保险中的重疾险与医疗险主要差异是什么？

在健康保险领域，重疾险与医疗险是两类基础且受众广泛的产品，许多消费者因对二者核心逻辑的认知模糊，易产生选择困惑。下面将从保障目的、赔付方式、期限模式、保费规则、保障范围及健康告知六个维度，结合2025年最新修订的《健康保险管理办法》，客观解析二者的主要差异。

首先，保障目的存在本质区分。依据2025年修订的监管规则，重疾险属于定额给付型健康保险，其核心目的是为被保险人罹患合同约定的重大疾病、达到特定疾病状态或实施特定手术时，提供一次性经济补偿，以覆盖患病期间的收入损失、康复护理费用、营养支持等间接支出；医疗险属于费用补偿型健康保险，目的是报销被保险人因疾病或意外产生的合理且必要的医疗费用，直接减轻住院、手术、药品、检查等实际医疗支出的负担。

其次，赔付方式截然不同。重疾险采用定额赔付模式，只要被保险人满足合同约定的赔付条件（如确诊恶性肿瘤、实施冠状动脉搭桥术等），保险公司将按合同约定的保额一次性支付保险金，赔付金额与实际医疗花费无直接关联；医疗险遵循费用补偿原则，被保险人需先自行支付医疗费用，再凭医院出具的费用凭证向保险公司申请报销，报销金额以实际支出的合理医疗费用为限，且不得超过合同约定的年度或累计保额。

第三，保障期限与保费模式差异显著。重疾险的保障期限选择丰富，涵盖短期、定期（如20年、30年）及终身保障，其保费通常采用均衡保费模式，即合同有效期内每年保费保持固定，不受被保险人年龄增长或健康状况变化影响；医疗险多为短期产品，部分产品可提供最长20年的保证续保期限（符合2025年监管对长期医疗险的要求），保费则采用自然保费模式，随被保险人年龄增长逐步提高，部分产品还会根据整体赔付数据在合同约定范围内调整保费。

第四，保障范围与健康告知要求各有侧重。医疗险的保障范围覆盖住院、门诊（部分产品含特殊门诊）、手术、药品、检查等合理且必要的医疗支出，只要符合条款约定即可申请报销；重疾险仅保障合同列明的疾病，未列入条款的疾病或症状不在保障范围内。在健康告知方面，两类产品均有严格要求，但重疾险因保障期限长，更关注被保险人的既往重大病史、慢性疾病史及家族遗传病史；医疗险因赔付频率较高，除关注既往病史外，还会重点审查被保险人近期的就医记录、体检异常项及当前健康状况。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君