告别跑马圈地，交通银行信用卡的“断臂求生”

曾经跻身发卡量全国前三的交通银行信用卡，你现在还在用吗？

2025年以来，面对内外双重压力，交通银行信用卡业务正在进行着从垂直管理到分行属地管理的深度转型。

为了加快转型步伐，交通银行大规模收缩线下网点，到目前为止已经累计关闭20多家信用卡分中心，物理“瘦身”的同时，还快速向汽车分期、属地化经营转变。

交通银行的急迫，不光是行业步入存量时代后的必然选择，更是一次抵御风险的无奈之举。

物理“瘦身”

几年前的交通银行信用卡正在“跑马圈地”，那时候的发卡量让很多人都觉得交通银行信用卡的风光无限。

2004年，交通银行发行了第一张太平洋信用卡，进入个人消费信贷与支付服务领域。此后依托着国有大行的信用背书，逐步建立起品牌认知与用户信任。

没过多久，市场就迎来了经济高速增长和居民消费升级的浪潮，交通银行信用卡业务便乘着这股东风快速扩张，迅速积累大批用户。据新华网报道，2018年，交通银行信用卡在册卡量就已经突破7000万张，交易额突破3万亿元，在当时处于全国发卡量第二的位置。

随后这几年，交通银行的信用卡业务每况愈下。截止2025年上半年，交通银行信用卡在册卡量只有6009.85万张，甚至不及六年前的水平。

在这背后，既有信用卡行业进入“瘦身革命”的寒冬期影响，也有交通银行自身业务压力。

信用卡行业的用户规模逐渐饱和，增长见顶，已经进入存量时期。《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2025年三季度末，全国信用卡及借贷合一卡累计发卡量为7.07亿张，与二季度末的7.15亿张相比，减少了800万张。相较2022年8.07亿张的峰值，三年来累计减少约1亿张，并已连续12个季度呈下降趋势。

来源：中国人民银行官网

与此同时，交通银行的信用卡业务规模也出现缩水。2025年三季度，交通银行信用卡的贷款余额为5338.55亿元，占贷款总额5.89%，比2024年底的5384.04亿元减少45.49亿元，占比下降了0.4个百分点。

来源：交通银行第三季度报告

于是，交通银行开始了物理“瘦身”，大规模裁撤线下网点。到目前为止，包括上海、广州、武汉、南京、长沙、西安、杭州等20多个城市的信用卡分中心被陆续关闭，累计关停59家信用卡中心。

旷投注意到，2025年开始，交通银行还陆续停止发行多款信用卡产品，这些产品要么是合作正常到期，要么是活跃度低、发行量少的低效卡。

交通银行太平洋信用卡中心公告称，2026年1月1日金丝利信用卡将停止发行，1月30日起，除高达主题信用卡卡面自由版、命运版及能天使版不受影响之外，将停止发行交通银行银联高达主题信用卡的独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版5款卡面，及校园版卡产品。

来源：POS圈支付网

更早之前，抖音联名信用卡金卡、哈啰银联无界信用卡、飞猪旅行优逸白金信用卡等产品已经停止发行。

从这两大动作来看，交通银行的目的只有一个，就是砍掉低效产能的信用卡网点和产品，降低经营成本，并且把服务重心转移到优质的存量客户群体中。

从广撒网到深挖井

信用卡分中心关停后，交通银行紧接着就回归了属地经营。

交通银行副行长周万阜曾表示，交通银行信用卡业务是由信用卡中心直接经营，在信用卡业务快速发展阶段发挥了独特优势，但随着业务的发展，直接经营的方式局限性越来越明显。

具体来讲，这种模式虽然有利于管理，但是管理成本高，而且服务分散、反应慢，无法做到更精准的服务，用户的体验更碎片化。

所以，交通银行就将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营，分行直接为属地客户提供一站式、综合化的金融服务。这样既能保证服务的质量，也能深度触及到客户细枝末节的服务需求。

除了调整信用卡中心经营模式之外，交通银行也在积极寻找第二增长曲线。

去年，交通银行看中了新能源汽车消费市场，与理想、阿维塔、岚图、广汽本田、路特斯等主流车企展开“总对总”合作，搭配组合式分期方案助力绿色低碳消费。

交通银行为消费者提供最高100万元分期额度、最长60期贷款期限，试图通过降低大额消费门槛的方式构建车主生态圈，获取高质量的信贷资产。

资产质量的底线

在转型过程中，交通银行还面临着资产质量的压力。

2025年三季度，交通银行信用卡不良贷款余额155.38亿元，比2024年底的125.9亿元增加了近30亿元。信用卡不良贷款率更是由2.34%增加到2.91%，资产质量压力着实不小。

在这样的压力下，交通银行不得不加大催收处置力度、借助核销及其他多种手段多管齐下。

一般情况下，当持卡人逾期还款时间较长，银行会采取多种催收手段，先是内部催收，如果效果不好，银行可能会选择将逾期债权打包，转让给专业的催收公司或资产管理公司。

交通银行采取的办法就是这样的，对内强化催收考核制度，对外发布债权转让公告。

旷投在银登中心官网查到，近几个月内，交通银行及各分行机构频繁发布债权转让公告，累计有十几条公告。仅1月23日，就有五期关于不良贷款转让的项目招商公告，每期的债权金额都超过1亿元。

来源：银登中心官网

为了规避资产质量持续恶化的风险，交通银行要求在日常业务办理工作中精准识别客户异常行为，迅速上报公安机关，在打击“反催收”“代理维权”等黑灰产方面成效显著。

2025年上半年，交通银行累计处置不良贷款378亿元，同比增幅达27.9%，三季度不良贷款率由2024年底的1.31%下降到了1.26%，这也能看得出交通银行的催收有了一定的成效。

来源：交通银行第三季度报告

但话说回来，整体不良贷款率稍有提升，可信用卡不良贷款率还是在增加。而且交通银行的催收方式不可避免地会带来一些负面影响。

站在员工角度，催收考核制度会带来无形的业绩压力，甚至还会引发劳动纠纷。这也不是空穴来风，2024年，交通银行重庆分中心就有一名员工因为薪资纠纷维权，这件事在当时还引起了不小的舆论。

站在消费者角度，催收力度加大避免不了一些像暴力催收、私自扣费、霸王条约等不合理手段的出现。黑猫投诉平台上关于交通银行投诉搜索词共12000多条，其中暴力催收就有上百条。

来源：黑猫投诉平台

这不仅损害了交通银行的品牌形象，也降低了消费者对银行的信任。当银行被贴上了“暴力催收”等不好的标签，公众对它的产品和服务就会产生质疑。

结语

中国银行业信用卡市场“跑马圈地”的黄金时代已经结束，交通银行信用卡的这一系列转型动作也是大多数银行的必然选择。

这场激烈的“瘦身革命”已经不是比拼发卡量了，而是一场精细化运营的较量。

交通银行要想胜出，关键是能不能把信用卡的属地经营真正做深，让信用卡业务在地方扎根发芽；能不能在保证资产质量的前提下，在汽车分期领域走出差异化路径，从而提升自身的盈利能力。

穿过“躺赚”的时代，银行需要给用户拿出的是信用至上的信用卡、服务至上的体验感。