同样是退休！养老金差距大，内幕太意外，谁亏了？

隔壁的王姐刚退休就月进一万二，我妈同一批入职却只有三千出头，差得让人心里直打鼓。

说起这一茬，还得从那套曾经的“双轨”制度讲起。2014年前机关事业单位压根不用个人缴养老保险，财政直接按工龄职级核算待遇；企业职工则老老实实按工资缴费，退休金和账户余额挂钩。并轨后虽然提出“老人老办法、中人过渡、新人新办法”，可视同缴费年限的判定一刀切不了：机关人2014年前的工龄全算缴费年限，企业人往往只认到当地统账结合建立那一年，先天起跑线就不一样。过渡期的“中人”又要在新老规则里对比取高，改革平稳了，可差距没法瞬间归零。

缴费基数本身就拉开了第二道口子。单位里津贴补贴都计入基数，全额缴费，这几年账面涨得快；小企业为了降成本，动不动就按社平六成垫底，灵活就业的人也常选最低挡。基数差一倍，未来基础养老金和个人账户的本金就不是一个量级。再叠加缴费年限：机关岗位稳定，轻松干到35年、40年甚至更长；我一个在建筑队干活的表哥，工地停工就断缴，折腾来折腾去险些连15年门槛都没踩稳。年限每差五年，退休金肉眼可见往下掉。别忘了地域计发基数，同样的缴费记录，在上海核算和在三线小城核算，基础养老金能差几百甚至上千，我在社区服务中心排号时听到前面大叔就念叨“要不是孩子在南方，我真想回去重新算”。

第三个隐形巨差在于补充养老。机关事业单位并轨时直接塞了职业年金这张牌，单位缴8%，个人缴4%，钱进个人账户复利滚着走，退休后按月领一份“加餐”。企业年金却得靠企业自愿，全国覆盖不足一成，国企和大厂还能搞，小企、个体、骑手朋友多半连影都没见过。有人年年领到职业年金的收益，多五百少一千轻轻松松；没这口的，只能盯着基本养老金发愣。再加上一些国企的补充医保、退休补贴，整体保障像是两层楼和一间平房的区别。

很多人以为政策偏心，实际国家这几年一直往公平方向推。养老金年度调整优先照顾企业退休、高龄、长缴人群，全国统筹和个人账户记账利率统一也在收窄地区差距。我在窗口问工作人员“那我爸妈这种还会不会被拉开”，她也就回了一句“慢慢会好，但谁缴得多谁受益还是铁规矩”。多缴多得、长缴多得是核心逻辑，国家不可能为了消除历史裂缝就让所有人一刀平。

现实层面能做的其实挺明确。首先别迷信“缴够十五年就完事”，那只是能领，不是能领多少。能按实际工资缴费就别图省，尤其跳槽频繁的人，记得补缴或接续，别让年限断成碎片。手里有条件的公司，尽量争取企业年金或者参与个人养老金，这些真会在退休那天给你惊喜。还有人会选择在经济发达的城市办理退休，只要符合迁移条件，当地更高的计发基数能直接抬升待遇，不过政策落地各地不太一样，说真的，这些规定看着不错，就是不知道执行细节能否跟上。

身边例子随处可见。我妈单位的一位老主任，因为早年在外地代课那段被认定了视同年限，加上职业年金，如今退休金逼近九千。而我同学的父亲在私营厂干了二十年，中间断缴七次，后来好不容易补齐，退休也只能拿四千多。上周刷到一个博主吐槽，自家老爸把养老保险停了三年，说“反正国家兜底”，结果补缴时发现多出好几万的利息，心疼得直拍大腿。这些故事听着扎心，却也说明养老金差距不是凭空来的。

我自己去银行做养老金账户测算，被客服提醒“如果能再缴五年且基数提高一档，退休金大约能多出三成”，当时还觉得被推销，回家算完账才发现不是吓唬人。延长工作年限、争取高基数，外加把补充养老当成刚需，才是普通人掌握主动的方式。历史包袱会慢慢卸，可谁也不能把希望全押在宏观改革上，个人选择每一步都写在未来的发工资单里。

你要是面临缴费决策，会愿意主动延长缴费年限还是宁可调高缴费基数？