和谐健康以案说险：警惕 “退保黑产” 陷阱

别让 “换单续期” 掏空你的保障与钱包

案例还原

市民王先生持有一份已缴费 5 年的重疾险，近期接到陌生来电，对方自称 “保险优化专员”，声称其现有保单 “保障落后、性价比低”，“不用交现有保单续期保费，直接买新保单就能替代，还能多赔 20% 保额”

王先生轻信后，在对方诱导下办理原保单退保，用退保现金价值购买了所谓 “升级新单”。半年后王先生确诊重疾申请理赔，却发现新保单是保障责任缩水、等待期未过的劣质产品，原保单退保后保障已彻底失效，不仅没拿到理赔，还损失了原保单累计 5 年的保费与现金价值，陷入 “钱保两空” 的困境。

总结：该 “专员” 实为退保黑产从业者，通过非法获取客户信息，以 “换单续期” 为诱饵，诱导客户退保后购买高佣金低保障产品，从中牟取暴利。

黑产核心套路拆解

1.虚假贬低，制造焦虑：恶意抹黑客户现有保单，夸大 “保障不足、收益低”，让客户对原保单产生不信任。

2.诱饵诱惑，承诺升级：以 “不用交续期保费、新单保额更高、保障更全” 为噱头，谎称 “新单可直接替代原保单续期”，掩盖退保风险。

3.诱导退保，收割佣金：怂恿客户办理原保单退保，用退保现金价值购买其推荐的高佣金产品，无视客户保障需求与健康状况。

4.信息套取，后续收割：诱导过程中套取客户身份证、银行卡、保单号等信息，为后续诈骗埋下隐患。

三大核心风险，切勿忽视

保障断层，理赔无门：原保单退保后保障立即终止，新保单需重新计算等待期（重疾险通常 90-180 天），等待期内出险保险公司不予理赔，形成保障空窗期。

经济损失，无法挽回：长期保单前期现金价值远低于已交保费，退保会直接造成保费亏损；且年龄增长、健康状况变化，会导致新单保费上涨，甚至因健康异常被拒保。

信息泄露，风险叠加：黑产从业者获取客户信息后，可能转卖或用于其他诈骗，引发财产、隐私双重风险。

保险消费警示：守住这 4 点，远离陷阱

1.认准官方渠道：保单咨询、续期、变更等业务，务必通过保险公司官方客服热线、APP、线下网点办理，拒绝陌生来电、微信 “专员” 的诱导。

2.理性看待 “换单”：没有 “免费升级” 的好事，保单续期是保障延续的关键，切勿轻信 “替代续期” 说辞，退保前务必咨询保险公司专业人员，评估损失与风险。

3.保护个人信息：不随意向陌生人透露身份证、银行卡、保单号、验证码等信息，警惕 “先交定金、转私人账户” 的缴费要求。

4.留存证据，及时维权：若遭遇退保黑产诱导，保留聊天记录、通话录音、转账凭证等证据，立即向保险公司投诉，或拨打 12378 金融消费投诉热线举报。

：保险是长期保障，续期缴费是维持保障有效的核心。“退旧保新” 看似 “省钱”，实则是黑产设下的陷阱。守护自身保险权益，从拒绝陌生诱导、坚守官方渠道开始！

（和谐健康南通中支）