老人离世留巨款儿女取不出？生前这样安排，取款超省心

家里老人突然离世，留下一笔存款却取不出来，这种糟心事真的太常见了。有人跑了七八趟银行，盖了一堆章还没办成；有人为了几千块存款，花几百块公证费、等半个月；更有人因为不知道老人的存款密码和开户银行，连钱在哪都查不到，最后只能不了了之。

2026年开年，不少家庭还在为这事发愁，但其实国家早就出手优化了政策。2024年4月，国家金融监管总局和央行联合出台《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（简称“6号文”），把免公证提取限额从1万元直接提高到5万元，还扩大了提取范围，可还是有很多家庭因为不懂规则白跑冤枉路。其实问题的关键不在银行“刁难”，而在老人生前有没有做好安排。今天就用大白话把这事扒明白，没有复杂术语，全是实打实的政策解读和实操干货，不管是自己用还是告诉家里老人，都能用得上。

先给大家吃颗定心丸：现在提取已故老人的存款，已经比以前简单多了，“6号文”带来的4个关键变化，直接解决了以前的很多麻烦，而且2026年所有银行都已全面执行，农村中小银行也早已完成政策落地（此前允许延后至2025年底达标）。

第一个大变化：免公证提取限额统一提到5万元（同一银行名下所有账户余额合计≤5万元），覆盖大多数家庭。以前老人存款超1万，不管多少都得办继承公证，现在只要同一法人银行下所有账户余额加起来不超过5万，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）不用跑公证处，直接带材料去银行就能取，省了公证费和跑腿时间。更贴心的是，银行自己发行的理财、黄金积存产品，还有国债，都算在这个5万限额里，而且存款未结利息不算进限额，相当于无形中又提高了可提取额度，特别人性化。不过要注意，银行代销的基金目前还不在简化提取范围内，这一点大家要记清楚，避免跑空。

第二个贴心调整：材料要求简化，不再“一刀切”拒绝。以前少带一份证明，银行就直接不让办理，现在政策明确要求银行一次性告知需要补充的材料，还鼓励银行简化流程。只要能提供老人死亡证明、亲属关系证明（户口本、结婚证等），再签署一份承诺书，银行核实后就能办理，不会再因为材料格式问题反复折腾。而且第一顺序继承人还能申请查询老人死亡前6个月和死亡后的账户交易明细，既方便核对存款金额，也能避免有人冒领，兼顾了安全和便利。

第三个实用改进：丧葬费、抚恤金能单独全额提取。很多单位会把丧葬费、抚恤金打到老人原银行账户，以前这部分钱要跟存款一起算限额，现在政策明确了可以单独全额提取，只要能证明资金性质（比如单位开具的发放证明），银行核实后就能办，不用额外走流程，大大减轻了家属的负担。

第四个关键变化：风险控制更合理，承诺制替代部分公证。现在提取小额存款，继承人只要签署承诺书，承诺材料真实、承担相应法律责任，就能替代继承公证。但要注意，要是隐瞒真实情况、提交虚假材料冒领存款，涉嫌犯罪的，银行会把相关线索移交司法机关，所以可不能抱有侥幸心理。另外要强调，新规不认密码认材料，忘记/未知密码无需挂失重置，直接带材料办理即可。

但要明确一点，这些新规只是简化了流程，不是“无条件提取”。如果老人存款超过5万，或者没有明确的继承安排，还是会遇到麻烦。这时候老人生前的“提前规划”就显得格外重要，3个简单操作，就能让儿女少走90%的弯路，还能避免兄弟姐妹因为遗产闹矛盾。

第一个操作：把存款信息“交代清楚”，别藏着掖着。很多老人觉得存款是隐私，不跟儿女说密码和开户银行，结果自己突然离世，儿女连钱在哪都不知道。其实完全可以找个信任的子女，把存款的开户银行、账号、密码写下来，或者存在手机备忘录里告知对方，也可以把存单、银行卡放在固定的抽屉里，让家人知道位置。

如果不想直接透露密码，也可以去银行办理“挂失止付”预约，或者开通银行保管箱业务，把存款凭证放进去，告诉家人保管箱的位置和钥匙存放处。现在很多银行还支持“身后事代理”服务，老人生前可以提前指定代理人，去世后由代理人凭授权委托书办理取款，不用所有继承人都到场，特别省心。

第二个操作：立一份有效遗嘱，最好做公证。遗嘱不仅能明确存款归谁，还能大大简化继承流程，尤其是存款超过5万的情况，有公证遗嘱的话，继承人带遗嘱和相关材料去银行，就能办理取款，不用所有继承人都到场扯皮。

立遗嘱要注意3个关键点：必须是老人头脑清醒、自愿的情况下立；内容要写清楚存款金额、开户银行、继承人姓名；最好去公证处做遗嘱公证，或者找两个无利害关系的见证人在场（比如邻居、朋友，不能是亲戚），避免后续出现遗嘱无效的纠纷。现在很多公证处还提供上门服务，对行动不便的老人特别友好，花几百块钱就能省却家人后续的很多麻烦，特别值。

第三个操作：提前办理“联名账户”或“指定受益人”。如果老人身体还不错，能亲自去银行，最稳妥的方式就是办理联名账户，把信任的子女设为共同账户持有人，平时可以一起使用账户，老人去世后，共同持有人凭死亡证明就能直接取款，不用走继承流程。

另外，购买银行理财、国债或者保险产品时，一定要记得指定受益人。很多老人买这些产品时忽略了这一步，结果去世后产品收益只能按遗产继承，又要走复杂流程。指定受益人后，老人去世，受益人凭死亡证明和身份证就能直接领取，省时省力，还能避免遗产纠纷。

还有几个实操细节，大家一定要记牢，避免维权时踩坑。首先，查询老人存款不用公证，第一顺序继承人带身份证、死亡证明、亲属关系证明，就能向银行申请查询，银行不能拒绝；其次，如果继承人之间有矛盾，达不成一致意见，银行会拒绝办理，这时候只能通过诉讼解决，由法院判决后凭判决书取款，所以老人生前明确继承意愿特别重要；最后，涉外遗产继承不适用这些简化政策，要是涉及境外存款或境外继承人，还是要按原有流程办理公证。

还要提醒大家，办理小额存款提取时，多个继承人需全部到场共同签署承诺书，不可单独办理，这是2026年银行实操的硬性要求；银行办理已故存款人取款业务，是在履行监管要求，不是故意刁难，所以去办理业务时，一定要带齐材料，配合银行核实，这样才能提高办理效率。如果遇到银行违规拒绝办理，或者额外收取不合理费用，可以向国家金融监管总局投诉，维护自己的合法权益。

其实老人去世后取款难，核心不是政策不够好，而是很多家庭没提前规划。现在政策越来越人性化，流程越来越简化，老人生前只要花点时间做好安排，就能让儿女少走冤枉路，还能避免因为遗产问题影响亲情。毕竟对家人来说，顺利处理好老人的身后事，才是对老人最好的告慰。

那你家里的老人有没有提前安排好存款事宜？你身边有没有人遇到过取款难的情况？