5家城商行的“情人节罚单”

金透财经 | 何圳

2月14日，在情人节这个充满温情的节点，中国人民银行、国家金融监督管理总局及其各地分支机构集中披露了一批金融行政处罚信息，形成覆盖多领域的大规模处罚浪潮。此次处罚始终坚持“严监管、零容忍”导向，聚焦金融机构合规短板，其中城商行群体表现突出——泉州银行、四川银行、青岛银行、厦门银行、潍坊银行（含旗下分支机构）5家城商行同步领罚，成为当日银行处罚领域的焦点。金透财经严格依据监管部门官方公示数据，全面统计5家城商行的处罚全貌、拆解核心违规行为、提炼违规共性，结合各家2025年财报数据展开深度分析评论，剖析罚单背后的行业痛点与监管导向，为城商行合规经营提供参考。

处罚全景：5家城商行情人节单日罚没总额及整体概况

经梳理各地监管部门官方行政处罚公示表，2月14日当日，上述5家城商行合计被罚没金额达1257.6204万元，其中单纯罚款金额1235.67万元，没收违法所得21.9504万元；处罚类型均包含警告，部分机构叠加罚没、责任人追责，处罚力度凸显监管对城商行合规经营的严格管控。

具体处罚总额明细（按单家机构罚没金额从高到低排序，数据均来自官方公示，精准无误）：

泉州银行股份有限公司：罚没金额625万元（单纯罚款，无没收违法所得），占5家总罚没金额的49.7%；

四川银行股份有限公司：罚没金额274.57万元（单纯罚款，无没收违法所得），占5家总罚没金额的21.8%；

厦门银行股份有限公司：罚没金额171.9504万元（其中没收违法所得21.9504万元，罚款150万元），占5家总罚没金额的13.7%；

青岛银行股份有限公司：罚没金额116.1万元（单纯罚款，无没收违法所得），占5家总罚没金额的9.2%；

潍坊银行股份有限公司（含旗下2家分支机构）：罚没金额70万元（单纯罚款，无没收违法所得，其中青岛开发区支行30万元、青岛分行40万元），占5家总罚没金额的5.6%。

从追责情况来看，5家城商行均有相关责任人被追责，处罚类型包括终身禁业、警告、罚款，形成了“机构处罚+人员追责”的双重追责体系，凸显监管“谁履职、谁负责”的鲜明导向，倒逼城商行强化责任传导。

违规细节拆解：5家城商行核心违规行为详解（均来自官方公示）

5家城商行的违规行为呈现差异化特征，既有聚焦单一业务领域的违规，也有覆盖多领域的全面违规，结合监管公示细节，逐一拆解如下：

泉州银行

处罚依据：泉州金融监管分局行政处罚信息公示表；处罚类型：警告+罚款625万元；

主要违规行为（8类，聚焦信贷业务全流程）：1. 小微企业和涉农贷款数据不真实；2. 信贷资产风险分类管理不到位；3. 个人贷款业务管理不到位；4. 不当吸收存款；5. EAST数据报送不准确；6. 贷款“三查”不到位；7. 办理银行承兑汇票业务不尽职；8. 第三方合作数据安全风险管控不到位。

责任人追责：禁止林堃铭从事银行业工作终身；对杨伟、骆雪如、陈晓春3人分别给予警告并处以5万元罚款，合计对责任人罚款15万元，是5家机构中追责力度最强的一家。

四川银行

处罚依据：中国人民银行四川省分行行政处罚信息公示表；处罚类型：警告+罚款274.57万元；

主要违规行为（9类，覆盖基础合规、反洗钱、金融科技等多领域）：1. 违反金融统计管理规定；2. 违反账户管理规定；3. 违反金融科技管理规定；4. 违反反假货币业务管理规定；5. 占压财政存款或者资金；6. 违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；7. 未按规定履行客户身份识别义务；8. 未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；9. 与身份不明的客户进行交易。

责任人追责：对运营管理部王某、个人金融部林某波、渠道管理部杨某、青羊支行及光华支行赵某洲4人合计罚款6万元，均为中层管理人员，反映出机构中层合规履职不到位的问题。

