退休之后，到底能领多少养老金？今天让明白！

你以为只要交满15年社保，退休后就能轻松养老？

不好意思，这么想，你很可能会失望。

所以退休后到底能领多少养老金？为什么同样交社保，有人月拿五千，你却只能两千？

这背后藏着一套深到让人头疼的游戏规则，中国的养老金体系，其实早就不是靠一根“社保”独木桥撑起来的了，它是一张三层结构的网：社保、企业年金、个人养老金。

这盘棋，布局了二十年，结果还是很多人一知半解，甚至完全不知道自己该怎么下这步“退休棋”。

先说第一根柱子，也是现在最基础的那根：社保养老金。

这是中国绝大多数人退休后养老金的“基本盘”，你和公司每月交的那部分钱，全都进了国家的养老金池子。

这个池子有多大？

你可能没概念，到目前为止，全国基本养老已有10.76亿人参保，是个超级巨无霸的“公共养老账户”。

但你交的钱，不是你自己的账户里攒起来的，而是遵循“现收现付”制度。就是你今天交的钱，立刻就被拿去发给当下已经退休的人了。

你将来能不能收回来，得靠下一代年轻人继续接力。所以养老金制度，从来不是靠“存款”，而是靠“接力”。

你能不能靠自己养老，不看你交了多少钱，更看你后面有没有人再继续交来供你领。

所以各位别再想着月薪一万，退休后能坐收八千，现实就是你期待越高，落差可能越大。

可能有人会问，既然社保回馈这么低，交它还有意义吗？

社保是目前投资回报率最高的“理财产品”，因为大头是企业给你出的，尤其是你能活得久，更是稳赚不赔。

算下来5~8年就能“回本”，而多活十年，那你简直就是从国家口袋里，一年一年地搬钱，所以想值回社保，那就别偷懒，努力活着！

第二根支柱，叫企业年金，这就不是人人都能沾的了。

它是公司给你额外购买的养老金，一般只有大型央企、500强、外资机构才会帮你交。

而全国目前有这个待遇的，仅仅只有3000万人左右，连第一支柱的3%都不到。

少数人吃肉，多数人喝汤，放在企业年金这块，再贴切不过。所以如果你在国企，或者BAT里工作，不妨去问问你们有没有企业年金，那可是真金白银的“隐形财富”。

第三根，同样关键，就是个人养老金。

这部分是彻底“市场化”的个人账户，国家是想通过税收优惠+金融自由度来激励大家为自己多攒点养老金。

这个账户虽然灵活，但终极目的就一个，退休用，没有特殊情况，早取早罚。而且这部分国家不兜底，全靠你自己选产品、承担风险。

那怎么投得好呢？

这就得谈到养老金投资背后的“操盘手”了，如果选对产品，个人养老金这一支可以成为弥补社保不足的重要武器。

你可能会感到一阵眩晕：我从打工人熬到老板，结果退休这事，我反而一头雾水？

要知道养老金绝不是退休那年才考虑的问题，它是一场从你工作起就得精打细算、三步为营的持久战。

第一支柱社保，是国家背书、活得久才能赚回本；第二支柱企业年金，是体制福利，普通人可遇不可求；第三支柱个人养老金，是靠你自己，能舍得攒，也能敢于投资。

这三根支柱构成了我们养老生活的“金三角”，缺一不可。

真正聪明的人早在40岁就布局好了，养老不是一场赌注，而是一场只能赢，不能输的“硬仗”。

未来养老金格局会怎么变？

首先，“普涨”恐怕是过去时，社保改革将趋向“有差别地涨”，职业、地区、工龄将强烈影响养老金涨幅；同时延迟退休将逐步落地拖慢资金流出节奏，而个人养老金制度，将在未来几年迎来爆发期。

可以说谁能搞懂养老金三驾马车，就能掌控退休的节奏盘。

从国家角度来看，搭建“多层次养老金体系”是对抗老龄化的主动出击，背后映射出的是人口结构变迁带来的社会变革和经济调整。

对我们个人而言，这更像是对经济素养与财富管理能力的终极拷问。你现在决定怎么规划养老金，将直接决定你20年后的生活质量。

别指望社保替你养老，也别低估个人养老金的威力。正如那句老话：“你不理财，财不理你”；同理，“你不理养，老年不理你”。