公号揽客非法换汇 境外保险“地下交易”产业链迎来阻击

来源：中国经营报

中经记者 陈晶晶 北京报道

以“高收益”为诱饵的境外保险“地下交易”链条正借助自媒体平台加速蔓延。

“只需线上投保，就能轻松投保香港高端重疾险，多币种赔付，覆盖全球医疗资源……”近期，《中国经营报》记者从多个自媒体账号看到类似营销话术。

据了解，一些保险从业人员凭借所谓的“高收益”“多币种”“保障范围广”等虚假宣传话术，再通过高返佣、高转介费组建营销团队大肆宣传境外保险，达到销售境外保单的目的。

近期，江苏省保险行业协会（以下简称“江苏保险协会”）成功查处“保保万事屋”“蓝保书”等自媒体涉嫌非法销售境外保险，揭开了自媒体背后非法售险的灰色面纱。

多位业内人士向记者表示，行业已经有多起非法销售境外保险案件，这些作案手法隐蔽多样，广大消费者需警惕跨境投保陷阱。

非法售险向线上转移

近日，江苏保险协会公开发文称，协会收到举报，反映“保保万事屋”“蓝保书”两个微信公众号，涉嫌违规提供境外保险条款查询、投保方案制定及计划书生成等服务。调查发现，“保保万事屋”“蓝保书”的运营主体为南京艾思逸网络科技有限公司和南京万保屋网络科技有限公司，两家公司注册地址皆为虚假地址。

记者查询了解到，“蓝保书”含香港保单展业工具服务，特别是支持境外理财险多产品对比，查看收益详情、减保演示，快速生成境外保险计划书，支持一键转发给消费者投保。

此次查处的自媒体非法售险案件并非个例。近年来，非法销售境外保险的渠道逐渐从线下讲座、熟人介绍，转向线上社交平台，作案方式更加隐蔽、传播范围更广、迷惑性更强。

记者随意检索即可发现，多个粉丝数量颇高的自媒体账号以“保险咨询”“资产配置”“海外规划”等名义开展运营，推文多以“境外保险优势解读”“香港保单投保指南”“跨境资产配置攻略”等为主题，文章内容大多推介包含香港保险公司的重疾险、储蓄分红险等产品。

在收益方面，这些账号内容明确宣称“年化收益6%、7%”“复利增值”，却未说明收益是浮动的、存在亏损风险，且受境外经济环境、汇率波动等因素影响较大；在保障方面，夸大“全球医疗覆盖”“多币种赔付”等优势，但未披露境外医疗机构就诊的限制条件、理赔流程的复杂性、汇率兑换带来的损失等问题。同时，个别微信公众号菜单栏设置了“境外保单咨询”“定制投保方案”“生成报价单”等功能模块，用户点击后可填写个人信息，预约“专属顾问”对接后，便被引导购买境外保险。

北京科技服务投融资协会RDA研究院常务副院长吴高斌对记者分析表示，这类自媒体运营主体大多为内地咨询公司，以普及保险知识的名义组建社群提供境外保险链接；或利用“虚拟号码”“境外服务器”隐藏交易痕迹，资金通过个人账户或第三方支付平台流转，切断与境内金融机构的直接关联。

此类线上模式容易成为监管难点，核心在于违规行为依托互联网无边界特性，境内主体与境外保险机构通过“技术马甲”合作，监管部门很难追踪资金流向与责任主体。此外，一些违规账号常常采用“注册—违规—封号—换马甲”的循环模式，传统的“事后处罚”难以应对。

一名资深保险律师向记者透露，在市场需求与高额佣金的驱动下，非法销售境外保单的产业链早已悄然成型，涉及的关键角色主要包括一些香港保险经纪公司或香港持牌保险中介人、“无牌转介人”。持牌保险中介人为了拓展业务，会选择与没有资质的“转介人”（即“无牌转介人”）合作，甚至将其佣金的90%以上付给“无牌转介人”，以完成保单签署。

“而这些‘无牌转介人’的获客渠道主要来源有内地‘家族办公室’、‘咨询公司’、第三方财富公司等。同时，‘无牌转介人’利用互联网社交平台隐蔽获客，以给回扣、提供免费机酒等方式吸引内地访客购买香港保单。”该律师表示。

多方阻击“地下保单”交易

实际上，非法境外保险交易常伴随“地下汇款”。

多位保险代理人向记者透露，“保保万事屋”“蓝保书”这类的公号提供的服务还有一个核心风险——购买境外保险往往需要保险从业人员协助客户通过非正常渠道完成资金出境，包括介绍地下钱庄、通过虚构交易、“对敲”等方式进行非法外汇兑换。

公开信息显示，2025年8月，江苏省江阴市检察机关查处了一起高学历、高收入的保险团队在销售境外保险的同时为客户非法换汇的案件，揭开了“地下保单+非法换汇”作案手法。

“钢笔今天7.8，有需要找我！”看似普通的留言，实则是暗语。根据披露，涉案多人均系香港某知名保险公司旗下员工。他们以保险业务为掩护，在境外通信软件建立秘密群聊，通过跨境“对敲”方式换汇，购汇人将人民币打入指定账户，犯罪嫌疑人则通过境外账户将等值外币转至购汇人境外账户，并在当日汇率基础上加价赚取汇率差，非法牟利。

经审查查明，2019年8月—2023年8月，12名保险业务员以销售香港保险为名，帮助境内个人、企业非法跨境汇兑资金达26亿余元，其中具有非法获利性质的交易金额达4亿余元。

在此背景下，近年来，内地监管部门多次出手打击非法销售“地下保单”。

2024年10月，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）广东监管局发布《关于开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作的通知》，开展对全辖（不含深圳）全行业非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。

香港保监局也曾发文严厉打击违规销售保单、获取高额转介费、违规向客户提供回扣等不合规问题。

在高额首年佣金的诱惑下，一些保险经纪人突破职业底线，向“无牌转介人”支付大额转介费（甚至超九成佣金）来吸引内地客户。2025年7月底，香港保监局再度出手阻击违规卖保险乱象，宣布自2026年1月1日起，实施港险版“报行合一”政策，明确分红险首年佣金不得超过总佣金的70%，剩余30%需在至少5年内平均分摊。

2025年以来，内地监管部门、保险机构、行业协会等均发布购买境外保险的风险提示。

例如，金融监管总局河北监管局发文提示“投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，消费者应高度警惕”。江苏保险协会下发文件要求机构全面自查非法销售境外保险及违规跨境投保行为，常态化监测从业人员自媒体运营行为。

一位保险公司合规部负责人对记者表示，保险机构需明确禁止从业人员参与任何形式的非法境外保险销售；加强对营销渠道的管控，定期排查合作的网络平台、中介公司并建立统一的违规信息共享机制；并加强与监管部门的协作配合，形成合力。