普惠金融案例 | 常山农商银行：“1+N”金融活水润乡土，创新激活乡村振兴新动能

乡村振兴，产业为基，金融为脉。在新时代乡村振兴战略深入推进的背景下，如何破解乡村发展中资金短缺、产业乏力、机制僵化等难题，成为金融机构服务地方发展的核心课题。常山农商银行深刻把握乡村振兴的时代要求，积极贯彻落实乡村振兴相关决策部署，紧扣地方发展核心理念，充分发挥当地乡村振兴主办银行职能，联合当地农业农村局创新打造“1+N”强村富民新模式，以金融力量为支撑，构建起特色鲜明的创新产品与服务体系，让金融活水真正流向田间地头，为乡村共富绘就坚实底色。

“1+N”模式简介

“1+N”强村富民新模式，是常山农商银行立足乡村实际需求，在金融服务乡村振兴领域的突破性探索。这一模式以“精准赋能、生态共建”为核心，构建起覆盖乡村产业发展全链条的金融服务网络。

其中，“1”是模式的核心主轴，聚焦乡村振兴主办银行的核心职能，牢牢锁定共富项目这一关键抓手，将金融资源、政策资源、产业资源精准导向乡村发展的重点领域，明确服务乡村振兴的核心方向——即围绕乡村产业培育、集体经济壮大、村民增收致富等核心需求，形成“资金跟着项目走、项目跟着需求走”的精准对接机制。

“N”则是模式的延伸支撑，体现多维服务的立体化延伸。通过创新金融产品、定制服务方案、联动多方资源等方式，突破传统金融服务的局限，构建起“信贷支持+产业规划+资金管理+风险防控”的全链条服务生态。从项目前期的调研规划，到中期的资金投放，再到后期的运营扶持，“N”维度服务贯穿乡村产业发展的每个环节，让金融服务从“单一输血”升级为“生态造血”。

在“1+N”模式的框架下，常山农商银行创新推出了“兴村贷”等核心产品，配套建立村级财富管理机制，形成了“产品+机制+资源”的闭环服务体系，为乡村振兴注入可持续的金融动力。

兴村贷——助力村集体蝶变

常山县何家乡溪东童话村的华丽蝶变，正是“1+N”模式赋能乡村文旅产业发展的鲜活范例。这个曾一度沉寂的村庄，在金融活水的精准滋养下，如今已蜕变为远近闻名的“童话小镇”。

溪东村坐落于长风水库之畔，水库形如新月，静静环抱村庄。虽坐拥青山绿水的生态禀赋，但长期以来，村庄产业结构单一，以传统农业为主导，青壮年多外出务工，村内闲置农房与荒地随处可见，是典型的经济薄弱村。守着好山好水却没好出路，成了村民与村干部共同的心头难题。

2021年村两委换届后，班子锚定“文旅融合”发展方向：依托村庄山水相依的区位优势，将闲置农房改造为童话主题文旅项目。然而，项目启动之初便面临三大现实困境：改造资金缺口大；村民参与意愿低，担心项目失败“血本无归”；缺乏专业运营经验，文旅项目的规划、管理、营销全成了“拦路虎”。

常山农商银行在“乡村振兴大走访”中得知溪东村的困境后，迅速启动“1+N”模式服务机制，组建专项服务团队深入村庄调研。通过实地勘察、村民座谈、市场分析，团队为溪东村量身定制了“文旅振兴专项方案”。针对资金缺口，该行通过“兴村贷”产品为村集体提供700万元定制化授信，精准“输血”解燃眉。

“1+N”模式的服务不止于资金投放，更延伸至全链条赋能。该行依托自身客户资源，联合周边网点策划“童话村亲子游”推广活动，拍摄的短视频在省级媒体播放，为“溪东童话村”打响名气；针对项目运营中的资金周转需求，提供50万元“流动资金快贷”，支持村集体采购文创产品、完善餐饮配套；为解决游客支付不便问题，免费为村内所有商户上门安装扫码支付设备，并手把手培训村民使用线上收款工具。

如今，通过引进摩天轮、打造主题水上乐园、开发特色民宿，溪东村将山水美景巧妙转化为引流资源，成了名副其实的“浙西童话村”。今年暑假开园以来，村庄接待游客达5万人次，不仅带动村民在家门口就业，更让增收愿景照进现实，书写出“文旅兴村”的共富新篇章。

全链式金融——助力共富实践结出“共富果”

