欠了钱别慌！这10条法律能帮你挡催收、稳还款，别等被坑才看

上周接到读者阿杰的求助电话，他声音抖得像筛子：“催收天天打我爸妈的电话，还上门堵我家楼道，说再不还钱就‘让我全家不得安宁’，我现在不敢出门、不敢接电话，连班都不敢上了。”

我给他翻了翻手里的法律条文，告诉他：“你怕什么？催收这么做已经违法了，你直接报警就行！而且还有法律能帮你跟银行协商分期，最长能分5年。”

很多负债人一听到“催收”就腿软，以为“欠钱就理亏”，只能任人摆布。但其实，法律早就给你撑好了保护伞——催收敢暴力骚扰、敢泄露隐私、敢上门堵人，都是违法的；你想协商还款、想保护家人，也有明确的法律依据。今天我就用大白话拆解这10条“负债人保命法律”，每个点都讲清楚“催收怎么坑你”“你该怎么做”，全是能直接用的干货，看完你就知道，欠钱不是原罪，用法律保护自己才是王道。

一、催收敢做这5件事？直接报警，他们要坐牢！

1. 暴力催收？《刑法》第293条之一直接管

催收的坑：催收上门堵你、威胁你、跟踪你，甚至动手打人，说“再不还钱就打断你的腿”。

法律怎么说：《刑法》第293条之一明确规定，催收高利放贷等非法债务时，使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入住宅、恐吓跟踪骚扰他人，情节严重的，处3年以下有期徒刑、拘役或管制，还要罚款。

你该怎么做：

- 立刻录音、录像，保存好催收的暴力证据（比如视频、聊天记录、通话录音）；

- 直接打110报警，说“有人催收非法债务，暴力威胁我”，警察会立案调查，催收员可能直接被拘留；

- 要是催收侵入你家，直接按《刑法》第245条（非法侵入住宅罪）报警，最高判3年有期徒刑。

2. 骚扰你的家人朋友？《民法典》+催收公约直接罚

催收的坑：催收打你爸妈、同事、朋友的电话，说“你儿子欠了钱不还，快让他还钱”，把你的负债信息全泄露出去，让你社死。

法律怎么说：

- 《民法典》第1032条：你的隐私权受法律保护，催收不能泄露你的负债信息，不能骚扰无关人员；

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条、第18条：催收只能联系你本人，不能骚扰家人朋友，不能向无关人员泄露你的债务信息。

你该怎么做：

- 告诉家人朋友：“接到催收电话就说‘不知道，别再打了’，然后挂掉，不要跟催收纠缠”；

- 保存好催收骚扰他人的通话记录、截图，投诉到银保监会（12378）或互联网金融举报平台，要求催收停止骚扰；

- 要是催收还继续，直接报警说“侵犯隐私、骚扰他人”。

3. 辱骂、恐吓你？催收公约明确禁止

催收的坑：催收在电话里骂你“老赖”“骗子”，说“再不还钱就去你公司闹”“让你孩子没法上学”，用恶毒语言威胁你。

法律怎么说：《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收必须用文明礼貌用语，不能辱骂、恐吓、威胁你，否则就是违规。

你该怎么做：

- 录音保存证据，然后投诉到催收公司的总部，要求更换催收员；

- 要是催收还骂你，直接投诉到银保监会，说“催收使用暴力语言威胁我”，银保监会会责令催收公司整改，甚至罚款。

4. 冒充警察、律师？直接报警抓诈骗

催收的坑：催收冒充警察、律师、法院工作人员，说“你被立案了，再不还钱就抓你坐牢”，或者“法院已经发传票了，明天就上门抓人”。

法律怎么说：《互联网金融逾期债务催收自律公约》第26条：催收不能冒充行政部门、司法机关或其他机构的名义催收，否则涉嫌诈骗。

你该怎么做：

- 直接问对方的工号、公司名称，然后打110报警，说“有人冒充警察诈骗”；

- 要是对方说“法院发传票了”，让他提供传票编号，然后去法院官网查询，假的一查就露馅。

二、想协商还款？这2条法律让银行不得不跟你谈！

1. 信用卡欠太多？《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条给你机会

催收的坑：银行说“必须一次性还清，否则就起诉你”，但你根本拿不出这么多钱，只能被逼得走投无路。

法律怎么说：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定：在特殊情况下（比如失业、生病、破产），确认欠款金额超出你的还款能力，且你还有还款意愿的，银行必须跟你平等协商，达成个性化分期还款协议，最长能分5年（60期）。

