调解书里加这一句，90%的老赖认怂！真实判例曝光，不吃哑巴亏

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我接触了一个特别扎心的真实案例：杭州的张女士去年借给朋友20万，对方一直拖着不还，无奈之下她起诉到法院。开庭前，被告哭穷卖惨，说生意失败、老婆生病，请求分期还款，张女士心软同意调解，签了“分12期、每月还1.8万”的调解书。结果对方只还了2期就消失了，张女士拿着调解书去申请执行，才发现自己掉进了大坑——调解书里没写“逾期加速到期”条款，她只能等剩下的10期每期到期后，再一次次跑法院申请执行，不仅耗时耗力，而且对方名下已经没有任何财产，20万欠款大概率要打水漂。

这个案例不是个例。2026年1-2月，全国法院公开的民间借贷调解案件中，有超过60%的调解书因为缺少关键条款，导致债权人后续执行陷入被动。很多人以为“调解成功=钱能拿回来”，实际上调解只是“纸面胜利”，真正的博弈在执行阶段。今天我就结合2026年最新的司法判例、律师实操经验，用大白话给你讲透民事调解的“保命条款”，让你在调解时不吃亏、不踩坑，真正把纸面权益变成真金白银。

一、2026真实判例：少写一句话，200万欠款拖成“烂账”

先看两个刚发生的真实案例，全部来自公开裁判文书，没有任何虚构。

第一个案例发生在2026年1月，深圳的李先生起诉一家建材公司拖欠200万货款。被告提出调解，承诺分8期还款，每期25万。李先生急于拿回钱，没仔细看调解书就签了字。结果被告只还了3期就停止支付，李先生申请执行时才发现，调解书里没有“如任何一期逾期，未到期款项视为全部到期”的条款。法院只能先执行已到期的3期欠款，剩下的5期要等每期到期后再单独申请，而被告已经开始转移财产，等剩下的款项到期时，可能连公司都注销了。李先生的代理律师事后坦言：“这是典型的调解陷阱，债务人就是想靠分期拖垮债权人。”

第二个案例来自2026年2月的苏州中院。王女士起诉前夫要求支付150万离婚补偿款，双方调解约定分5期支付，每期30万。王女士的律师在调解书中加了关键条款：“如任何一期到期未付，则需加付违约金10万元，且未到期款项视为全部到期，原告可一并申请执行。”结果前夫第2期就逾期了，王女士直接申请执行全部剩余120万及违约金，法院很快查封了前夫名下的房产，不到3个月就拿到了全部款项。这个案例被苏州中院作为“调解示范案例”发布，明确指出：“加速到期条款是保障债权人权益的核心利器。”

这两个案例的对比非常鲜明：一个因为少写一句话，200万欠款拖成烂账；一个因为加对一句话，150万补偿款顺利到账。2026年，越来越多的债务人开始用“调解分期”作为拖延战术，而很多债权人因为不懂规则，稀里糊涂就签了字，最后追悔莫及。

二、调解的残酷真相：90%是原告让步，为什么还要调？

很多人想不通：明明是对方欠我的钱，为什么调解时还要我让步？这其实是民事调解的本质决定的。

首先，调解的核心是“自愿协商”，法院不会强制被告还款。如果原告不让步，被告根本不会同意调解，案件只能进入漫长的诉讼程序，少则3-6个月，多则1-2年，而且判决后对方还可能上诉，拖个三五年都有可能。对急着用钱的原告来说，调解的唯一好处就是“快”，通常1-2周就能拿到调解书，比判决快得多。

其次，调解的让步往往是“以时间换空间”。比如原本欠10万，调解时可能只要求还9万，但可以分期支付；或者要求全额还款，但延长还款期限。对原告来说，虽然少拿了钱，但能更快拿到部分款项，避免“赢了官司输了钱”的尴尬。

但这里有个致命的问题：调解书的执行力远不如判决书。根据《民事诉讼法》第二百六十四条，判决后被告不履行的，要加付日万分之一点七五的迟延履行金，相当于年利率6.38%，这对被告是个不小的压力。但调解没有这个规定，而且如果调解书里没写违约金和加速到期条款，被告逾期后，原告只能等每期到期后再申请执行，根本没有任何制约力。

这就是为什么很多债务人喜欢调解——既能拖延时间，又能逃避迟延履行金，还能通过分期转移财产。对原告来说，调解就像一场赌博，赢了能快点拿到钱，输了可能血本无归。

三、调解保命条款：这句话必须写进调解书，90%的老赖直接认怂

既然调解这么坑，有没有办法既享受调解的“快”，又避免执行的“难”？答案是肯定的——只要在调解书中加上这句话：

“如任何一期到期未付，则需加付违约金XX元（或按LPR四倍计算），且未到期款项视为全部到期，原告可一并申请执行。”

