南京银行如何为不良资产处置注入“正能量”？

出品|中访网

审核|李晓燕

在不良贷款转让试点延期的政策东风下，国内首家上市城商行南京银行于2026年初在银登网挂牌发布个人不良贷款转让项目，以1.23亿元本息规模的资产包处置，打响了新一年风险化解与资产优化的发令枪。此次转让不仅展现了该行市场化处置不良资产的成熟运作能力，更以“严禁暴力催收”的刚性约束，树立了银行业不良资产合规处置的行业标杆，为城商行高质量发展提供了实践样本。

南京银行此次挂牌的2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，呈现出信息透明、风控严格的鲜明特征。公告显示，该资产包包含604笔不良贷款，涉及499户借款人，未偿本金9888.51万元，未偿利息2431.81万元，加权平均逾期天数达553.44天，五级分类中损失类占比高达99.5%（601笔），可疑类3笔，资产质量特征清晰可溯。这种详尽的信息披露，既符合国家金融监督管理总局关于不良资产转让“真实性、洁净性”的监管要求，也为意向受让方的尽职调查提供了充分依据，体现了公开透明的处置原则。

尤为值得关注的是，南京银行在转让条件中设置了多重合规“防火墙”。除要求受让方自行承担处置风险、不得向出让方追索外，明确强调“不通过暴力催收不良贷款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作”，并禁止资产包二次转让。这一刚性约束，不仅回应了社会对不良资产处置合规性的关切，更将监管部门“依法合规、竞争择优”的处置要求落到实处，为行业树立了合规处置的示范标杆。作为上市城商行，南京银行此举既彰显了其坚守合规底线的责任担当，也通过制度设计防范了风险外溢，保障了金融消费者合法权益，实现了风险处置与社会效应的有机统一。

此次不良资产转让，是南京银行深化零售转型、优化资产结构的关键举措。近年来，零售业务已成为该行战略发展的核心支柱，2025年初启动的“零售价值客户三年倍增计划”，持续推动渠道建设与产品创新，零售业务占比稳步提升。数据显示，截至2025年上半年，该行个人贷款余额达3319.49亿元，较上年末增长3.67%，其中消费类贷款占比超62%，成为零售信贷的核心抓手。而此次处置的信用卡透支不良资产，占个人贷款总额比重仅4.43%，通过精准剥离低效资产，将有效盘活信贷资源，为优质消费信贷业务腾出发展空间。

不良资产的高效处置，更成为零售业务提质增效的“助推器”。2025年前三季度，南京银行零售板块实现营收117.02亿元，同比增速高达22.10%，其中代销中间业务收入同比激增47.42%，零售板块利润达16.22亿元，展现出强劲的盈利增长动能。这一成绩的取得，与该行“控新降旧”的风险管控策略密切相关。通过批量转让长期逾期的不良资产，南京银行不仅压降了存量风险，更集中资源强化优质客户服务与产品创新，形成“风险处置-资源优化-业务升级”的良性循环，为零售转型注入持续动力。

南京银行此次不良资产转让，恰逢不良贷款转让试点延期的政策窗口。据监管信息，个人不良贷款批量转让试点已延期至2026年底，银登中心同步推出暂免挂牌服务费、交易服务费八折等优惠政策，为市场化处置不良资产营造了良好环境。南京银行作为城商行领军者，率先响应监管导向，通过银登网这一合规平台批量处置不良资产，既契合了“构建常态化、市场化、规范化不良资产交易机制”的行业趋势，也为中小银行提供了可借鉴的实践经验。

从行业背景看，2025年以来，不良资产处置市场规模持续扩大，全年不良资产处置超3.8万亿元，2026年开年持牌消费金融公司单月挂牌规模即超110亿元，市场化处置已成为金融机构化解风险的主流选择。南京银行此次转让，不仅遵循了“公开透明、竞争择优”的处置原则，更通过明确受让方资质要求、规范处置流程，避免了“冲刺处置”可能带来的资产价值低估与合规隐患，展现了成熟金融机构的风险管控智慧。这种“精细化处置”模式，既符合监管部门“从‘冲刺处置’转向‘精细运作’”的政策导向，也为行业提升不良资产处置效率、优化资源配置提供了有益参考。

在肯定成绩的同时，南京银行零售业务也面临着增速放缓与不良率波动的阶段性压力。数据显示，2025年三季度末，该行个人贷款余额3383.47亿元，较上年末增长5.67%，较上年同期7.3%的增幅有所回落；个人贷款不良率为1.33%，较上年末上升0.04个百分点。不过，值得关注的是，该不良率较2025年上半年末已下降0.1个百分点，显示出零售资产质量边际改善的积极态势。

面对行业普遍存在的转型压力，南京银行已制定针对性应对策略。在财报中明确提出“强化风险前移管理，持续加大不良资产处置力度，着力控新降旧”，通过完善风险管理体系、优化客户分层筛选、加强贷后管理等多重举措，筑牢资产质量“防火墙”。从实际效果看，不良率的环比下降与零售业务的强劲盈利增长，已印证了这些举措的有效性。随着不良资产处置的持续推进与风险管控能力的不断提升，南京银行有望进一步夯实零售转型基础，实现规模与质量的协同发展。

南京银行此次1.23亿元个人不良贷款的合规转让，既是该行风险管控能力的集中体现，也是城商行践行高质量发展理念的生动实践。通过将合规要求贯穿不良处置全流程，既守住了金融消费者权益保护的底线，也树立了行业合规标杆；通过市场化处置优化资产结构，既为零售转型减负增效，也为行业探索常态化风险化解路径提供了示范。

作为区域金融龙头，南京银行依托“零售价值客户三年倍增计划”的战略定力，凭借强劲的营收增长动能与持续改善的资产质量，正稳步推进零售业务高质量转型。未来，随着不良资产处置机制的不断完善与风险管理能力的持续提升，南京银行有望在深耕区域市场、服务实体经济的过程中，进一步释放零售业务潜力，为城商行行业的可持续发展贡献更多“南京经验”。