取钱大调整！只带卡和密码真取不出钱？这3个变化关系每个储户

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最近去银行取钱的朋友可能发现了，以前揣着银行卡、记着密码就能轻松取钱的日子，现在不一样了。有网友吐槽，明明密码输对了，却被柜员告知取不了钱，非要身份证才行；还有人在ATM机前忙活半天，最后因为没做人脸识别，交易直接中断。

其实这不是银行故意刁难，而是2026年1月1日正式施行的新规要求——中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，已经在全国银行网点全面落地。这次调整看似麻烦，实则是给咱们的“钱袋子”上了双保险，今天就用大白话给大家讲透，避免以后取钱白跑冤枉路。

一、核心变化：密码不再是“万能钥匙”，身份核验才是硬标准

很多人都有个误区，觉得银行卡和密码是取钱的“通关密码”，但2026年新规实施后，这个想法得改了。新规最核心的调整，就是把“身份核验”提到了前所未有的高度，实行“身份证原件+人脸识别”的双重验证机制，密码只是辅助手段。

不管你取100块还是10万块，只要是到银行柜台或智能设备办理取款，必须同时满足两个条件：一是持有本人有效居民身份证原件，二是提供银行卡或存折，两者缺一不可。哪怕你密码记得滚瓜烂熟，没有身份证原件，柜员也没法给你办理业务。

我身边就有这样的例子，上海的李女士上个月去取2000块生活费，只带了银行卡和密码，结果白跑一趟。柜员解释说，现在哪怕小额取款，也得做身份核验，这是新规要求，不是针对个人。李女士没办法，只能回家拿身份证，来回折腾了一个多小时才办完。

可能有人会问，以前取小额钱从来不用身份证，现在为啥这么严？其实这是为了防范盗刷和冒领风险。央行数据显示，2025年全国电信网络诈骗案件中，近30%是因为银行卡密码泄露，导致资金被他人冒领。新规实施后，就算骗子拿到了你的银行卡和密码，没有身份证原件，过不了人脸识别，也取不走一分钱。

这里要特别提醒大家几个容易踩坑的点：

1. 电子身份证、身份证复印件都不能替代原件。银行系统需要读取身份证芯片里的实时信息，照片和复印件根本无法完成核验，哪怕是手机里的电子身份证也不行；

2. 户口本、驾驶证不算有效取款证件。有些老人习惯用户口本办事，年轻人觉得驾驶证也是有效证件，但在银行取款业务中，只有居民身份证、临时身份证、军人证、护照等法定证件才被认可；

3. 过期身份证、芯片损坏的身份证都算无效。尤其是老年朋友，身份证容易过期，建议提前三个月到派出所更换，避免急用的时候掉链子。

二、好消息：5万以上取款不用再登记资金用途

说完了“严格”的一面，再给大家说个好消息——新规取消了“个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途”的要求，再也不用面对银行柜员的“灵魂拷问”了。

以前取大额现金，柜员总会问“这笔钱用来做什么”“资金是哪里来的”，还得填登记表，不仅麻烦，有时候还会让储户觉得不自在。现在新规实行风险分级管理，不再搞“一刀切”：

如果你的收入来源清晰、资金往来稳定，比如每月固定取养老金、工资，哪怕超过5万元，银行也不会额外盘问，直接办理业务；但如果你的账户平时交易都是小额日常开支，突然出现大额转账进出，银行就会进行风险评估，必要时才会了解资金来源和用途。

中国银行业协会2026年1月发布的报告显示，新规实施首周，全国银行网点取款业务办理效率提升了37%，因为资金来源登记引发的客户投诉下降了62%。这对经常取大额现金的个体户、做生意的朋友来说，确实是实实在在的便利。

我家楼下开小卖部的张叔就说，以前每次取8万、10万进货，都得填一堆表，解释半天钱要用来干嘛，现在直接带身份证和银行卡，十几分钟就办完了，省了不少事。

不过大家要注意，虽然不用登记资金用途，但身份核验依然严格。取大额现金时，除了身份证原件和银行卡，银行可能会额外进行人脸识别确认，这也是为了保障资金安全，避免被不法分子利用。

三、不同取款场景怎么操作？一篇说清不踩坑

新规实施后，不同取款场景的要求略有差异，尤其是代办取款、无卡取款这些特殊情况，提前了解清楚才能少跑冤枉路。

（一）本人取款：最简单也最核心，证件带齐就没问题

这是最常见的场景，不管是柜台还是智能设备办理，流程都很明确：

1. 携带本人有效居民身份证原件（必须在有效期内，芯片完好）；

2. 带上银行卡或存折；

3. 柜台办理：向柜员出示证件和银行卡，输入密码，配合人脸识别，确认取款金额即可；

4. 智能设备/ATM机办理：插入银行卡或存折，输入密码，然后将身份证放在设备感应区，完成人脸识别，验证通过后就能取款。

这里要注意，在ATM机办理时，如果戴口罩、帽子，或者光线不好，可能会导致人脸识别失败。遇到这种情况，要么调整姿势、摘掉口罩重新尝试，要么直接去柜台人工办理，别反复尝试导致账户临时冻结。