在浙西常山这片孕育着“中国胡柚之乡”美誉的土地上，一颗金黄的胡柚曾承载着农户的生计希望，却长期深陷“果贱伤农”的困境。直到2023年春节，以胡柚为原料的“宋柚汁”爆火，让常山胡柚完成了从“寻常果”到“黄金果”的华丽转身。这场蝶变的背后，是常山农商银行十年如一日的金融赋能，用“1+N”全链式服务浇灌出乡村振兴的丰硕成果。

2013年的常山，胡柚收购价长期徘徊在每斤6毛左右，农户们守着满山果树却难见收益。彼时刚成立的浙江常山恒寿堂柚果股份有限公司（柚香谷）面临“无抵押、无信用记录”的初创困境，常山农商银行用200万首贷甘霖，为濒临萎缩的胡柚产业播下了第一颗金融种子。这不仅解了企业燃眉之急，更让农户看到了产业升级的希望。

2015年，柚香谷决定将源自中国、流落日本的古柚品种香柚引种回国，与常山胡柚进行品种改良。企业斥资1.5亿开垦荒山，开启5年种植攻坚，而这期间正是胡柚价格的低谷期。在企业零营收的蛰伏岁月里，常山农商银行的客户经理化身“金融果农”驻点田间。当胡柚与香柚成功融合培育出独特品种，“宋柚汁”的研发突破技术瓶颈，胡柚收购价悄然攀升至每斤2.5元，首批参与合作的农户年增收超万元。

2019年底，产品面市即获热捧，推动胡柚收购价稳定在每斤4元以上，较2013年足足上涨4倍。“银行的资金不是救急，是救了胡柚的命，救了我们农户的致富梦！”柚农王大伯算起增收账笑得合不拢嘴。价格的革命性上涨，彻底改变了“果贱伤农”的恶性循环，让胡柚真正成为带动农户增收的“黄金果”。

2022年，面对“宋柚汁”热度燎原导致的断货危机，常山农商银行4000万“设备贷”48小时内火速到账，助力企业建成智能生产线，产能从3亿跃升至45亿。这一关键支持带来的不仅是企业规模的扩张，更是整个产业链收益分配机制的重构。产能扩张带来胡柚需求量的几何级增长，柚香谷顺势建立“企业+基地+农户”合作模式，带动280余户农户标准化种植胡柚。企业不仅提供保底收购价，更免费培训种植技术，使漫山胡柚林成为名副其实的“共富果园”。

金融活水的滋养不仅惠及农户，更让村集体资产焕发新生。在辉埠工业园区童家村，3栋黄色外立面的标准厂房格外醒目，这片闲置了17年的28亩土地，如今全部出租给柚香谷用于技术研发、原料生产和冷库项目，每年为村集体带来180万元租金收入。白石镇的土地流转模式同样成效显著。2018年，草坪村连同小白石村、曹会关村流转2400余亩土地，租赁给柚香谷种植香柚苗近60余万株，每年仅土地流转一项就为村集体及农户增收300余万元。这些案例共同构成了“土地租金+厂房租赁+光伏收益”的多元增收格局，让村集体在产业发展中获得实实在在的收益。

“宋柚汁”的成功不仅带动了产业链的经济效益，更显著提升了常山的区域知名度和品牌价值。作为“浙江省饮”，宋柚汁的风靡让“中国胡柚之乡”的美誉传遍江浙乃至全国，推动常山胡柚从地方特产升级为区域名片。这场由金融活水引发的产业革命，不仅让一颗胡柚实现了价值跃迁，更构建了“信贷投入—技术突破—市场扩容—利益共享”的乡村振兴闭环。在常山大地上，金融赋能乡村振兴的鲜活实践正在书写新的篇章。

优势亮点

常山农商银行“1+N”金融服务模式之所以能高效赋能乡村振兴，核心在于其突破传统金融服务局限，形成了“精准性、全链条、协同化、可持续”的鲜明优势，具体可概括为五大亮点：

• 一是精准赋能，靶向破解乡村发展痛点。

  模式以“共富项目”为核心锚点，通过“乡村振兴大走访”“专项团队调研”等机制，深度挖掘乡村产业的真实需求——针对溪东村文旅项目“资金缺口大、村民信心弱”的痛点，定制700万元“兴村贷”授信；针对柚香谷初创期“无抵押、无信用记录”的困境，送出200万首贷“及时雨”，实现“资金跟着项目走、项目跟着需求走”的精准对接，避免金融资源“大水漫灌”，切实解决乡村发展的核心梗阻。

