2026医保个人账户进账多少？按年龄、身份算清楚，别让钱睡大觉！

每月工资条里扣的医保，到底有多少进了你的个人账户？退休后每月又能领多少医保钱？很多人糊里糊涂缴了十几年医保，却连自己账户里有多少钱、怎么用都不知道，结果要么钱闲置发霉，要么用错地方被限制。

2026年医保政策有新调整，不同年龄、不同身份、不同缴费档次的人，个人账户进账规则都不一样。今天咱们就用大白话，把职工医保、灵活就业医保、退休人员医保、居民医保的个人账户算得明明白白，再教你怎么查、怎么用，让每一分钱都花在刀刃上。

一、先搞懂：哪些人有医保个人账户？

首先得区分两类医保：职工医保和城乡居民医保，这俩的个人账户规则天差地别。

1. 职工医保（含单位职工、灵活就业）：有个人账户

- 单位职工：公司和个人共同缴费，个人缴费全部进个人账户，单位缴费按比例划入一部分进个人账户，剩下的进统筹基金。

- 灵活就业人员：自己缴职工医保，同样会按比例划入个人账户，具体金额和缴费档次、年龄挂钩。

2. 城乡居民医保：多数地区无个人账户

- 2026年全国绝大多数地区的居民医保，已经取消个人账户，改为门诊统筹+家庭共济模式——也就是你缴的钱全部进统筹基金，看病门诊按比例报销，不用再往个人账户打钱。

- 少数保留个人账户的地区（比如部分老政策延续地区），按当地标准执行，金额普遍不高。

本文重点讲覆盖最广、疑问最多的职工医保个人账户，居民医保部分放在最后补充。

二、在职职工：每月进账=个人缴费+单位划转，按年龄算

在职职工的个人账户，由两部分组成：个人缴费全额划入 + 单位缴费按比例划入，核心影响因素是年龄和缴费基数。

1. 个人缴费：全额进个人账户

- 职工个人每月按本人缴费基数的2%缴纳医保，这部分钱100%划入个人账户，一分不少。

- 缴费基数：一般是你上年度月平均工资，下限是当地社平工资的60%，上限是300%。

2. 单位缴费：按年龄比例划入个人账户

单位每月按缴费基数的6%-10%（各地略有差异）缴纳医保，其中一部分划入个人账户，比例和年龄挂钩：

注：各地比例会有微调，比如北京35岁以下0.8%，35-45岁1%，45岁以上2%；上海35岁以下1%，35-44岁1.5%，45岁以上2%，核心逻辑都是“年龄越大，划入比例越高”。

3. 举个例子（按全国通用标准算）

假设你是北京职工，缴费基数10000元：

- 35岁以下：个人缴2%（200元）+ 单位划0.8%（80元）= 每月进账280元

- 35-45岁：个人缴2%（200元）+ 单位划1%（100元）= 每月进账300元

- 45岁以上：个人缴2%（200元）+ 单位划2%（200元）= 每月进账400元

如果你的缴费基数是20000元（上限），那每月进账直接翻倍：

- 35岁以下：560元/月

- 35-45岁：600元/月

- 45岁以上：800元/月

4. 关键提醒

- 缴费基数越高、年龄越大，每月进账越多，这也是为什么很多老职工个人账户里能攒几万块。

- 试用期、换工作期间，只要公司正常缴医保，个人账户就会正常进账，断缴则停止划入。

三、退休人员：不用缴费，每月按养老金比例进账

退休后，你不用再缴医保费，但只要满足职工医保累计缴费满最低年限（多数地区男25年、女20年，部分地区男30年、女25年），就能终身享受医保待遇，而且每月还有钱进个人账户。

1. 划入规则：按养老金比例+年龄调整

退休人员的个人账户，一般按本人月养老金的一定比例划入，同时分年龄档增加倾斜：

注：各地基数不同，比如上海按“本人养老金+30元”的方式划入，70岁以下每月至少170元，70岁以上至少190元；北京按养老金的4%划入，70岁以上再加30元。

2. 举个例子（按全国通用标准算）

假设你退休后月养老金5000元：

- 70岁以下：5000×3.8% = 190元/月

- 70岁以上：5000×4.3% = 215元/月

如果养老金10000元：

- 70岁以下：380元/月

- 70岁以上：430元/月

3. 关键提醒

- 没缴满最低年限的退休人员，要么一次性补缴，要么转为居民医保，否则无法享受退休医保个人账户待遇。

- 个人账户金额和养老金挂钩，养老金越高，每月进账越多，这也是鼓励大家多缴长缴的原因之一。

四、灵活就业人员：自己缴医保，个人账户怎么算？

灵活就业人员（比如自由职业者、个体户）自己缴职工医保，和单位职工的核心区别是：个人要承担“单位+个人”两部分费用，但个人账户划入规则和单位职工一致，也是按年龄和缴费基数算。