（二）代办取款：必须带齐“双方证件”，大额需授权委托书

很多老人行动不便，或者年轻人没时间，会让家人代办取款，这种情况要注意：

1. 必须携带储户本人的有效身份证原件、银行卡/存折和密码；

2. 代办人也要带上自己的有效身份证原件；

3. 银行会分别对储户和代办人进行人脸识别（部分银行仅核验代办人，以网点要求为准）；

4. 如果取款金额较大（一般5万元以上，具体以银行规定为准），还需要提供储户手写的授权委托书，说明代办事项和取款金额。

我邻居王阿姨前段时间帮老伴取6万元养老金，只带了老伴的身份证和存折，没带自己的证件，结果没办成。后来回家拿了自己的身份证，又补了一份授权委托书，才顺利取到钱。所以帮家人代办取款，一定要记得带齐双方证件，别漏了授权委托书。

（三）无卡/无折取款：便捷但不放松，身份核验不能少

现在很多人习惯用手机银行预约无卡取款，新规下这种方式依然可行，但要求更明确：

1. 提前在手机银行或网上银行预约无卡取款，获取预约码；

2. 到银行智能设备办理时，输入预约码和取款密码；

3. 出示本人有效身份证原件，完成人脸识别核验；

4. 部分银行支持“刷脸取款”，但需要提前在手机银行绑定身份证信息，而且只能本人操作，不能代办。

需要提醒的是，无卡取款的额度一般有限制（通常每天不超过5万元），而且必须在预约的网点和时间段内办理，超时会自动失效。

（四）特殊人群取款：政策有温度，便民措施不能少

针对老年群体、境外人士等特殊人群，新规也有相应的便民措施，体现了政策的温度：

1. 老年客户：如果不会操作智能设备，或者身份证过期暂时没更换，部分银行网点支持指纹验证（需提前录入），或者由家属陪同办理，柜员会提供一对一指导；

2. 境外人士：在境内银行取款，需携带有效护照或外国人永久居留身份证原件，以及银行卡/存折，通过身份核验和人脸识别后办理，代办同样需要双方证件；

3. 挂失补卡后取款：银行卡挂失补卡后，首次取款必须本人办理，携带新银行卡、身份证原件，到柜台完成身份核验和密码重置（若需），不支持代办，避免账户被冒用。

四、为啥要做这些调整？读懂背后的民生考量

可能有朋友会觉得，新规增加了取款步骤，是不是太麻烦了？其实换个角度想，这些调整都是为了保护咱们的切身利益，背后有实实在在的民生考量。

首先，是为了防范电信诈骗和盗刷。近年来，不法分子的诈骗手段越来越隐蔽，很多人因为银行卡密码泄露、身份证被盗用，导致辛苦攒下的钱被转走。新规实施“身份证原件+人脸识别”双重验证，从源头阻断了不法分子冒领资金的可能，让咱们的存款更安全。

其次，是为了优化服务效率。取消5万元以上取款的“一刀切”登记，让正常资金往来更顺畅，避免老实人跑冤枉路、花冤枉时间。银行把精力放在高风险交易的监测上，既不影响普通储户的正常使用，又能精准打击违法犯罪，这是双赢的好事。

最后，是为了符合国家反洗钱政策要求。洗钱活动会扰乱金融秩序，最终损害的是老百姓的利益。新规通过强化身份核验和风险分级管理，让金融机构能更好地履行反洗钱义务，维护金融市场的稳定，这也是对咱们每个人负责。

作为普通储户，虽然多了“带身份证”“做人脸识别”这两个步骤，但换来了资金的安全保障，其实是值得的。而且这些步骤并不复杂，只要提前准备好证件，熟悉操作流程，取款效率并不会受太大影响。

五、实用小贴士：记好这几点，取钱不踩坑

为了让大家更好地适应新规，整理了几个实用小贴士，建议收藏起来，以后取钱用得上：

1. 出门取钱前，务必检查是否带了本人有效身份证原件，确认身份证在有效期内、芯片完好；

2. 帮家人代办取款时，提前带齐双方身份证原件、银行卡/存折、密码，大额取款记得准备授权委托书；

3. 在ATM机办理业务时，尽量摘掉口罩、帽子，保持光线充足，避免人脸识别失败；

4. 身份证快过期的朋友，提前三个月到派出所更换，别等急用的时候才发现证件无效；

5. 老年朋友如果不熟悉智能设备操作，可以让家人陪同办理，或者直接到柜台寻求人工帮助，银行会提供便民服务；

6. 遇到银行要求额外提供材料或延长审核时间的情况，别急着抱怨，可能是你的交易被系统判定为高风险，配合银行核实信息即可，这也是在保护你的账户安全。

六、防违规提醒

本文内容仅为个人对2026年银行取款新规的解读和分享，所有信息均基于中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及公开信息整理，不构成任何金融建议。

不同银行的具体执行细则可能略有差异，实际办理取款业务时，以网点工作人员的指导为准。如果对新规有疑问，可拨打银行客服电话或到就近网点咨询，也可通过央行官网查询政策原文，避免轻信不实信息。

金融政策的调整旨在更好地保障储户权益和金融安全，希望大家理性看待新规变化，提前做好准备，让取款业务更顺畅、资金更安全。

看完这篇干货，相信大家对2026年银行取款新规已经完全摸清了门道～ 这些变化关系到每个家庭的资金安全，建议转发给家人朋友，避免他们取钱时跑冤枉路。关注我，接下来还会分享更多和老百姓生活息息相关的政策解读、实用技巧，下期咱们聊聊存款利率的最新调整，记得来看呀！