从惩戒为主迈向提升激励！钱塘征信蓄力，将推两大信用新产品

2026年是"数据要素价值释放年"，"十五五"规划明确构建"信用经济"，标志着我国个人信用建设正式迈入新发展阶段。能看到，如今以个人信用为基础的新经济形态开始显现，在这背后，征信不再是看不见的"信用档案"，而是能帮人省时、省钱、多拿机会的个人硬资产。

1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院、钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告》（以下简称《报告》），会上，钱塘征信总经理李臻透露，钱塘征信未来将围绕信用守护、信用报告等个人信用服务场景，与金融机构等生态伙伴合作，推出系列产品。

从惩戒为主迈向提升激励

"信用即资产"如何理解？业内认为，不同于原来的以惩戒为主，后续个人信用管理服务，有望实现信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面，将覆盖求职、租房、购车购房、消费、信贷、保险、医疗等多生活场景。消费者通过个人信用账户构建，可实现信用全周期的动态管理，凭借信用背书便利生活、加速上岗。

正如《报告》指出，展望2026年及未来，个人信用服务市场正迎来结构性转型的关键时期。公共数据的有序开放与授权运营，将显著提高信用服务的数据广度和深度。

在这一阶段，围绕个人的信用管理服务逐步构建并成熟，有望融合金融、商业、政务等多维数据，形成涵盖信用报告、信用评分、信用监测、信用预警、信用修复等全周期产品。而信用的资产化进程，将进一步激活多层次消费与普惠金融活力。

例如，信用将深度融入金融、就业、租赁、医疗、社会服务等生活场景，在普惠金融领域，依托信用实现"快速授信""先享后付"；在商业交互中，信用赋能企业优化风控与信任效率，提升交易安全并优化营销决策；在就业、租赁、医疗等服务中，也为个人形成可积累的信用记录，降低信息不对称，提高资源配置效率。

数据显示，我国网约车司机、外卖配送员、家政服务人员等灵活就业群体规模已突破2亿人，这类群体的工作流动性强、缺乏稳定社保、工资流水等传统证明材料，在背调入职、设备租赁、工资预支等环节面临信息核验的难题，增加了求职者和企业的成本。

对此，《报告》提出"职业信用报告"解决方案：通过可信数据通道，整合求职者技能资质、职业资格、历史履约记录形成信用资产。企业可通过"一键核验"快速完成背景审查，求职者能凭借信用背书加速上岗流程。

会上，从个人信用的发展趋势来看，《报告》撰写组成员浙江大学教授汪炜也谈及了三个层面，一是个人信用从被动记录走向主动管理；二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合；三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。

高达千亿元年营收的市场缺口

值得一提的是，今年人民银行落地实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用。对此，公众也愈发关注自身的个人信用维护。

对此，《报告》也提出构建全周期个人信用管理服务"双闭环"的新思路：一是"产品闭环"，覆盖构建信用服务全周期，包含信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面，避免了单一集中在事后的惩戒，实现覆盖个人信用全周期的动态管理，构建个人信用的良性循环。

二是"服务闭环"，信用服务将贯穿人生全周期，从18岁后生成首份信用报告，持续覆盖求职、租房、购车购房、消费、信贷、保险、医疗等关键生活场景，信用服务嵌入个人发展轨迹，让"信用陪伴成长"。

当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元，参考美国个人信用服务市场及韩国Mydata服务模式等国际实践，《报告》预测在"十五五"期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿—1000亿元。

钱塘征信总经理李臻在现场透露，钱塘征信未来也将围绕信用守护、信用报告等个人信用服务场景，与金融机构等生态伙伴合作，推出系列产品。

中美市场对比显示，我国个人信用市场仍处于发展初期，当前服务模式多集中于单一数据风控，向金融机构输出的相关服务存在过剩产能问题；而美国经过160多年发展，已形成多元化服务模式，不再以数据销售为核心，而是以服务结果为收益来源，构建了200亿美元规模的成熟市场。其中，面向B端机构与个人端的社会服务占比达50%，远超面向金融机构的公共服务，这一成熟经验为我国市场发展提供了重要借鉴。

李臻认为，后续，国内个人信用服务的发展方向，一方面可构建个人可自主使用的信用管理产品体系；另一方面也可打造与权益相关的细化信用刻画产品，适配信贷、求职、保险、租赁等多场景。据透露，钱塘征信计划推出两大方向的产品，将分别面向个人和机构，预计在不久后发布。

需多方合力并严守合规底线

会上，李臻也指出，目前，行业共识已明确，个人信用经济需以个体为核心，构建全周期、多场景、有温度的服务体系，而多方协同、合规发展与普惠赋能则是其核心发展路径。

李臻认为，构建成熟的个人信用经济生态，需多方协同发力并严守合规底线。数据是核心基础，需通过公共数据授权应用与商业数据融合，丰富个人信用档案，同时探索合规合法的数据利用机制。另外，政府、平台、征信公司、运营方等主体也需各司其职，政府提供政策推动与监管指导，平台与征信公司保障数据流转、信用评价的合规性，运营方负责服务落地与优化，形成全方位协同格局。

产品体系创新是激活市场的关键，李臻指出，需打造"基础服务+个性化守护"的双轨模式。一方面，可优化面向金融机构的公共产品，提供更优质的服务解决方案；另一方面，也可"从0到1"搭建个人专属服务体系。例如个人账号体系，让用户清晰知晓信用数据范围及授权使用情况，掌握隐私管理主动权；另外还有信用守护产品，针对信贷、工作、创业等各类风险提前预警、协助处置，传递服务温度；此外是动态多元化的信用评价报告，适配就业、消费、先享后付等多场景，满足个人与机构查询需求。

普惠性是个人信用经济的重要底色，汪炜认为，后续也需扩大服务覆盖范围，重点关注失信人群、困难人群、蓝领就业群体、小微企业经营者等群体。针对信贷逾期或生活困难人群，不仅提供纾困信贷方案，更通过与人才集团、就业平台合作，在信用评估与约束下为其提供就业机会，从根本上提升偿债能力；针对灵活用工司机等群体，构建数据共享与产品策划协同体系，在提供信贷支持的同时规范行为、防范失信风险，让信用服务惠及更多群体。

北京商报记者刘四红