家庭存款6个等级，80%被卡在第3级，你属于第几级

手里有存款，心里有底气，这句话成了当下无数家庭的生活共识。进入2026年，央行发布最新住户存款统计数据，全国住户存款余额突破167万亿元，人均存款约11.89万元，但看似亮眼的平均数字，却掩盖了家庭存款分布的真实差距。

结合中国家庭金融调查中心2025-2026年的抽样调研数据，业内梳理出全国家庭存款的6大等级划分，数据显示超80%的家庭都停留在第三级，打破了很多人“身边家家存款几十万”的认知误区。本文以权威数据为依据，拆解家庭存款等级的真实面貌，理性解读不同层级的财务状态，传递理性储蓄、积极理财的正向价值观，不制造焦虑，不夸大差距，带你看清自己家庭的真实存款水平。

在划分等级前，首先要厘清两个核心概念：一是本次统计的家庭存款仅指银行活期、定期存款等现金类资产，不包含房产、车辆、股票基金等非流动性资产，避免将总资产与存款混为一谈；二是数据覆盖全国各线城市、农村地区，综合了不同地域、收入群体的样本，具备广泛的代表性，同时参考了2026年最新的居民储蓄行为调研结果，贴合当下家庭的财务现状。

接下来，详细解析家庭存款的6个等级，每个等级都对应明确的存款区间、家庭占比与生活特征，所有数据均来自权威机构发布，真实可查。

第一级：负债/零存款家庭

存款区间：0元及以下，家庭占比约7.1%。

这一群体主要由刚步入社会的年轻人、低收入刚需家庭组成，部分家庭因房贷、消费贷等负债，存款呈现负值。他们的收入基本用于覆盖日常开支与债务偿还，几乎没有结余，抗风险能力较弱，一旦遇到失业、疾病等突发情况，很容易陷入财务困境。这类家庭并非个例，而是经济转型期的正常现象，多数人正通过努力工作逐步改善财务状况。

第二级：基础储备家庭

存款区间：1万元-10万元，家庭占比约45.2%。

这是国内最庞大的家庭群体之一，加上第一级群体，合计占比超52%，也印证了2025年家庭存款中位数8.7万元的权威数据。这类家庭多为普通工薪阶层，每月有稳定收入，能存下少量资金应对小额突发状况，比如家电维修、小额医疗支出等。他们的储蓄多为“渐进式积累”，每月存下几百到几千元，没有大额负债压力，但也难以快速实现存款突破，是典型的“温饱有余，积蓄不足”状态。

第三级：稳健缓冲家庭

存款区间：10万元-30万元，家庭占比约27.3%。

这也是文中提到的80%家庭的“卡点层级”，前三个等级的家庭占比合计高达79.6%，接近八成。能达到这一等级的家庭，大多有稳定的职业收入，负债压力相对可控，部分家庭已还清部分房贷，或是双职工家庭共同储蓄。存款足以应对中等规模的突发情况，比如家人小病住院、短期失业过渡、子女小额教育支出等，具备了基础的财务缓冲能力。这类家庭是社会的中坚力量，储蓄意愿较强，正朝着更高存款等级稳步迈进，也是最具代表性的普通家庭状态。

第四级：小康富足家庭

存款区间：30万元-50万元，家庭占比约12.5%。

成功跨过第三级，进入第四级的家庭，已经超过全国80%的家庭，属于小康水平的财务状态。这类家庭多集中在一二线城市的白领群体、三四线城市的个体户与体制内家庭，收入来源多元且稳定，除了基本生活开支，还有闲置资金进行简单的低风险理财。他们的存款不仅能应对各类风险，还能支撑家庭的品质消费，比如年度旅游、更换家居、子女兴趣培养等，财务自由度明显提升，生活质量有了坚实的资金支撑。

第五级：优质宽裕家庭

存款区间：50万元-100万元，家庭占比约6.8%。

这一等级的家庭属于全国前10%的行列，财务状况十分宽裕。成员多为企业中层管理者、专业技术人才、小型企业主，收入水平远超当地平均标准，负债基本清零或仅有极低比例。除了大额存款，通常还配置了房产、理财等其他资产，存款主要作为养老储备、子女高等教育基金，抗风险能力极强，即便面临长期失业、重大疾病等情况，也能从容应对，生活无明显财务压力。

第六级：财富顶尖家庭

存款区间：100万元以上，家庭占比仅1.1%。

作为金字塔尖的层级，这类家庭占比极低，存款只是其庞大资产的一部分。成员多为企业高管、大型企业主、资深投资人等，收入来源以资产收益、经营收益为主，工资性收入占比极低。他们的存款更多用于资金周转与高端理财规划，财务自由程度高，无需为基本生活与风险保障担忧，是极少数的财富顶尖群体。

看完六个等级的划分，很多人会恍然大悟：原来自己所在的第三级，才是大多数家庭的真实状态，并非“拖后腿”，更无需陷入存款焦虑。之所以很多人会产生“家家都很有钱”的错觉，核心是社交媒体的幸存者偏差，大家习惯展示优质的财务状态，却很少提及真实的储蓄情况，再加上房产等固定资产的误导，让人们对家庭存款的认知出现偏差。

同时，结合2026年的最新政策导向，国家正积极引导居民理性储蓄、科学理财，推出多款低风险的储蓄与理财产品，助力普通家庭稳步积累财富。对于大多数停留在第三级的家庭而言，无需盲目追求高额存款，更应注重收支规划，比如采用“50/30/20”的收支法则，50%用于必要支出，30%用于弹性消费，20%强制储蓄，循序渐进提升存款水平，同时兼顾生活质量，这才是理性的财富观。

存款的本质是生活的保障，而非攀比的资本。每个家庭的收入水平、地域成本、家庭结构不同，存款等级自然存在差异，无论身处哪一级，只要保持积极的生活态度，合理规划财务，稳步提升抗风险能力，就是最好的财务状态。不必羡慕更高等级的存款，专注于自身的积累与成长，才是收获财务安全感的关键。

看完家庭存款6个等级，你家处于哪一级呢？你觉得当下家庭存钱的最大难点是什么？对于普通人的储蓄和理财，你有哪些实用的小技巧？欢迎在评论区理性分享，交流各自的财务规划心得~

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