1. 缴费档次：决定你的缴费基数

灵活就业人员可以选择当地社平工资的60%-300%作为缴费基数，缴费比例一般是8%-10%（各地不同，比如成都8%，武汉10%）。

2. 个人账户划入：和单位职工同规则

- 个人缴费中，2%部分全额划入个人账户（和单位职工个人缴费一样）。

- 剩余的6%-8%（单位缴费部分），按年龄比例划入个人账户（35岁以下0.8%、35-45岁1%、45岁以上2%）。

3. 举个例子（按武汉标准，缴费比例10%）

假设武汉社平工资10000元，你选100%档次（缴费基数10000元）：

- 每月总缴费：10000×10% = 1000元

- 个人账户进账：

- 35岁以下：2%（200元）+ 0.8%（80元）= 280元

- 35-45岁：2%（200元）+ 1%（100元）= 300元

- 45岁以上：2%（200元）+ 2%（200元）= 400元

如果选60%档次（缴费基数6000元）：

- 每月总缴费：6000×10% = 600元

- 35岁以下个人账户进账：6000×2.8% = 168元

4. 关键提醒

- 灵活就业人员如果选低档缴费（比如只建统筹、不建个人账户），则不会有个人账户进账，只能享受统筹报销，这点一定要提前问清楚。

- 断缴超过3个月，个人账户会冻结，重新缴费后次月恢复划入。

五、城乡居民医保：多数无个人账户，门诊报销更划算

2026年，全国90%以上的地区已经取消居民医保个人账户，改为门诊统筹制度，核心变化是：

1. 无个人账户：钱不进卡，直接报销

- 你每年缴的居民医保费（2026年个人缴费标准一般380-400元，各地略有差异），全部进入统筹基金，不再往个人账户打钱。

- 看病门诊时，直接按比例报销，比如社区医院报销70%，二级医院报销60%，三级医院报销50%，年度有报销限额（比如每年1000-2000元）。

2. 家庭共济：全家共用报销额度

- 部分地区实行“家庭共济”，家庭成员的门诊报销额度可以共享，比如孩子的门诊费可以用父母的额度报销，更灵活。

3. 少数保留个人账户的地区

- 比如部分农村地区，之前的个人账户政策延续，每年按固定金额划入（比如每年100-200元），可用于药店购药、门诊缴费，但金额远低于职工医保。

六、到账时间、使用范围、余额结转：这些规则必须懂

1. 每月什么时候到账？

- 多数地区：每月10日-20日，医保部门会将当月个人账户金额划入你的社保卡金融账户或医保账户。

- 部分地区：按季度划入（比如每季度第一个月），但职工医保一般按月到账。

- 查账方式：后面会详细讲，确保你能实时看到余额。

2. 个人账户能用来干嘛？

- 定点药店购药：买医保目录内的药品、医疗器械（比如血糖仪、血压计）。

- 定点医疗机构门诊缴费：支付门诊挂号费、检查费、药费等个人自付部分。

- 住院个人自付部分：住院时，统筹基金报销后的剩余费用，可以用个人账户支付。

- 部分地区支持家庭共济：可以给配偶、子女、父母支付门诊、住院自付费用（需提前绑定）。

3. 不能用的情况（别踩坑）

- 美容、整形、保健品、非医保目录药品（比如进口特效药）。

- 公共卫生服务（比如免费体检、疫苗接种）。

- 境外就医（港澳台地区除外，部分地区有特殊政策）。

4. 余额结转与继承：钱永远是你的

- 跨年不清零：个人账户余额可以逐年结转，不会因为年底清零，放着不用也不会消失。

- 可继承：参保人去世后，个人账户余额可以一次性提取给继承人，带好死亡证明、亲属关系证明去社保局办理。

- 异地转移：换城市工作，个人账户余额可以随医保关系转移，不会清零。

七、手把手教你查：线上线下都能查，1分钟搞定

1. 线上查询（最方便）

- 国家医保服务平台APP：下载后登录，点击“个人账户”，直接看每月进账、余额、消费记录。

- 支付宝/微信：搜索“医保”或“社保查询”，绑定社保卡后，就能看到个人账户明细。

- 当地社保局官网/公众号：比如“北京社保”“上海医保”，登录后查询个人账户。

2. 线下查询

- 定点药店/医院：刷卡购药或缴费时，让工作人员帮你查余额。

- 社保局窗口：带身份证、社保卡去当地社保局柜台，打印个人账户明细。

- 银行ATM机：部分地区社保卡关联金融账户，可在ATM机查询医保账户余额。

八、常见问题解答：你关心的都在这里

1. 换工作断缴医保，个人账户会清零吗？

- 不会清零，余额会保留，重新缴费后次月恢复划入，断缴期间不能用个人账户刷卡消费。

2. 灵活就业缴低档，有没有个人账户？

- 看当地政策，多数地区灵活就业缴低档（只建统筹）没有个人账户，缴高档（建统筹+个人账户）才有，缴费前一定要问清楚。

3. 退休后没缴满年限，能补吗？

- 可以，多数地区允许一次性补缴，补缴后次月开始享受退休医保个人账户待遇；也可以转为居民医保，但居民医保无个人账户。

4. 异地就医，个人账户能用吗？

- 可以，现在全国医保异地就医直接结算，个人账户余额可以在异地定点药店、医院刷卡使用，和本地一样。

5. 个人账户的钱能取出来吗？

- 一般不能，只有参保人去世、出国定居、重复参保等特殊情况，才能申请提取余额。

九、写在最后：别让你的医保钱“睡大觉”

医保个人账户是国家给咱们的“看病备用金”，每月几十上百块，积少成多就是一笔不小的财富。很多人因为不懂规则，要么忘了查余额，要么用错地方，导致钱白白闲置。

2026年医保政策更完善，不管你是在职职工、退休老人，还是灵活就业人员，都要搞清楚自己的个人账户进账规则，定期查余额、合理使用，让每一分钱都花在刀刃上。

最后提醒大家：医保是咱们的基本保障，多缴长缴、按时缴费，才能享受更多待遇。如果你还不知道自己每月医保进账多少，现在就打开手机查一查，别让你的“看病钱”睡大觉！