现在人均存款越来越高，消费却为何迟迟起不来？

现在人均存款越来越高，消费却为何迟迟起不来？截至2025年末，全国人均存款达11.89万元，较2015年整整翻了两倍，不少人看到数据会焦虑自己拖后腿，但这份焦虑其实没必要，因为存款数字背后藏着太多没说透的问题！

首先是区域和城乡差距悬殊。北京人均存款32.5万元，是全国唯一一个超30万的地区；上海人均25.3万元，省份中浙江以17.77万元领跑，而中西部多数省份连全国均值的一半都不到，贵州仅5.65万元，云南6.19万元，新疆7.83万元，差距一目了然；城乡差距更刺眼，城镇人均存款16.3万元，农村仅5.7万元，相差近3倍！

更核心的是人群分化严重。2025年新增存款中，前10%高收入群体占比65%，而60%的中低收入群体人均存款不足2万元；20-30岁年轻人背负房贷车贷，人均存款仅3.2万元，不少人还身负负债。《2025中国城乡居民家庭财富调查报告》的数据更扎心：20%的家庭持有60%的居民存款总额，底部40%的家庭仅占8.7%；存款超50万的家庭仅0.37%，全国仅185万户；7.1%的家庭无存款还负债，39.5%的家庭存款不足10万！

大家越攒越多存款，核心是出于防风险的考虑。当前经济处于新旧动能切换阶段，就业市场内卷严重，企业优化、人员转型的消息频发，中年人怕被裁员，年轻人愁找不到好工作，收入能否增长、工作是否稳定都是未知数；加上科技发展，不少人担忧未来工作被AI替代，客服、分析师甚至程序员岗位都面临风险，白领们人人自危，只能攥紧钱包，消费越发保守！

除了就业焦虑，医疗风险更是悬在普通人头顶的大石头。一场大病就能掏空一个家庭，即便有医保，不少特效药、高端治疗都无法报销，自费几万、几十万是常事，这笔救命钱，普通家庭不得不留！

还有部分高收入人群，早已衣食无忧、消费饱和，他们的存款增长源于缺乏优质投资渠道。以前有钱人最青睐房地产投资，如今房地产进入调整周期，不少理财项目又频繁爆雷，资金只能撤出转向银行存款；且他们存款基数大，直接拉高了全国人均存款，让普通人更觉被“平均”，差距感更强烈！

另外一个关键问题是，个人和家庭的消费能力与净资产增长高度相关，而老百姓的资产大多集中在房产上。虽然个人存款在增加，但近几年房价持续调整，不少人的净资产不仅没增长，甚至因房价下跌而缩水；从心理层面来说，净资产不增反降，大家自然不愿轻易进行买房、买车这类大额消费！

要解决存款涨、消费弱的问题，核心是让大家敢消费、愿消费。建银国际首席经济学家赵文丽在今年中国首席经济学家论坛年会上，提出的思路十分值得参考，核心就两件事：一是让老百姓多挣钱，二是让大家对未来有底气！

首先要实实在在推进居民增收计划，将工资收入占比纳入考核，出台就业友好型政策，帮助大家找到稳定工作，同时完善创业扶持方案，助力自主增收；除此之外，还要拓宽居民财产性收入渠道，让大家能通过合理理财投资赚到钱；更关键的是稳住房价，避免居民房产持续贬值，财富缩水只会让大家更没底气消费！

说到底，人均存款10年翻两倍虽是好事，却也折射出不同群体的难处：普通家庭存钱是防生病、防失业、防意外，把钱当作安全垫；部分人存款多，是因无靠谱投资渠道，把银行当作避风港。要让存款转化为消费动力，既要平衡财富分配，缩小区域、城乡和人群的收入差距，也要给高收入群体拓展优质投资渠道，更要落实增收、稳房价、保就业等实打实的举措！

只有让大家对未来有底气、有信心，才能从“不敢花”变成“愿花钱”，让消费真正拉动经济增长，而非让存款躺在银行里成了经济发展的绊脚石。毕竟消费才是经济的发动机，大家敢花钱、愿花钱，经济才能更具活力！