经历的，是辛辛苦苦完成了积累之后再去学习投资理财，而我们的下一代他们生活在一个完全不同于我们幼时物资匮乏的世界里。对他们而言，未必存在我要“先劳动再去投资”的先后顺序。这个过程完全可以同时进行——而同时进行也是正确的，而“压岁钱”这个习俗，恰恰可以为我们扮演（并且能够扮演好）非常重要的“资产思维”教育的角色。

这个底层其实又可以涉及到更为深远一些的内容，关乎我们怎么正确的看待“打工”和“资本”。我认为可以通过“压岁钱”这样的小事情，教会我们的下一代从小确立正确的三观，让他们从小也可以学习着如何成为一个“资本家”。

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