倒计时里，「重写」信用的负债人

去年12月底，央行发布了一次性信用修复新政策。根据规定，2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，只要在2026年3月31日前履行还款义务，相关记录将不再显示在个人征信报告中。而在以往的制度下，逾期记录就像暂时打在征信上的钢印，即便欠款已经结清，也需在系统中保留五年。

征信记录与日常生活紧密相关，影响购房、购车等贷款资格，甚至可能波及求职。一次性信用修复政策，为那些深受不良信用记录影响的人，提供了一次补救的机会，也为回到正常生活打开了一条通道。

但这同样是一段时间有限的“窗口期”。从政策落地到截止日，只有三个月。能修复多少条逾期记录，取决于这段时间内的还款能力和进度。对不少负债人而言，这更像是一场与时间的赛跑。

文丨王熙媛 魏芙蓉

编辑丨王一然

经过一周多的等待，1月2日，周雨桐点开手机银行APP，查询最新出炉的征信报告。这大概是她第一次带着期待等这个结果——这份由中国人民银行征信中心出具的文件，记录着个人的信贷交易情况，在金融体系中，几乎等同于一个人的“经济身份证”。

周雨桐的这张“身份证”早已“劣迹斑斑”。长期的超前消费，疫情期间失业，后来又生病，这几年里，她的负债最高累积到15.8万元。去年年底打印出的征信报告一共5页，39条借贷记录，其中16条发生过逾期，明细密密麻麻，占满了前两页。

为了尽可能减轻借贷带来的影响，2023年以来，周雨桐一直在努力还钱。她在汽车行业做出纳，每月五千多工资到账后，先抽出1900元，依次偿还5个平台的贷款，剩下的留作生活费。过去一年里，她已经结清了8个平台、累计5万的小额贷款。

不过，这些努力并不能立刻抹去借贷留下的痕迹。按照《征信业管理条例》，即便欠款已经还清，发生过的逾期记录仍会在征信系统中保留五年。这些不良信用记录就像隐形的枷锁，很可能在房贷、车贷等多方面带来限制，甚至影响求职。

31岁的程远就因此多年没能顺利买车。他期待一辆属于自己的车已经很久了，因为背着逾期记录，他去4S店转过几次，却大多只是看看。全款付不起，车贷是唯一的选择，但利率较低的银行车贷需要查征信——他的账户数目有七十多个，还存在3条逾期记录，这让他一直心里没底。

去年，口袋里稍微有了点闲钱，他还是决定试一试。看车时，他开门见山：价格先不谈，先看看征信能不能够得到车贷。销售鼓励他试试。结果就像他之前预料的，申请提交不到5分钟，他就收到了银行的拒绝信息。

●图源东方IC

但2025年12月22日，央行发布了《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，一些负债人有望提前摆脱这些“污点”。

周雨桐正是这项政策的获益者。那天，手机弹出最新的征信报告时，她第一时间点了进去。页面上，“发生过逾期的账户”数量减少了4条。她瞬间有种如释重负的轻松，“我的征信变漂亮了”。

这项政策的初衷，面向的是疫情以来因失业、疾病等因素出现逾期、且具备还款意愿的人群，尤其是非恶意的小额逾期者。中国人民银行副行长邹澜曾公开表示，受新冠疫情等多重因素影响，一些人的财务状况发生了难以预料的变化，为了更准确反映个人的真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快信用重建，人民银行研究制定了这项一次性信用修复政策。

早在一次性信用修复政策正式出台前几个月，程远就听到了风声。网上流传着各种说法，有人说修复逾期记录可能需要提交证明材料，急得他四处打听。事实上，流程比程远料想的要简单。新政实行“免申即享”机制，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，征信系统会对符合条件的逾期信息自动识别和处理。

只不过，留给负债人的时间很有限，三个月的窗口期，能修复多少逾期记录，取决于这段时间内的还款进度。

得知新政策后，林晓薇第一反应是尽快处理掉剩下的两笔逾期。她今年28岁，债务其实并不多，最初只有三万六千元，源于大学毕业不久后的一段恋爱。当时的男友网贷崩盘，下跪求她帮忙借款。林晓薇多次网贷套现，将钱陆续转给了他。后来，两人分手，对方结婚生子，并拒绝还款，这笔债务最终落到了她自己身上。

此前，她已经在去年年中与银行协商分期还款，原本要到今年夏天才能结清。她不想再等，甚至等不到三月。政策发布后一周内，她用年终奖一次性还清了一万五。

新年的第一条好消息在1月1日如约而至。那天早上六点，林晓薇起床查询征信报告。她曾有6条单笔金额不超过1万元的逾期记录，如今，“发生过逾期的账户数”一栏已经清空。

周雨桐也想抓紧时间再还几笔，她有一笔小额逾期还剩1458元，按照原先的还款计划，要到今年5月才能结清。前不久，她主动联系银行，提出一次性还清。

在这最后三个月的倒计时里，他们都在争取，让自己的逾期记录再少一条。

征信报告上密密麻麻的借款记录是怎么积累下来的？有人回忆起来，只剩下一笔说不清的糊涂账；也有人后来才意识到，是那些看起来并不严重、甚至被视为“正常”的消费方式，日积月累，铺满了征信的好几页。