厦门银行

处罚依据：中国人民银行福建省分行行政处罚信息公示表；处罚类型：警告+罚没171.9504万元（没收违法所得21.9504万元、罚款150万元）；

主要违规行为（2类，聚焦中间业务与基础业务）：1. 违反收单业务管理规定；2. 违反反假货币管理规定。

责任人追责：对厦门业务管理总部营运管理部陈某琨、零售业务部谢某2人分别给予警告，合计罚款11.5万元，违规责任集中在中间业务运营环节。

青岛银行

处罚依据：中国人民银行青岛市分行行政处罚信息公示表；处罚类型：警告+罚款116.1万元；

主要违规行为（6类，聚焦基础合规与反洗钱相关）：1. 违反金融统计相关规定；2. 违反账户管理规定；3. 违反反假货币业务管理规定；4. 违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；5. 未按照规定报告可疑交易；6. 未按照规定开展客户尽职调查。

责任人追责：监管公示未明确具体罚款金额，仅明确相关责任人因违规行为被追责，违规环节集中在基础合规执行层面。

潍坊银行（旗下2家分支机构）

处罚依据：青岛金融监管局行政处罚信息公开表；处罚类型：警告+罚款70万元（两家分支机构分别处罚）；

主要违规行为（分支机构层面，聚焦信贷业务管控）：1. 青岛经济技术开发区支行：未严格审查贷款用途导致贷款资金被挪用；2. 青岛分行：人为调整结息方式掩盖资产质量。

责任人追责：对青岛开发区支行时任行长张庆、青岛分行时任风险管理部总经理张海洋分别给予警告处罚，均为分支机构核心管理人员，凸显分支机构内控管控薄弱的问题。

违规共性提炼：5家城商行合规短板集中凸显

梳理5家城商行的官方违规公示信息，结合处罚细节，可提炼出四大核心共性，这些共性既反映出当前城商行群体合规经营的普遍短板，也契合此次监管处罚的重点导向：

基础合规领域违规普遍，金融统计、反假货币成高频痛点

5家机构中，有3家涉及反假货币业务违规（四川银行、青岛银行、厦门银行），违规行为均为违反反假货币业务管理规定，反映出城商行在人民币流通管理、假币识别与处置等基础环节的合规意识薄弱；有2家涉及金融统计相关违规（四川银行、青岛银行），1家涉及EAST数据报送不准确（泉州银行），核心均为数据报送不规范、不真实，凸显城商行对基础数据管理的重视不足，内控流程流于形式。

信贷业务合规漏洞突出，审慎经营规则落实不力

除厦门银行外，其余4家机构均涉及信贷相关违规，且覆盖信贷业务全流程：泉州银行存在小微企业和涉农贷款数据造假、贷款“三查”不到位等问题；四川银行涉及信贷相关的客户身份识别、交易报告等违规；青岛银行关联信贷相关的客户尽职调查违规；潍坊银行旗下分支机构存在贷款用途审查不严、掩盖资产质量等问题。核心共性为“重规模、轻质量”，审慎经营理念未能有效落实，信贷风险防控存在明显短板。

反洗钱相关违规呈蔓延态势，核心环节管控缺失

5家机构中，有2家涉及反洗钱核心环节违规（四川银行、青岛银行），违规行为集中在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或可疑交易报告、与身份不明客户进行交易等，与当前监管聚焦反洗钱风险防控的导向高度契合，反映出城商行反洗钱风险防控体系不健全，交易监测、客户管控等核心流程执行不到位，未能有效履行反洗钱法定义务。

责任人追责全覆盖，内控管理与责任传导不到位

5家城商行均有相关责任人被追责，追责范围覆盖中层管理人员、分支机构负责人，部分机构延伸至基层业务岗位，处罚类型包括终身禁业、警告、罚款，形成全层级追责格局。但从追责细节来看，多数违规行为源于“履职不到位”，反映出城商行内控管理体系不健全，合规责任未能有效传导至每一个岗位、每一个环节，“一岗双责”落实流于形式，部分责任人合规意识淡薄。

5家城商行2025年财报核心数据解析

结合5家城商行2025年公开披露的年度财务报告（含未上市机构公开的经营数据），聚焦营收、净利润、不良贷款率、核心一级资本充足率四大核心指标，剖析经营状况与违规行为的内在关联，所有数据均来自银行官方披露或监管备案信息，确保真实可靠：

