存款破166万亿，人均超11.8万，中国人为何不敢消费

看到全国住户存款破166万亿、人均存款冲到11.89万这组数据时，你是不是也懵了？反正我第一眼看到的时候，下意识就去查了自己的银行卡余额。

账面数据里，大家的钱袋子好像都鼓起来了，可现实里呢？别说揣着十几万存款，不少人背着房贷车贷，买杯奶茶都要纠结半天，日常消费恨不得一分钱掰成两半花。

一边是蹭蹭涨的存款总额，一边是普通人缩手缩脚的消费现状，这反差到底咋来的？人均存款的数字背后，藏着多少咱普通人没感受到的真相？

人均数据是“面子”，中位数才是普通人的“里子”

其实人均11.89万这个数，从来都不算普通人财富状况的准星，这一点不用我说，大家从自己的日子里就能品出来。

了解我的小伙伴都知道，我向来不绕弯子，平均数这东西，本身就容易被极端值带偏，放到财富分布不均的当下，顶多算个宏观层面的参考，根本反映不了大多数人的真实存款水平。

咱们简单捋个例子就懂了，假设有五个人，一个大佬存了100万，三个普通人各存10万，最后一个人零存款。

算下来人均存款能到26万，可这五个人里，四个人的存款都远低于这个数，真正贴合多数人实际的，是10万的存款中位数。

这种逻辑放到全国存款统计里也一样，少数高存款人群的财富，直接把整体人均数值拉高，剩下那些存款少甚至没存款的人，不知不觉就成了数据里的“被平均者”。

而且这种统计陷阱，不只是全国数据有，各省市也一样，像那些人均存款偏低的地区，公布的数字本身就已经被当地高收入人群抬过一次了，当地老百姓的实际存款，大概率比统计数还要低。

如此来看，人均存款涨了，不代表全民财富都跟着涨，这更多是宏观经济的一个数字体现，和普通人的真实生活感受，本就隔着一层。

财富分化的双重鸿沟，藏在地域和人群里

之所以人均数据和咱们的体感差这么多，核心还是财富分化在作祟，这种分化不是单一维度的，主要集中在地域和人群两方面，而且差距比咱们想象的还要大。

先说说人群分化，银行业的客户数据最直观，招商银行就是个典型例子。

招行有2亿多零售用户，其中金葵花及以上的高端用户，占比也就2%左右，可偏偏就是这2%的人，攥着全行80%以上的存款和理财财富。

要知道，金葵花用户的准入门槛是日均总资产50万，这部分人本就是社会上的高收入群体，财富积累的速度和规模，根本不是普通上班族能比的。

而剩下的98%普通用户，存款本就有限，还要应付房租、房贷、子女教育这些开支，想攒点钱难上加难，这种财富往少数人手里聚集的情况，不是偶然，不管是全国还是全球，基本都是这个规律。

再看地域分化，省份之间的差距更是触目惊心，去年浙江省人均存款能到17.77万，而贵州省只有5.65万，两省差距超三倍。

浙江民营经济活跃，大家收入来源多，攒钱的渠道也广；可贵州受地理环境、产业结构影响，经济发展节奏慢一些，居民收入和存款能力自然也跟着受限。

另外，贵州这5.65万的数，本身也是被平均后的结果，当地不少老百姓的实际存款，可能比这还低。

这种地域差距，不只是数字上的差别，背后更是就业机会、收入结构的综合体现，反过来又加剧了全国的财富分化。

消费困局：有钱人不想花，普通人不敢花

财富过度分化带来的最直接影响，就是全社会消费动力不足，这一点从不同人群的消费状态里就能看得明明白白。

对于那些手握巨额财富的高收入人群来说，日常消费需求早就满了，豪车豪宅、高端消费品对他们而言都不是稀缺物，就算有上亿资产，日常能花出去的钱也有限。

简单说，他们的消费已经趋于饱和，再多财富也难转化成实际消费行为，而占社会绝大多数的普通人，消费的意愿和能力都被现实捆住了。

年轻人本是消费主力军，喜欢新鲜事物，也想追求高品质生活，可刚步入社会收入有限，还要扛房租、付日常开支，有的甚至要靠借贷过日子，根本没多余的钱自由消费。

再看中老年人，即便攒了点钱，消费也格外谨慎，上有老要赡养，下有小要抚育，医疗、教育、房贷、养老这四座大山压在身上，谁也不敢轻易花钱。

毕竟未来的风险说不清，留足存款应对突发状况，才是多数中老年人的选择，如此一来，就形成了一个尴尬的局面：有钱人不想花，想花钱的人没钱花，有存款的人不敢花，全社会的消费活力自然释放不出来。

激活消费的关键，终究是让普通人有钱花

大家都知道，消费、出口、投资是拉动经济的三驾马车，当下的环境里，出口受外部因素影响有压力，投资领域也因为经济调整变得保守起来。

不少老板都坦言，现在办厂创业，能有5%的投资回报率就烧高香了，搞不好还会亏本，与其费心费力办厂，不如把钱存银行买中低风险理财，稳稳拿5%的收益。

出口和投资的拉动作用减弱，消费就成了重中之重，要是消费一直疲软，经济发展节奏大概率会放缓。

但说实话，消费券更像是短期急救手段，能解燃眉之急，却没法从根本上解决消费动力不足的问题。

想真正激活消费，核心还是得让普通人的钱袋子真正鼓起来，毕竟收入上去了，消费的底气才足。

这方面国家也在发力，国企2022年就带头搞了一次性增人增资，既给年轻人提供了更多岗位，也给在职员工涨了工资，作为国民经济的支柱，国企的示范作用能给收入提升打个好底子。

同时，各地的最低工资标准也在稳步上调，直接保障了低收入群体的基本生活，让他们能多一点钱用于消费。

还有学者提出的“国股民营”模式，思路也很有意思：国家出资60%，私人老板出资40%组建公司，交给懂市场、会经营的民营企业团队打理，盈利后国家把分配的收益优先用在员工福利和工资提升上。

这种模式既让资本能赚到钱，又能让员工共享发展成果，避免资本过度逐利，让打工人的收入真正和企业发展挂钩。

从人均存款的数字反差，到财富分化的现实，再到消费动力不足的困境，我们看到的不只是一组组冰冷数据，更是无数普通人的真实生活。

经济发展的最终目的，从来都不是堆数据，而是让大家的日子越过越好，让更多人能共享发展成果。

当多数老百姓的收入稳步提升，不用再为养老、医疗过度焦虑，敢消费、愿消费、能消费了，整个社会的经济才能进入良性循环。

毕竟，只有每个人的生活都有奔头，国家的发展才会更有底气、更有活力。