你知道中国最大的资金外流通道是什么吗？

你知道中国最大的资金外流通道是什么吗？不是地下钱庄，也不是虚拟货币，是保险，准确说是香港保险。每年几百亿人民币从这条路流出去，没有官方统计，因为根本统计不出来。钱进去是保费，出来是贷款，转一圈成离岸信托，最后能落到全世界任何角落。

去年我认识个做这行七八年的朋友，专门服务身家过亿的内地老板，一年经手保费少说10个亿。一次喝酒他跟我吹牛，我才知道这里的水有多深，他第一句话就把我愣住了：那些老板买的不是保险，是船票。我问啥是船票，他说就是把钱从内地弄到香港、再从香港弄到全世界的通道，万一国内出事，人能跑，国内资产没了，香港的钱还在，拿上护照就能东山再起。

我一脸懵，他便从头到尾讲了这套玩法，听完我整个人都不好了，这套系统精细到让你怀疑活在另一个世界。先记一个数字：5万美金，是内地人每年换汇额度，也是境外银联消费上限，折人民币约35万，对普通人是巨款，对亿万老板来说只是零头，他们靠这招把大钱弄出去？

中介说，最笨的是蚂蚁搬家：老板自己刷5万，老婆、儿子、女儿、爸妈、岳父岳母各刷5万，公司财务、司机、保姆也各刷5万，一人5万不多，20人一年就100万美金。但这是最低级玩法，大客户根本不选，又慢又惹眼。

他服务的老板玩的是“对敲”，我虽听过却不懂门道。他解释：你在内地有1亿要弄去香港，找专门做这个的人，对方内地、香港都有账户，你把1亿打去他内地账户，表面走正常生意往来，挂采购款或服务费，他再在香港把等额港币打去你香港账户——钱压根没过境，内地1亿还在，香港1亿也在，只是换了户头，你在香港就凭空多了1亿。

我当即问，这1亿到香港账户咋办？银行查来源解释不清就出问题。他说重点在后面：拿这笔钱买保险就全解决了，保险公司收了钱开正规保单，是香港合法金融产品，受当地法律保护，法律上就是你的资产，至于保费来源，保险公司不会查，也没义务查。

我追问，1亿买保险钱锁里面还有啥用？他笑了，说老板根本不是等几十年拿收益，买完就把钱套出来，靠的是保单贷款——拿着保单找银行或保险公司借钱，能借出保单现金价值的80%-90%，1亿保单转头就能借8000万现金。

我又问借了不用还？他说要还，但关键是这笔钱的性质：是贷款、是负债，不是收入，不用缴税；更重要的是，钱来自正规金融机构贷款，和最初那1亿没任何法律关系。你品品，1亿来路不明的钱，一转手成8000万干净合法贷款，投资、买房、消费随便用，没人能查前世今生。

我沉默许久，他却说这还不是最绝的，老板们玩的是组合拳，保单只是一环，核心还有离岸信托。我只听过名字，他解释：在海外设个架构，把资产装进去，法律上资产不再是你的，属于信托；国内出事要冻结资产，查一圈你名下啥都没有，信托注册在开曼群岛、英属维尔京群岛，中国法院管不着。

我问信托里的东西谁能用？他说你是受益人，想用就用，但法律上不是你的财产，这就是精妙之处。老板把香港保单装进离岸信托，等于给钱包上隐身衣，查不到、冻不着，连遗产税都不用交。我质疑这是明摆着藏钱，没人管？他说每一步都合法：去香港买保险合法，保单贷款合法，设离岸信托也合法，全程都在法律框架里，只是普通人不知道，也用不起。

我问老板们为啥非要这么折腾，钱放国内不行？他看我像看天真小孩：这几年多少老板被查？税务追缴能追20年，每天赚的每一分钱，20年后都可能被翻出来要税，更别提洗钱、避税、灰色地带的钱，谁经得起查？他们不是不想在国内待，是不敢把鸡蛋放一个篮子，政策变了、被举报了、得罪人了，国内资产说没就没，但只要香港保单、海外信托还在，就有翻身本钱。

他说的一句话我至今记得：移民的老板不是真喜欢外国，就是要一本护照加一笔境外资产，护照用来跑路，资产用来保命，这两样配齐了，在国内就能放开手脚干，最坏结果有兜底，怕什么？

后来我自己研究，发现这条路早已走通多年：从最早背现金过关，到蚂蚁搬家刷卡，再到地下钱庄对敲，现在是保单贷款加离岸信托，玩法越来越高级，包装越来越合法，本质却没变——把钱搬到政策管不着的地方。而且这条产业链上的人都吃得很饱：保险公司赚保费，银行赚贷款利息，中介赚佣金，钱庄赚手续费，律师赚架构设计费，会计赚做账费，人人都在合法合规赚钱，至于老板的钱最初怎么来的，没人问，也没人想问。

最讽刺的是，这操作业内根本不是秘密：打开小红书搜香港保险，一堆中介手把手教保费融资、保单贷款、离岸信托，评论区全是求联系方式的；香港中环、海外城附近，到处是西装革履的保险经纪，等着接待内地过关的老板。

这就是现实：普通人把钱存银行，一年吃两个点利息还怕通胀；有钱人玩这些金融游戏，钱出去了、税避了，还能借出来再用、增值、传下一代免遗产税。同样的事，不同人手里就是不同人生，问合法吗？每一步都合法；问公平吗？看你站什么位置。

我又问中介，普通人能这么操作吗？他笑着摇头：门槛摆在那，香港大额保单起步10万美金保费，保单贷款至少50万美金起步，离岸信托得几百万美金，还得加律师费、会计费、年管理费，普通人折腾一圈，手续费都能把人吃穷。

他最后一句话我至今难忘：你以为有钱人和普通人用的是同一款金融系统吗？不是，有些人用的是另一套系统，入口你看都看不到。你在银行APP上看到的存款利率、理财产品，是给普通人的玩具，真正的财富游戏，在你看不见的地方玩着。

我讲这些不是教你操作，门槛在这，说了也用不上，只是想让你知道：当你为房贷焦虑、为孩子学费发愁、为养老担忧时，有一群人早把钱搬到了地球另一边，搬到了你这辈子可能都不会去的地方。他们不用操心怎么赚钱，只操心怎么把钱藏好、守好、传下去。

这个世界有两套规则：一套写在纸面上给所有人看，一套藏在金融工具里只给有钱人用。你我都活在第一套规则里挣扎，他们在第二套规则里风生水起，这就是真相，不管你爱不爱听，它都在那里。