提前还款时，等额本息和等额本金哪个更划算？90%的人都算错了

很多人提前还款时，只想着“早点还完少付利息”，却忽略了一个关键问题：
你选的还款方式，直接决定了提前还款到底值不值。

有人选等额本息，提前还款省了几万；
有人选等额本金，提前还款反而亏了几千违约金。

今天我用真实案例，把两种方式的提前还款差异算到明明白白，你看完就知道自己有没有算错。

以上为个人经验分享，不同银行政策不同，计算结果仅供参考。

一、先搞懂：两种方式提前还款，利息差在哪？

1. 等额本息

- 特点：前期还款中，利息占比高，本金占比低。
- 提前还款逻辑：越早还，越能减少后续利息支出，越划算。
- 核心：时间就是金钱，越早越省。

2. 等额本金

- 特点：前期还款中，本金占比高，利息占比低。
- 提前还款逻辑：前期已经还了大量本金，后续利息本身就少，提前还款的“省钱空间”有限。
- 核心：越到后期，提前还款越不划算。

二、真实案例：差了多少钱？

假设：贷款100万，年利率4.2%，期限30年，已还5年（60期），现在一次性还清剩余本金。

1. 等额本息

- 已还总额：4890元/月 × 60期 = 293,400元
- 其中本金约：112,000元，利息约：181,400元
- 剩余本金约：888,000元
- 若不提前还，后续总利息约：579,000元
- 提前还款后，节省利息约：579,000元

2. 等额本金

- 已还总额：前60期平均约5,800元/月，合计约348,000元
- 其中本金约：166,667元，利息约：181,333元
- 剩余本金约：833,333元
- 若不提前还，后续总利息约：450,417元
- 提前还款后，节省利息约：450,417元

结论：

- 等额本息提前还款，节省利息更多，更划算。
- 等额本金提前还款，节省利息有限，需重点看违约金比例。

三、怎么判断：你的情况提前还款值不值？3个标准

1. 看还款方式

- 等额本息：越早还越划算，5年内提前还款性价比最高。
- 等额本金：超过10年再提前还，意义不大，除非违约金极低。

2. 看违约金比例

- 违约金 ≤ 1%：可以考虑提前还款。
- 违约金 > 2%：大概率不划算，不如把钱拿去理财。

3. 看资金用途

- 手里的钱，年化收益 > 贷款利率：不要提前还，拿去投资更划算。
- 手里的钱，年化收益 < 贷款利率：优先提前还，减少利息支出。

四、3个必避的坑

1. 银行最爱说：“提前还款能省很多利息”
- 真相：等额本金后期提前还款，省的利息远不如你想象的多。
2. 不要只看“省了多少利息”，要算“净收益”
- 净收益 = 节省利息 - 违约金，净收益为正才划算。
3. 提前还款前，一定要问清：
- 是否有违约金？比例多少？
- 部分还款后，是缩短年限还是减少月供？（缩短年限更省利息）

提前还款不是“越早越好”，而是“选对方式、算清账才好”。
这篇建议点赞+在看+收藏，以后提前还款时，拿出来对照，能帮你省下几万块。

你现在的贷款是等额本息还是等额本金？
评论区直接发：贷款金额+年限+利率+已还期数，
我帮你算：现在提前还款到底值不值，能省多少钱。

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