小微贷占比超七成，泰隆银行如何平衡规模与风控？

出品|中访网

审核|李晓燕

不久前，在第六届中国县域金融发展论坛暨第十七届中国村镇银行发展论坛上，泰隆银行摘得“全国村镇银行优秀主发起银行”称号，这一荣誉不仅是业界对其县域金融布局的高度认可，更是其深耕小微、扎根县域战略的有力佐证。作为以“小而精”“小而美”为特色的城商行标杆，泰隆银行始终聚焦实体经济与小微普惠客群，小微企业贷款占比超七成，在规模稳步增长的同时，掌舵人王钧主导的风控体系持续迭代，正以战略定力应对行业变局下的盈利与合规双重挑战。

立足县域筑牢根基，村镇银行布局再提速，是泰隆银行服务小微的重要抓手。该行始终重视村镇银行生态培育，通过增持股权强化管控能力，2025年末受让福建江侨农业科技开发有限公司持有的福建福清泰隆村镇银行5%股权后，持股比例提升至85%，管控力度进一步加强。截至2025年10月末，泰隆银行已在浙江、湖北、福建等六省发起设立13家村镇银行，依托村镇银行扎根县域的优势，打通金融服务“最后一公里”，精准覆盖三农与小微客群融资需求，成为助力乡村振兴与县域经济发展的重要金融力量。

规模与行业地位双提升，印证了泰隆银行差异化战略的可行性。据2025年总结数据显示，该行资产总额达4770亿元，同比增长4.61%，机构总数增至483家（含村镇银行），足迹遍布8省市及浙江全省11市，业务版图持续扩容。在《银行家》杂志2025年“全球银行1000强”榜单中，泰隆银行位列第316位，较2024年跃升26位，排名攀升背后，是其坚守小微定位的深耕细作。数据显示，截至2024年末，该行500万元及以下贷款客户占比99.54%，100万元及以下客户占比89.92%，户均贷款仅48.99万元，“支小支微”的普惠底色愈发鲜明。2022至2025年上半年，该行发放贷款及垫款规模从2340.13亿元稳步增至2793.84亿元，占总资产比例始终保持在60%以上，其中小微企业贷款占比超70%，成为全行信贷业务的核心支柱，用实际行动践行服务实体经济的金融使命。

风控体系持续迭代，是泰隆银行小微业务稳健发展的核心保障。掌舵人王钧提出的“看三品、读三表”风控体系，作为国内小微金融风控的标杆模式，通过评估企业主人品、企业产品竞争力、贷款押品安全性，结合水表、电表、税表等非财务数据，穿透式掌握小微企业真实经营状况，有效破解小微客户财务不透明、缺乏抵押物的融资难题，这一模式曾获监管层认可并在行业内推广。在台州某机电企业融资案例中，该行凭借“三品三表”模型，通过稳定电费支出判断企业经营正常，为其提供贷款支持完成清洁能源改造，成为风控赋能小微的典型范例。面对复杂多变的市场环境，泰隆银行并未停滞不前，而是推动该体系迭代升级，通过引入科技手段强化数据交叉验证，进一步提升风控精准度。同时，该行行长刘传文兼任首席合规官，构建起“业务与合规”双线协同的管理架构，为风控合规筑牢组织保障。

在行业整体承压的背景下，泰隆银行也面临盈利增速放缓与风控合规的双重考验。2025年前三季度，该行实现营业收入125.45亿元，同比下降5.14%；净利润38.44亿元，同比下降6.4%，其中利息净收入微降0.92%，投资收益同比下滑25%，公允价值变动收益为-1.79亿元，盈利端面临多重压力。为应对挑战，该行主动推进降本增效，前三季度营业支出同比减少1.63%，业务及管理费同比降低5.83%，通过优化成本结构提升运营效率 。值得关注的是，信用减值损失同比增加6.8%至26.67亿元，叠加不良贷款率连续四年上升，2025年上半年达1.21%，与A股上市银行平均水平持平 ，反映出小微业务在经济下行周期面临的风险压力有所加大。

合规层面，该行也需进一步强化精细化管理。2025年末，因违反金融统计管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等八项违规，该行被处以544.03万元罚没款；2026年初，福建长乐泰隆村镇银行因个人经营性贷款管理不到位被罚30万元，暴露出部分分支机构合规管理仍有短板。对此，泰隆银行已明确将风控合规作为核心工作，通过强化全员合规意识、完善分支机构管控体系、升级合规监测系统，切实筑牢合规经营防线。

作为小微金融领域的标杆机构，泰隆银行深耕小微三十余年，以差异化定位走出了一条特色发展之路，其“融资-融智-融链”的三维服务模式，曾获评全国百篇优秀管理案例 。当前，在普惠金融政策持续发力、小微经济稳步复苏的背景下，泰隆银行若能持续深化“小而精”战略，加快风控体系数字化迭代，平衡好规模增长与风险管控、盈利提升与合规经营的关系，有望在小微金融赛道持续领跑，为实体经济高质量发展注入更多金融动能。