这句话看起来简单，却是调解的“双核驱动”，包含两个关键机制：

1. 加付违约金：让老赖付出代价

违约金的作用是补偿原告在调解中的让步，以及后续追讨债权的费用（比如律师费、差旅费等）。根据《民法典》第五百八十五条，违约金不能超过实际损失的30%，所以法官一般不会同意太高的违约金，但你可以要求按LPR的四倍计算（目前约为14%-15%/年），这是法律支持的上限。

比如你借了10万，调解时让步到9.5万分12期还，违约金可以约定为“按LPR四倍从违约之日起计算至实际履行之日止”，这样对方逾期的成本很高，不敢轻易违约。

2. 加速到期：一次性解决所有问题

这是最关键的部分。如果没有加速到期条款，被告逾期后，你只能等每期到期后再申请执行，相当于打12次官司，耗时耗力。但有了这个条款，只要对方逾期一期，所有未到期的款项都视为到期，你可以一次性申请执行全部剩余款项，直接查封对方的财产，不给对方转移财产的时间。

苏州中院的那个案例就是最好的证明：王女士的前夫逾期一期后，法院直接查封了他的房产，因为加速到期条款，剩余的120万全部到期，前夫只能卖房还款，否则房子会被拍卖。

四、实操指南：调解时怎么加这句话？法官不同意怎么办？

很多人担心：我提出加这句话，法官会不会不同意？其实不用担心，因为这句话完全符合法律规定，而且是保障调解协议履行的必要条款。

1. 怎么跟法官说？

你可以这样跟法官表达：“法官，我同意调解，但为了保障我的权益，我希望在调解书中加上‘如任何一期到期未付，则需加付违约金XX元，且未到期款项视为全部到期，原告可一并申请执行’的条款。这样可以确保被告按时还款，也避免后续多次执行，浪费司法资源。”

法官通常会支持你的要求，因为这不仅能保障你的权益，还能减少后续的执行案件，减轻法院的工作量。

2. 法官不同意高额违约金怎么办？

如果法官觉得违约金太高（比如超过本金的30%），你可以退而求其次，要求按LPR的四倍计算，这是法律明确支持的，法官一般不会拒绝。或者你可以把违约金拆分成两部分：一部分是固定金额（比如本金的5%-10%），另一部分是按LPR四倍计算的逾期利息，这样更容易被法官接受。

3. 被告不同意怎么办？

如果被告不同意加这句话，说明他根本没打算按时还款，这时候你要警惕，可能是个调解陷阱。你可以直接跟被告说：“如果你不同意加这个条款，那我们就不要调解了，直接走诉讼程序，到时候你不仅要全额还款，还要支付迟延履行金，对你更不利。”

大多数被告会权衡利弊，因为诉讼的成本更高，所以最终会同意加这句话。

五、2026调解新趋势：法院开始主动提示加关键条款

好消息是，2026年以来，全国多地法院已经意识到这个问题，开始在调解时主动提示原告添加关键条款。比如浙江高院在1月发布的《关于加强民事调解协议履行保障的指导意见》中明确要求：“对于分期履行的调解协议，法官应当主动提示当事人添加逾期违约金和加速到期条款，保障债权人的合法权益。”

这意味着，未来你去法院调解时，法官可能会主动问你：“要不要加个逾期加速到期的条款？”但你不能完全依赖法官，最好自己提前准备，主动提出添加这句话，避免遗漏。

另外，2026年1月，最高人民法院还上线了“调解书自动履行监测系统”，对分期履行的调解书进行实时监测，一旦被告逾期，系统会自动提醒原告申请执行，并优先处理这类案件。这对债权人来说是个利好，但前提是你的调解书中要有加速到期条款，否则系统也帮不了你。

六、总结与互动

总结下来，民事调解的核心逻辑就是：既要享受调解的“快”，又要通过关键条款锁定执行的“稳”。记住这三句话：

1. 调解不是目的，拿到钱才是。不要为了快速结案而盲目让步，一定要在调解书中加上“逾期加付违约金+加速到期”的条款。

2. 这句话不是可有可无，而是必须写进调解书的“保命条款”，能让90%的老赖不敢轻易违约。

3. 2026年法院开始主动提示添加关键条款，但你不能依赖法官，要自己主动提出，避免遗漏。

最后我想和大家聊聊：你有没有遇到过调解后对方不还款的情况？你在调解时有没有加过类似的条款？你还有哪些调解的经验和教训？欢迎在评论区分享你的真实经历，让更多人在调解时不吃亏、不踩坑。

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