居民存款突破160万亿元，看似有钱，为何消费起不来？

居民存款突破160万亿，意味着什么？这么多钱要是都换成百元大钞，差不多可以填满1000个游泳池，堆在一起比几百栋高楼大厦还要壮观！要是平均分给中国人，每人拿到手11万，听到这儿，估计很多人就开始飘了：好家伙，原来中国人这么有钱！要是哪天这些钱全都从银行里跑出来消费，哪怕只花一小部分，各行各业不得直接起飞？还有的人洋洋得意，都说美国普通人兜里掏不出400美元应急，咱们却人均十几万存款，要说一句中国人比美国人还富，都不夸张！

实际情况真的有那么乐观吗？要是你稍微懂一点宏观经济，恐怕就笑不出来了，160万亿的存款，背后藏着三个扎心的真相。

先来说第一个：这160万亿，都在谁的手里？先明确一个基本的经济规律，不管是哪个国家，不管是哪个时代，财富从来都不是平均分配的，永远都是高度集中在少数人的手里，这是亘古不变的道理。根据央行发布的《中国居民储蓄调查报告》显示，前10%的高收入人群，持有了全部居民存款的45%左右，差不多就是72万亿；前20%的人群，持有了全部存款的60%以上，剩下的80%的普通人，只持有不到40%的存款。

那些前10%的高净值人群，也就是咱们常说的有钱人，他们的存款，动辄就是几百万、几千万、几个亿，甚至几十个亿。对于这部分人来说，钱早就已经不是钱了，只是账户上的一个数字，失去了一般意义上的购买力属性。

很多人都嘲笑马云说“我对钱一点都不感兴趣”，觉得他在装、在吹牛，但我觉得他说的是真心话。为什么这么说？因为当你拥有的钱，超过了一定的量级，钱就真的只是一个数字了。

普通人，手里有几万块钱，会觉得钱很重要，花几十块钱买个冰淇淋、买杯奶茶，都会觉得很开心；当你手里有几百万，钱依然很重要，你可以置换一套更大的房子，给家人更好的生活，给孩子更好的教育，解决很多实际的生活难题；但当你手里有几十亿，几百亿，甚至几千亿的时候，钱就真的没用了，你再有钱，一天也只能吃三顿饭，晚上也只能睡一张床，也只能穿一身衣服。

说白了，当钱多到一定程度，人的日常需求、生理需求，早就已经饱和了，再多的钱，也无法增加你的幸福感，那这些多出来的钱，他们会怎么处理？很简单，不会再拿去消费，只会变成资产配置的一环。

换句话说，这部分有钱人的钱，要么存在银行里吃利息，要么拿去买股票、买基金、买股权。所以说，存款总额高，不代表消费潜力大，实际情况是，真正想要消费、愿意消费的人，手里可能没多少钱，甚至没钱消费；而手里有大把钱的人，消费需求早就已经饱和了。

第二个扎心的真相：那些手里握着大把存款的有钱人，大多是些什么样的人？大家都明白一个道理，财富的积累，从来都不是一蹴而就的，除非你是富二代，生来就含着金汤匙，否则一个普通人，从毕业、参加工作，到慢慢积累下一定的存款，再到成为有钱人，必然要经历十几年、甚至几十年的打拼。

结合现在中国的实际情况，那些手里能有大把存款、能掌握大量财富的人，普遍是60后和70后。这个是有数据做支撑的，根据胡润百富榜和央行的数据统计，目前中国可投资资产超过1000万的高净值人群中，60后和70后占比高达75%以上，80后占比不到20%，90后、00后占比加起来，还不到5%。60后、70后，现在最年轻的，也已经快60岁了，到了这个年纪，对新产品、新事物的接受能力，会大幅下降。你们让他们去买新款的VR眼镜、买最新潮的智能汽车、买网红电子产品，那简直是天方夜谭，他们根本不感兴趣。

更扎心的是，很多60后、70后，都经历过物质匮乏的年代，小时候吃不饱、穿不暖，省吃俭用才熬到今天，所以他们从小就养成了勤俭节约的习惯，这种习惯，刻在骨子里，一辈子都改不了。哪怕现在身价过亿，他们的生活依然很简朴。他们不爱投资，更不爱创业，甚至连消费都觉得是浪费，他们就喜欢把钱存在银行里，存定期、存大额存单，稳稳当当拿利息。对他们来说，这不仅仅是财富传承最安全的方式，更是心里的最后一道防线，是应对突发情况的“保命钱”。

反观很多90后、00后，从小就不愁吃、不愁穿，他们手上有点钱，就想要消费，就想要转换成情绪价值，买自己喜欢的东西、去自己想去的地方。可问题是，90后、00后，手里根本没多少钱，大多是月光族，这就尴尬了，一边是手里有钱但不爱消费的60后、70后，一边是愿意消费但手里没钱的90后、00后，结果是什么呢：160万亿存款躺在银行里，就是不流动。

第三个扎心的真相：中国人的消费观念，从来都没有变过，甚至变得越来越保守了。根据国家统计局发布的数据显示，最近几年，中国居民的消费率，一直维持在50%左右，2023年是50.5%，2024年是50.2%，2025年预计也不会超过51%。什么是消费率？就是居民消费支出占GDP的比重，简单来说，就是我们赚的钱，有多少用来消费了。

这个数字，看起来不低，但要是和其他国家比起来，就显得非常保守了。美国的居民消费率常年维持在70%以上，日本也常年维持在60%左右，就连印度、越南这样的发展中国家，居民消费率也在55%以上，印度2024年是56.3%，越南是58.7%。