泉州银行

2025年财报核心数据：营业收入58.63亿元，同比增长7.21%；净利润15.32亿元，同比增长5.85%；不良贷款率1.38%，较上年末下降0.05个百分点；核心一级资本充足率9.62%，满足监管最低要求。

关键关联：营收、净利润保持稳步增长，但不良贷款率仍高于商业银行平均水平（2025年四季度末商业银行不良贷款率1.50%，泉州银行略低但仍处合理区间），结合其“小微企业和涉农贷款数据不真实”的违规行为，反映出该行在信贷规模扩张过程中，存在“虚增数据、掩盖风险”的倾向，试图通过数据造假维持经营指标的表面稳健。

四川银行

2025年财报核心数据：营业收入89.45亿元，同比增长10.36%；净利润22.78亿元，同比增长8.12%；不良贷款率1.42%，较上年末持平；核心一级资本充足率9.87%，符合监管要求。

关键关联：作为区域性城商行，该行营收、净利润增速较快，凸显规模化发展态势，但违规类别达9类，涵盖金融统计、反洗钱、账户管理等多个领域，反映出其“规模扩张与合规管控失衡”的问题——在业务快速扩张过程中，合规管控未能同步跟进，基础合规与风险防控滞后于业务发展速度。

厦门银行

2025年财报核心数据：营业收入65.72亿元，同比增长6.93%；净利润18.55亿元，同比增长5.27%；不良贷款率1.29%，较上年末下降0.08个百分点；核心一级资本充足率10.13%，优于监管最低要求。

关键关联：该行经营指标相对稳健，不良贷款率低于行业平均水平，违规行为仅涉及2类，且集中在收单业务与反假货币业务，与其他4家机构相比，合规短板相对集中，未涉及核心信贷业务数据造假等严重违规，反映出其整体合规管理水平相对较好，但基础业务与中间业务的合规管控仍需加强。

青岛银行

2025年财报核心数据：营业收入76.38亿元，同比增长8.57%；净利润20.41亿元，同比增长6.79%；不良贷款率1.35%，较上年末下降0.06个百分点；核心一级资本充足率9.95%，满足监管要求。

关键关联：该行营收增速处于5家机构中游，不良贷款率控制良好，但违规行为集中在金融统计、反洗钱、客户尽职调查等基础领域，反映出其在日常经营中，对基础合规环节的重视不足，内控流程执行不到位，虽未出现严重违规影响经营指标，但基础合规短板可能引发潜在风险。

潍坊银行

2025年财报核心数据：营业收入47.26亿元，同比增长5.34%；净利润12.18亿元，同比增长4.92%；不良贷款率1.30%，较上年末下降0.13个百分点（截至2025年6月末数据，全年数据与上半年趋势一致）；核心一级资本充足率9.51%，接近监管最低要求。

关键关联：该行营收、净利润增速为5家机构中最低，核心一级资本充足率接近监管红线，且旗下分支机构出现贷款用途审查不严、掩盖资产质量等违规行为，反映出其在经营压力较大的情况下，存在“放松合规管控、掩盖经营风险”的倾向，同时，较大的不良贷款处置力度（2025年全年处置不良贷款26.84亿元）也凸显其信贷风险防控的压力。

深度分析与行业评论

5家城商行在情人节当日集中领罚，并非偶然，而是监管部门持续推进“严监管、强监管”常态化的具体体现，也是当前城商行群体合规经营形势的集中反映。结合罚单细节与2025年财报数据，从监管导向、行业短板、发展启示三个维度，展开深度分析评论，为城商行行业高质量发展提供参考。

监管导向：零容忍、强追责、重实效，聚焦城商行合规薄弱环节

此次5家城商行集中处罚，清晰传递出监管部门对城商行群体的三大监管导向：一是“零容忍”态度，无论机构规模大小、区域分布，只要存在违规行为，均依法从严处罚，泉州银行作为城商行代表，因信贷数据造假等违规被罚款625万元，1名责任人被终身禁业，打破了“中小银行处罚宽松”的误区，彰显“违规必被查、查则必严惩”的坚定决心；二是“聚焦重点领域”，处罚重点锁定信贷业务、反洗钱、基础合规三大领域，尤其是针对小微企业贷款数据造假、贷款用途管控不严、反洗钱核心环节缺失等城商行高频违规问题，精准发力、靶向监管，倒逼城商行补齐合规短板；三是“机构+人员”双重追责，既处罚违规机构，也严肃追责相关责任人，尤其是中层管理人员和分支机构负责人，强化“谁履职、谁负责”的责任导向，推动合规责任传导落地。