• 二是全链服务，从“单一输血”升级为“生态造血”。

  区别于传统金融仅提供信贷支持的单一模式，“N”维度服务贯穿乡村产业发展全周期：在前期规划阶段，为溪东村制定“文旅振兴专项方案”；在中期运营阶段，为溪东村提供50万元“流动资金快贷”采购文创产品、为柚香谷48小时内投放4000万元“设备贷”破解断货危机；在后期推广阶段，联合网点策划“童话村亲子游”、通过省级媒体播放宣传短视频，构建“信贷支持+产业规划+运营扶持+市场推广”的全链条服务生态，帮助乡村产业建立自主盈利能力。

• 三是多方协同，整合资源激活乡村发展合力。

  模式打破金融机构“单打独斗”的局限，主动联动多方资源构建协同网络：纵向对接当地农业农村局，精准承接乡村振兴政策资源；横向联动自身客户网络、周边网点、省级媒体，为溪东村打响“童话村”品牌、为柚香谷拓展市场渠道；向下延伸至村民与商户，免费为溪东村商户安装扫码支付设备并培训使用，打通金融服务“最后一公里”，形成“银行+政府+市场+村民”的多方共赢格局。

• 四是动态响应，高效适配产业发展节奏。

  针对乡村产业“周期长、需求多变”的特点，该模式建立快速响应机制：面对柚香谷“宋柚汁”断货危机，4000万“设备贷”48小时内到账，助力产能从3亿跃升至45亿；针对溪东村文旅项目的资金周转需求，灵活提供“流动资金快贷”，避免项目因短期资金缺口停滞。这种“按需调整、快速落地”的服务能力，确保金融支持始终跟上产业发展节奏。

• 五是长期陪伴，培育可持续共富动能。

  模式不追求“短期见效”，而是以长期视角陪伴产业成长：对胡柚产业的支持从2013年持续至2023年，累计授信超1.5亿元，见证柚香谷从初创企业成长为龙头企业；服务内容从“首贷支持”逐步升级为“种植技术对接+加工设备升级+销售渠道拓展”的全产业链赋能，最终帮助胡柚产业形成“企业+基地+农户”的可持续模式，让金融活水真正培育出乡村自身的“造血功能”。

实践效果

经过多年实践，常山农商银行“1+N”金融服务模式已在乡村集体经济壮大、农户增收、产业升级、地方品牌建设等方面取得显著成效，成为金融赋能乡村振兴的“鲜活样本”，具体效果体现在三大维度：

1. 村集体与农户收入实现“双跃升”，共富基础持续夯实

• 村集体增收：溪东村从“经济薄弱村”蜕变为“浙西童话村”，今年暑假7月开园以来接待游客达5万人次，通过民宿、餐饮、文创产品销售实现村集体收入大幅增长，彻底摆脱“守着好山好水没出路”的困境；

• 农户增收：胡柚产业带动280余户农户参与标准化种植，胡柚收购价从每斤0.6元上涨至4元以上（涨幅超4倍），农户年均增收超1.7万元，累计增收达480万元，“果贱伤农”成为历史，“种柚致富”成为农户共识，近百名原本外出务工的村民实现“家门口就业”。

2. 乡村特色产业完成“华丽蝶变”，产业竞争力显著提升

• 文旅产业从无到优：溪东村依托“1+N”模式，将闲置农房、山水资源转化为“童话主题文旅项目”，引进摩天轮、打造水上乐园，形成“亲子游”核心吸引力，填补了当地乡村文旅产业的空白，成为区域内知名的乡村旅游目的地。

• 农业产业从“散”到“链”：常山胡柚从“散户种植、低价滞销”的初级农产品，升级为“种植标准化+加工智能化+销售品牌化”的全产业链体系——柚香谷建成智能生产线，产能提升15倍，“宋柚汁”斩获“浙江省饮”称号，胡柚产业成为常山县域经济的“支柱型特色产业”，产业链附加值提升超10倍。

3. 地方品牌影响力“持续扩大”，区域价值不断释放

• 乡村品牌打响：“溪东童话村”通过省级媒体宣传、亲子游活动推广，成为浙西乡村文旅的“新名片”，年吸引游客量预计突破10万人次，带动周边3个村庄发展配套产业。

• 农产品品牌增值：“中国胡柚之乡”的品牌价值通过“宋柚汁”的市场热度进一步提升，常山胡柚从“区域性农产品”变为“江浙消费市场爆款原料”，带动全县胡柚种植面积扩大2万亩，形成“品牌带产业、产业促增收”的良性循环。

THE END

CAFI公众号部分文章亦发布于以上平台