你该怎么做：

- 准备好“还款能力不足”的证据：比如失业证明、医院病历、收入证明（比如工资流水、兼职收入）；

- 主动给银行打电话，说：“我现在收入只有3000，每月能还500，能不能分60期？我有还款意愿，但一次性还不起”；

- 要是银行不同意，直接投诉到银保监会（12378），说“银行违反第70条规定，拒绝协商分期”，银保监会会介入调解，银行一般都会同意。

2. 不想让第三方催收碰你的信息？《个人信息保护法》让你撤回授权

催收的坑：银行把你的信息交给第三方催收公司，催收天天骚扰你，你想换催收但银行说“没办法”。

法律怎么说：《个人信息保护法》第15条、第23条：你可以随时要求撤回对第三方催收的授权，银行不能拒绝；银行把你的信息交给第三方催收前，必须告诉你第三方的名称、联系方式，并且取得你的同意。

你该怎么做：

- 给银行发书面通知（邮件、短信、函件），说“我要求撤回对第三方催收公司的授权，所有沟通请直接跟银行工作人员进行”；

- 要是银行不同意，投诉到12378，说“银行违反个人信息保护法，未经我同意就把信息交给第三方催收”，银行会立刻停止第三方催收。

三、个人信息被滥用？这2条法律帮你管住催收的手

1. 催收乱发你的信息？《个人信息保护法》直接罚

催收的坑：催收把你的负债信息、身份证照片、通讯录发到微信群里，或者贴在你家小区门口，让你社死。

法律怎么说：《个人信息保护法》第23条：银行或催收公司不能未经你同意，就把你的个人信息交给第三方，更不能公开泄露。

你该怎么做：

- 保存好催收泄露信息的证据（比如截图、照片），然后起诉催收公司，要求停止侵权、赔偿精神损失；

- 投诉到12378，要求银行承担连带责任，因为是银行把你的信息交给催收的。

2. 催收天天打你电话？《民法典》让你“拉黑免责”

催收的坑：催收每天打十几个电话，甚至凌晨、深夜也打，让你没法正常生活。

法律怎么说：《民法典》第1032条：你的私人生活安宁受法律保护，催收不能频繁骚扰你，否则就是侵犯隐私权。

你该怎么做：

- 告诉催收“每天只能打1次电话，且只能在9:00-18:00之间打”，要是催收违反，直接拉黑；

- 保存好通话记录，投诉到12378，说“催收频繁骚扰我，侵犯我的私人生活安宁”，银保监会会责令催收公司整改。

四、遇到暴力催收？3步维权，让催收不敢再嚣张！

第一步：收集证据，让催收“无话可说”

- 录音录像：所有催收电话都录音，上门催收时录像，记录催收的暴力、威胁、骚扰行为；

- 保存截图：催收的短信、微信聊天记录、朋友圈截图，都要保存好；

- 证人证言：要是有邻居、朋友看到催收骚扰你，让他们写证人证言，或者录视频作证。

第二步：投诉举报，让催收“付出代价”

- 银保监会（12378）：投诉银行违规委托暴力催收，或者拒绝协商分期；

- 互联网金融举报平台：投诉网贷平台的催收违规行为；

- 110报警：遇到暴力、威胁、侵入住宅，直接报警，要求立案调查；

- 12321垃圾信息举报中心：投诉催收的骚扰电话、短信。

第三步：法律救济，让催收“赔偿损失”

- 要是催收对你造成了精神损害或财产损失（比如你因为催收丢了工作、得了抑郁症），可以起诉催收公司，要求赔偿；

- 要是催收涉嫌犯罪（比如暴力催收、非法侵入住宅），可以向检察院申请立案监督，要求追究催收员的刑事责任。

最后说句实在话：欠钱不是原罪，理性应对才是出路

很多负债人觉得“欠钱就低人一等”，只能默默忍受催收的骚扰，但其实，你只是暂时遇到了困难，不是“坏人”。法律从来没有因为你欠钱就剥夺你的权利——你有权利拒绝暴力催收，有权利协商还款，有权利保护自己和家人的隐私。

记住：催收的目的是让你还钱，不是让你崩溃。与其躲起来害怕，不如主动拿起法律武器，跟催收正面刚；与其被催收逼得走投无路，不如跟银行协商分期，慢慢还清欠款。