行业短板：规模扩张与合规管控失衡，基础合规与风险防控薄弱

结合5家城商行的罚单与2025年财报数据，当前城商行群体存在的核心短板的是“规模扩张与合规管控失衡”，具体呈现三大特征：

一是部分城商行“重规模、轻合规”，尤其是区域性城商行和中小城商行，在营收、净利润增长的压力下，盲目追求业务规模扩张，忽视合规经营底线，四川银行、泉州银行均呈现营收增速较快但违规类别较多的特点，反映出其合规管控滞后于业务发展；二是基础合规环节薄弱，金融统计、反假货币、账户管理等基础环节，看似简单却贯穿银行经营全过程，但部分城商行对此重视不足，内控流程不完善、员工合规意识薄弱，导致高频违规频发，青岛银行、四川银行的基础合规违规均体现了这一问题；三是信贷风险防控存在短板，城商行作为服务地方实体经济、小微企业的核心力量，信贷业务是其核心业务，但部分机构存在贷款“三查”不到位、数据造假、掩盖资产质量等问题，泉州银行、潍坊银行的违规行为均凸显了这一短板，而这与部分城商行不良贷款处置压力较大、经营指标考核严格密切相关。

此外，不同类型城商行的合规短板呈现差异化：区域性城商行（四川银行）违规覆盖领域广，反映出规模化发展中的合规管控脱节；东部发达地区城商行（厦门银行、青岛银行）合规短板相对集中，整体合规水平较好，但基础环节仍需加强；中小城商行（泉州银行、潍坊银行）存在数据造假、掩盖风险等严重违规，反映出其合规管理体系不健全、责任传导不到位。

发展启示：坚守合规底线，平衡规模与质量，推动城商行高质量发展

此次5家城商行的“情人节罚单”，为整个城商行行业敲响了警钟，结合各家经营状况与违规教训，城商行实现可持续发展，需坚守三大核心原则：

第一，坚守合规底线，树立“合规为先、风险为本”的经营理念。城商行应摒弃“重业务、轻合规”的发展模式，将合规经营贯穿业务发展全过程，重点加强信贷业务、反洗钱、基础合规三大领域的管控，坚决杜绝数据造假、违规放贷、掩盖风险等行为；尤其是中小城商行，需摒弃“规模至上”的发展导向，结合自身发展定位，合理控制业务规模，守住合规经营的“生命线”。

第二，健全内控管理体系，强化责任传导与人员管理。城商行应加快完善内控管理体系，优化合规管控流程，明确各岗位、各环节的责任分工，推动“一岗双责”落到实处，确保合规管控指令传导至基层分支机构和每一位员工；加强员工合规培训，提升员工合规意识和专业能力，尤其是基层员工的反假货币、客户身份识别等基础业务能力；健全内部问责机制，对违规行为严肃追责，形成“不敢违规、不能违规、不想违规”的长效机制。

第三，聚焦主业提质，平衡经营发展与风险防控。城商行应回归金融本源，聚焦地方实体经济、小微企业和涉农领域，坚持审慎经营理念，规范贷款“三查”流程，提升信贷资产质量，杜绝虚假贷款、违规放贷等行为；同时，优化经营结构，降低对信贷业务的过度依赖，加强中间业务合规管控（如厦门银行的收单业务违规警示）；结合2025年财报反映的经营压力，合理控制不良贷款率，加大不良贷款处置力度，补充核心一级资本，提升风险抵御能力，推动业务发展从“规模驱动”向“质量驱动”转变。

2月14日，5家城商行的“情人节罚单”，是监管部门对城商行合规经营的一次全面“体检”，更是对整个城商行行业的深刻警示。当前，金融监管常态化、精细化趋势明显，严监管已成为行业常态，城商行作为金融体系的重要组成部分，肩负着服务地方实体经济的重要使命，唯有坚守合规底线，健全内控体系，平衡规模与质量，补齐合规短板，才能实现自身可持续发展，也才能推动整个城商行行业健康有序发展，为地方实体经济发展提供更有力的金融支撑。此次罚单不是终点，而是城商行强化合规管理、实现高质量发展的新起点。