周雨桐并不是一个挥霍的人，她很少大宗支出，从不碰奢侈品。但从学生时期起，她就养成了分期消费的习惯。高三那年，她的支付宝稀里糊涂地就开通了花呗；参加工作没几年，在银行的办卡推销下，她手里又陆续攒下十多张信用卡。

她的收入不算高，第一份工作的月工资只有两千多元。分期带来的那种“负担得起”的错觉，让她不断放宽了消费的边界。不仅五千块的手机会分期付款，日常给出租屋里添置生活用品——加湿器、微波炉、洗衣机，她也习惯性地选择分期支付。单笔金额看似不大，却在不知不觉中，把日常生活推向了提前透支的状态。

在一直有工作、有稳定收入的情况下，周雨桐的还款与借款尚能维持平衡。转折出现在2020年。受疫情影响，她所在的公司停工数月，工资随之停发。也是在那段时间，她有天突然眼前发黑，意识模糊，“感觉人一下子不行了”，被救护车送到医院急救。查出心律不齐，伴有血氧问题。在医生建议下，卧床静养了一年。

失去收入后，生活很快失去了平衡。曾经，周雨桐一直把信用卡的使用控制在两三张之内，觉得这样就不会出问题。停工一年，每个季度雷打不动的5000元房租是最大一笔支出，医药费也不断增加。那时她工作才两年，几乎没有积蓄，只能依赖信用卡周转。随着资金缺口不断扩大，能用的卡都被她拿了出来，用新刷出的额度去还上一张卡；当信用卡也还不上时，她把目光转向了网贷。

●图源东方IC

网贷门槛低、放款快，就像被悄然打开的潘多拉魔盒，一旦踏进去，就很难再关上。

程远的第一笔万元级债务，也来自网贷。2019年备婚期间，他手头紧张，既够不到银行的贷款门槛，也不好意思向朋友开口。手机上随手一划，各类借贷平台的广告铺天盖地，他抱着“试一试”的心态点了进去，很顺利地借到了一万多元。平台将这笔钱拆成12期，一年还清，每个月只需还一千多元。在当时的他看来，这样的数额“怎么都能负担得起”。

如今回过头看，他才意识到这其实是一个温和的陷阱，“它给你错觉，（还款）时间是一年，压力（看起来）没那么大，但全部叠加在一起，其实不知不觉已经欠了很多钱。”

他贷款结了婚，六年间，又相继有了两个孩子。奶粉、尿不湿、幼儿园学费一年也要三万元，再加上大人和孩子的衣食住行，他慢慢发现，自己的生活已经离不开花呗和信用卡。

说到孩子，程远也很无奈。他很清楚，按照自己的情况，一个孩子已经足够。但家里老人的催生让他很难回避。老家提倡多生，家族里四个堂兄弟，每个人都有两个孩子，“没钱生也咬牙生”。轮到程远，才发现，“不单是咬咬牙，是咬碎牙了。”

这些年，他的实际收入一路下滑。他在服装配件类制造业工厂工作，近几年产业升级，劳动力需求大量转移到东南亚，国内工厂的日子越来越难。上一家他待过的工厂效益下滑，最严重的时候，工资一拖就是四个月。工作两年后，他换了一家工厂，本以为能缓一口气，收入却反而比以前少了三分之一。过去，制造业还能靠加班费补贴收入，行情不好，他想加班都没有机会。

为了维持日常开支，他一笔又一笔地借。总的债务数额，程远到现在也没仔细算过。“可能一个月下来一两万来块钱吧？一笔两千到四千，这头借那头还，都不知道钱去哪了”。

起初，他还尽量控制着不逾期。征信要好看，以后买房、买车都要看征信，这是他心里的底线。于是他不断借钱、反复倒账，用新的钱还旧的，想着总归能慢慢还清。债务不断膨胀，他甚至经历过被几百块钱卡住的日子。有一次，一笔欠款的最后一期到期，他却连几百块都拿不出来，只能硬着头皮向朋友借钱应急。

无论是周雨桐还是程远，走到逾期的过程都是相似的：拆东墙补西墙，资金在不同平台之间频繁快进快出。直到部分平台突然抽贷（信用评分下滑后，贷款平台在合同到期前要求提前还款），没法再借了，原本勉强维持的还款平衡随之被打破。

周雨桐的十张信用卡陆续逾期。她的电话很快被打爆，随后，网贷的催收电话和骚扰短信开始打到朋友那里。不少朋友来问她，你是不是欠钱了？比起解释，周雨桐更关心的是哪家催得急、要先还；再后来，催收甚至找到了她的老家，质问她姥爷，你外孙女为什么不还钱？