中国的消费率比美国低20多个百分点，比日本低10个百分点，甚至比印度、越南都低，这足以说明，中国人的消费观念依然很保守。并且消费观念不是一朝一夕形成的，也不是短时间内就能扭转过来的，这就是为什么，这几年国家三令五申要刺激内需，鼓励消费，但从实际的效果来看依然并不太乐观。

所以，这160万亿的存款，绝非表面上看那么乐观。那么问题就来了，大量的钱躺在银行里不流动、不消费、不投资，对整个社会、整个经济，会造成什么样的影响？

第一，毫无疑问，经济的活力会越来越差。在实体经济当中，钱只有流动起来，才能真正创造出价值，才能带动经济发展。就像水一样，只有流动起来，才能清澈见底，才能滋养万物；要是水不流动，就会变成一潭死水，慢慢发臭、变质。

举个简单的例子，你手里有100块钱，你拿去买了一件衣服，服装店老板就赚了100块钱；服装店老板拿着这100块钱，去菜市场买了菜，菜市场老板就赚了100块钱；菜市场老板拿着这100块钱，去超市买了东西，超市老板就赚了100块钱……就这样，100块钱，在不同的人手里流动，每个人都能赚到钱，每个人都能消费，整个经济就会充满活力。

可要是你手里有100块钱，你不拿去消费，也不拿去投资，而是把它存银行里，那么这100块钱，就不能创造任何价值。服装店老板赚不到钱，就不敢进货、不敢雇人；菜市场老板赚不到钱，就不敢进货、不敢扩大生意，超市老板赚不到钱，就只能关门大吉。久而久之，经济就陷入一个“恶性循环”，最后受伤的，还是我们普通人。

第二：钱变成了死钱，阶级也就不流动了。发现没有，十几年前、几十年前，那个时候，虽然大家都没钱，但大家都像打了鸡血一样，拼命创新创业，拼命努力奋斗，因为那个时候，市场上的钱多，机会多，大家觉得，只要自己肯努力、肯折腾，就一定能赚到钱。有人靠读书改变命运，考上大学，找到好工作，摆脱贫困；有人靠创业改变命运，开个小店、搞个养殖，慢慢做大，成为老板；有人靠投资改变命运，抓住时代的机遇，赚得盆满钵满。那个时候的社会，是正面向上、充满活力的，是“英雄不问出处”的，不管你出身多么普通，只要你肯努力，就有机会成功。

可当钱都变成了死钱，市场上的机会，就会越来越少，大家都变得求稳，不敢投资、不敢创业、不敢折腾的时候，社会财富的流动，就会越来越慢，甚至停止流动。带来的结果是什么？就是阶级固化，十年、几十年之后，有钱的依然是那些人，没钱的依然是那些人，年轻人想要靠自己的双手，靠自己的努力，实现阶级跃升，会变得越来越难。

既然大量的钱躺在银行里不流动，有这么多隐患，那我们就没有办法了吗？办法不是没有，想要刺激这160万亿的资金，从银行里跑出来，变成活钱，必须要先做好三件事：

第一件事：打造制造业新刚需，吸引资金流入实体经济。国家这几年，一直在强调，要发展新质生产力，要打造制造业新刚需，这其实就是最好的办法。什么是新质生产力？简单来说，就是以科技创新为主导，以高端制造、新能源、人工智能、生物医药、新材料等为代表的新型生产力，这些产业，有需求、有市场、有前景，能创造出新的价值，能带动整个产业链的发展。

以前，很多人把钱存在银行里，不愿意投资，不愿意消费，就是因为没有好的投资渠道，没有好的消费场景，觉得投资风险大，但如果我们能打造出制造业新刚需，能让这些产业，真正有需求、有市场、能赚钱，那么，那些躺在银行里的钱，就会主动跑出来，流入这些产业，流入实体经济。

第二件事：卸掉普通家庭的包袱，完善社保、医疗、养老体系，消除大家的后顾之忧。很多人不敢花钱，最核心的原因，就是住房、医疗、养老这三座大山，压得大家喘不过气来，大家只能拼命存钱，存“保命钱”。如果我们的社会保障网络能织得更密、更牢靠，在医疗、教育、养老这些基础民生领域，能让老百姓更有安全感，消除大家的“后顾之忧”。那么，这部分为了“防守”而被迫存起来的钱，才有可能被释放出来，当普通人的包袱被卸下来了，不再担心一场大病，掏空整个家庭的积蓄，不再担心，自己老了之后，养老金不够用，他必然会把钱拿出来去消费、去享受生活。

第三件事：创造公平公正的投资环境，给大家足够的信心，让有钱人的沉淀资金，主动从银行跑出来。这需要创造一个公平公正、透明公开、稳定明确的投资环境，给大家足够的信心，让大家明白，整个社会的规则，是公平公正的，是透明公开的，是稳定明确的，只要自己合法合规投资、合法合规创业，就能赚到钱，就能得到应有的回报。

国家这几年不断加强资本市场监管，打击内幕交易、保护中小投资者的合法权益，规范市场秩序，打击垄断行为，背后的目的都是这一个。可以说，建立规则、稳定预期，是激活民间投资活力的基石。

总而言之，160万亿这个天文数字，它既是中国经济深厚家底的体现，也像一面镜子，照出了我们当前面临的结构性挑战：财富分配、人口结构、消费信心以及社会预期。它不是一个可以简单刺激的“消费蓄水池”，而是一个复杂的经济系统体征。让它健康地流动起来，而不是僵化地沉淀下去，需要的不是简单粗暴的刺激，而是一场深刻、系统性的改革与重建。这条路很长，但方向，已经越来越清晰了。