为何保险卖不动了？保险卖不动的原因是当年的骗局到现在已被证实

保险行业在中国起步不算太早，但发展速度一度挺快。从九十年代末到两千年初，保险公司数量增加，产品种类也多起来。大家经济条件改善，觉得买份保险能防点意外。

原保费收入从2000年的1600亿左右，涨到2010年的1.45万亿，年均增长超过20%。渗透率从1%多爬到4%左右。银行渠道受欢迎，消费者觉得跟存款差不多稳当。

那时候，销售人员到处宣传，居民愿意听听。监管环境相对宽松，行业快速扩张。但问题也埋下了种子。销售误导开始出现，业务员为拉客户，许诺不切实际的回报。合同设计复杂，普通人看不懂。拒赔条款多，等待期、免责事项一大堆。

像重疾险有90到180天的等待期，期内出险不赔。如实告知义务严格，投保时没说清既往病史，出险就成拒赔理由。业务员推销时往往不细问，客户以为小毛病不算数。

结果理赔时调查深入，抓住把柄不放。责任免除条款包括刑事犯罪、自杀两年内、吸毒等。意外险更严，醉驾、违法行为全免责。

保险公司官网列出多种拒赔情况，未缴费导致合同中止也在内。宽限期60天，超了就不管。这些设计本为控制风险，但落到消费者头上，就成不赔的借口。行业数据显示，拒赔案中免责和告知问题占多数。

延迟赔付常见。合同规定理赔快则几天，多则一个月。实际材料齐全了，还以核实为由拖延。内部有赔付率考核，赔多了影响奖金，员工倾向少赔。监管有投诉热线，但打官司成本高，好多人就让步了。网上帖子总结上百拒赔案，过半因没告知病史，近三成除外责任。

不是消费者故意瞒，而是业务员没讲清，或者客户不了解。这样的循环，让保险从保障变成风险来源。大家宁愿钱存银行，也不愿冒险。

2020年后，个人保险销量下滑明显，医疗和理财型产品几乎没人问津。香港保险也有类似问题，有些案子曝光，消费者没告知体检异常，确诊后拒赔。

即使不是故意遗漏，保险公司也有理由不赔。2015年一个案子，投保人体检中发现问题没说，两年后出险，拒赔。另一个案子，投保时没提肾结石，确诊肾癌后不赔。这些事传开，加深了不信任。

当年的那些把戏，现在一个个被证实。拒赔不是保险公司故意赖账，而是条款藏机关。最常见等待期问题。像有个案子，买防癌险几个月后确诊，保险公司说在等待期内，只退保费。消费者告上法院，一审二审赢了，因为确诊时间刚过等待期，判赔保额。

这类事说明，保险公司有时模糊发病时间，拖延调查。用走流程借口，几个月不答复。消费者等不起，只能拿少量钱。

另一个套路是如实告知。投保时没说清病史，出险成拒赔理由。报道过乙肝病史没提，确诊肝癌后拒赔。合同写明，必须告知，否则无效。业务员推销时不细问，客户觉得小事。

理赔时深度查，抓住不放。还有多头投保瞒着，理赔时查出拒赔。2021年一个千万保额案，投保人没告知财务和同业投保，拒赔。法院判部分有效，但过程暴露问题。

返佣黑幕也曝光。2025年报道，有人靠高额返佣加短期退保牟利千万。销售员给客户返佣拉单，客户退保时损失，转手赚差价。法院判返佣金并赔损失，但行业乱象根深蒂固。

另一个案子，2024年曝光，男子买寿险去世后拒赔，理由是亲属签不同意尸检函。笔迹鉴定证明伪造，法院判赔。这从2019年投保到曝光，花了好几年，证实拒赔荒诞。这样的新闻一出，民众直接对保险说不。期货打假行动中，也破获过以投资现货为幌子的诈骗，涉案上千万。

但保险行业内部，销售误导常见。苹果卖不动，经销商日子不好过，类似保险代理人定位尴尬，消费者不信任，从业人员和社会都不看好。月入不过万的人，买保险资格都成问题，因为觉得不值。网购商家理赔诈骗也有，但保险拒赔更伤人心。

保险卖不动，根子在骗局证实后，行业没及时补救。监管部门加强了，要求透明告知，罚款违规公司。但执行力有待提高。业务员底薪低，靠佣金活，高佣金驱动误导。年金险首年佣金高，后年低，导致短期行为。

想重拾信心，得从立法入手。明确赔付时间，超期罚款；大项赔付不玩小项游戏；补救措施，谁拖延谁赔损失。像欧美理赔率高，信任强。

中国学着点，用资金监管当赔付池。大公司还在坚持，但新生儿少，人口红利没了，发展难。老百姓身边，谁还持续买保险？基本没了。强制险如车险留着，个人险可能萎缩。除非行业自救，否则难翻身。