2023年下半年，程远的三个网贷逾期，手机一天能接到十几个催债电话，为了防止更多平台出问题，他几乎动用了所有能周转的钱：工资、村里的分红，一个月里有十五到二十天都在还款。白天上班，晚上下了班再去跑外卖，直到凌晨一两点回家；雨天他跑得更多，因为单价高。一个月多挣下来的几百、一千块钱，全都填进了网贷的窟窿里。

努力还款这些年，程远时不时会查看自己的征信，看着负债一点点减轻，他心里也会松口气。去年，他的征信记录上显示，名下有10张信用卡、74个贷款账户，目前未结清的账户还有5个，逾期账户3个。他说，这已经是自己小心维护的结果。

那三笔逾期账户，其实在2023年底就已经还清，只是记录一直保留着。今年完成信用修复后，逾期记录清零。“逾期和不逾期的性质还是差得挺远的。”他说这话时很开心。他还记得，几年前第一笔逾期记录出现在征信上时，自己紧张极了。那时他的消费观念还不成熟，犯了错后才开始后悔，一个决定，竟然要用这么长时间去为之买单。

现在，他对生活多了一些盼头，比如买房似乎也没那么遥远了。眼下，他们一家人仍然挤在广东农村的自建房里，房子楼龄已有二十多年，家里人多，空间显得有些局促。这几年房价不断下跌，他周边一些二手房每平方米五六千元。他盘算着，将来能买一套九十平方米左右的房子。等把债务还清，再努努力，这个目标或许是够得到的。

对林晓薇来说，一次性信用修复政策不仅修复了她的逾期记录，也缓解了她长久以来的一块心病。她生命中的许多意外和无常，是在同一时期降临的：父亲前两年开车跑滴滴，被大货车撞到，车报废，还好人没事，休息了两年，现在又开始租车跑滴滴；妈妈的青光眼也意外地恶化到失明，小弟小妹还要读大学，生活的重担都落在林晓薇身上。

为了偿还替前男友背负的债务，她从连锁超市跳到工资更高的加油站做财务，后来又遇上失业，拿到的两万多赔偿金，也填到欠款的窟窿里。前后花了五六年，她才还清了大部分贷款。

生活终于慢慢好起来。这两年，她有了新的工作，也有了新的感情，男朋友在体制内工作，有车有房，两人相处融洽。去年十月，林晓薇已经见过男友的父母，这段关系也在朝着结婚推进。但关于那段负债经历，她始终没有说出口。她担心一旦被知道，“人家会接受不了的”。

好在现在逾期记录消除了，征信好看了很多，她觉得男友或许会更容易接受。她打算在婚前坦白征信的情况。与此同时，她也开始认真考虑买房的事，“总说女生要嫁人嘛，原本的家也不是自己的家了。”等再“养一养”征信，她希望在婚前买一套属于自己的房子，那意味着独立的空间，也会让她心里更踏实些。

●程远的征信记录报告更新前后。讲述者供图

程远和林晓薇算是相对幸运的。得益于逾期金额较低，一次性信用修复政策成了他们回归正常生活的“敲门砖”。但这项政策本身只覆盖单笔一万元以下的逾期，对许多负债者而言，能带来的改变依然有限。周雨桐的账户上仍有几笔超过一万元的逾期，不在此次政策的覆盖范围内，这些记录至少还要伴随她五年。

不过，她短期内没有购房或购车的打算，她把注意力放在接下来的还款计划上：还有三家信用卡需要偿还，每月的分期加起来不到一千元，她觉得基本没有压力。前不久，她发现手机某平台自动为她开通了“放心借”，吓得赶紧关闭。作为一种自我提醒，她把目标写在了社交平台上：再也不会借网贷了！好好工作，踏实努力，养征信比什么都重要！

这同样也是程远眼下的目标。一边还款，他一边开始重整自己的消费习惯。除了孩子相关的支出，其余开销，他都尽量往下压。美团和抖音的“先付后用”功能被他取消，商场吃饭控制在一个月一次；不再追逐最新款的球鞋，只留下一双，其余全部卖掉。

经历过之前的教训，他对消费变得异常谨慎。“你知道它好，知道它漂亮，但是付出的代价太大了。”每还清一笔网贷，他就立刻注销对应的账户；结清的信用卡，他干脆用剪刀剪掉。“剪的时候很爽，有一种稍微解脱点的感觉”。

2023年底结清那几笔逾期后，直到现在，他没再碰过新的贷款。近两年唯一新增的贷款账户是车贷。他看中了一款吉利的新能源汽车，7万块。此前申请银行车贷被拒，没等到信用修复，他转而选择了汽车金融公司的贷款方案，总利息要比银行多出七八千元。现在，车辆登记证还押在金融机构那里，只有还清贷款之后，这辆车才真正属于他。

所有的努力，都奔着最后5万元的债务。随着账单上的数字一点点减少，程远明显感觉到，一切都在慢慢好起来。手机里依旧会接到不少陌生的长串号码——从前是催他还钱，如今变成了诱他再借：要不要办信用卡？提供最新的下款口子。

“见过‘鬼’的（人）怕黑。”这一次，他不允许自己再踏进去。

（为保护隐私，文中讲述者均为化名）