银联商务的数字金融进阶之路

银联商务凭借“以支付为基，以科技为翼，以增值服务赋能千行百业”的业务布局，勾勒出数字金融赋能实体经济的清晰路径。

作者：董云峰

编辑：叶冬

从金融大国迈向金融强国的征途上，数字金融正书写着波澜壮阔的篇章。

当数据成为核心生产要素，当人工智能重塑商业逻辑，当实体经济高质量发展的脉搏与数字技术的节拍同频共振，金融服务的形态、逻辑与使命正在被重新定义。

在这一宏大叙事中，支付行业扮演着特殊而关键的角色。它既不是传统意义上的资金中介，也非纯粹的技术服务商，而是数字时代经济社会运行的重要基础设施。

正是这种“离交易最近、离场景最亲、离实体最实”的独特基因，让以银联商务为代表的综合支付机构，成为数字金融大文章中最具活力的叙事者。

作为中国银联旗下专业从事综合支付和信息服务的运营机构，银联商务近年来积极运用大数据、云计算、人工智能及区块链等前沿科技，以数字金融为核心引擎，将“支付+科技”深度融合，全方位赋能实体经济各领域，为高质量发展注入强劲动力。

从单一支付通道提供商，成为一家“以支付为基，以科技为翼，以增值服务赋能千行百业”的大型综合信息服务运营商，银联商务的成长轨迹，恰是中国支付产业步履不停，持续探索数字金融新征程的缩影。

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战略锚点：数字金融的时代命题

在数字经济成为全球经济增长核心引擎的时代背景下，数字金融成为我国金融高质量发展的核心命题之一。

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。这是新时代党中央对金融更好服务实体经济作出的战略部署。

2025年3月，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求推动数字金融高质量发展，加快推进金融机构数字化转型，增强数字化经营服务能力。

政策信号背后，实体经济的高质量发展，始终面临着政策红利传导不畅、资源配置效率偏低、服务触达成本偏高等结构性难题。诸如，消费领域需要精准激活需求的数字化工具，产业领域面临系统割裂、数据不通的转型瓶颈，民生领域亟需高效便捷的政务与金融服务，等等。

这些痛点，恰恰构成了数字金融赋能实体的核心切入点，也为银联商务的战略实践提供了精准靶向。

而从行业发展趋势看，作为交易入口，支付天然连接着资金流、信息流和商户场景，日均处理海量的真实交易数据，支付机构的竞争焦点，正从交易规模转向场景深耕与价值创造。

银联商务以科技为刃、以场景为基，将数字金融的技术优势转化为实体经济的发展动能，在消费激活、产业升级、民生普惠等多个维度构建起全方位赋能体系。

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激活消费：打造以旧换新“高速通道”

在国家“加力扩围实施大规模设备更新和消费品以旧换新”政策导向下，银联商务充分发挥“支付+科技+生态”核心优势，成为全国31个省（自治区、直辖市）以旧换新活动的核心服务提供商。

聚焦政策落地中的实际痛点，银联商务构建全链路数字化解决方案，以科技赋能流程优化，以金融助力商户纾困，打通政策落地“最后一公里”，成功破解政策落地中的审核繁、到账慢、监管难等痛点，为扩内需、促消费政策有效实施注入强劲动能。

2024年国家政策发布后，银联商务第一时间成立“促消费高质量发展”工作小组，仅用8天就完成湖北“以旧换新”平台全流程搭建。针对广东21个地级市的差异化需求，定制开发“粤焕新”公共服务平台。2025年政策扩围新增3C数码补贴后，银联商务快速完成系统升级，2月底实现全国“3C国补”活动的全覆盖。

据统计，银联商务还为17个地区定制化搭建省级专属平台，可以实现与中央平台实时交互。根据各地政府在开展“以旧换新”活动中对商户开票核验、补贴申领的高效化需求，银联商务整合小U零售SaaS、行业补贴平台等核心产品，并且创新推出“支付即开票”服务，构建“交易-开票-核销-申领-审计”全链路解决方案，已应用于京东五星电器、沃尔玛等超万家商户，帮助商户简化开票流程、提升补贴获取效率，同时为政府补贴核验审计提供有力支持。其中自研的“银企直连资金拨付软件”将补贴到账时效从传统3-5个工作日压缩至分钟级，到账准确率达99.99%，已在河南等多地国补资金发放中稳定运行。

针对全国“以旧换新”活动中对提高材料审核和客服咨询响应效率等方面的需求，AI与RPA技术的深度应用大幅提升活动实施效率。“银商天影”融合OCR识别与多模态大模型，可快速识别身份证、发票、商品SN码等海量材料；“银商大脑AI助手”通过流程自动化技术，自动完成交易凭证核查、材料分类上传等操作，已帮助商户将订单处理效率提升5倍以上，信息录入准确率达100%；属地化智能体客服“豫小新”“桂表妹”等，7×24小时不间断响应，将高频咨询解决效率提升80%。

此外，银联商务还基于服务活动商户过程中的敏锐洞察，联合旗下子公司中金数科，与网商银行、微众银行、邮储银行、光大银行等合作推出系列融资产品，为参与活动的商户提供从申请、审核到放款的全流程融资服务体系，有效填补商户补贴到账前的资金缺口，助力商户盘活资金用于备货补货、扩大经营。

数据显示，截至2025年底，银联商务已带动全国31个省（区、市）消费金额超6200亿元，惠及消费者7700多万人次，为以旧换新政策全面落地提供了可复制、可推广的实践样本，成为数字金融赋能实体经济的生动写照。

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深耕场景：助力千行百业数智化转型

数字金融的价值，不仅在于单点政策的精准滴灌，更在于对实体经济全场景、全链路的系统性再造。

凭借支付入口沉淀的海量数据、技术中台锻造的核心能力以及服务网络积累的深度洞察，银联商务将数字化实践的触角延伸至零售、交通、文旅、政务、民生等多元场景，以“支付+科技”的融合之力，将数字金融的价值链条向产业转型的痛点深处、向民生服务的细枝末节不断延伸，助力千行百业实现数智化转型。

与实体消费强关联的商圈数智化服务领域，银联商务针对奥特莱斯、机场商圈等场景所面临的同质化竞争与电商分流冲击等挑战，凭借“商赢龙腾”行业ERP系统构建的商圈智慧解决方案，助力大型的实体商业体运营实现科技转型升级和抗周期性的发展。

以奥莱场景为例，银联商务为比斯特上海购物村完成系统升级，不仅在运营方面助力商户和园区的综合管理，还满足了外卡、数字人民币等支付方式受理、营销资金T+1清算、跨境商品销售、精准营销等增值服务需求；在泉州复悦·尚柏奥特莱斯项目中，银联商务联合豫园股份研发的AI助手不仅可面向消费者自动匹配消费权益、生成“薅羊毛”攻略，还能面向运营方优化品牌组合与活动策划，实现从招商运营到消费服务的全流程精细化管理。据统计，银联商务商圈解决方案在奥莱行业的市占率已经高达30%。

针对机场商业多业态数据分散、供应链薄弱等行业痛点，银联商务整合“商赢龙腾行业ERP+小U系列产品+金融云+智能收银终端”的综合方案，已在深圳、重庆、湖北等十余省市的数十家机场落地，覆盖全国近25%的4F与4E级机场。银联商务核心优势在于——为机场商业所打造的软硬一体化整合能力：通过统一支付接口兼容银联、外卡、数字人民币等全渠道支付，联动“支付即开票”功能实现交易与发票精准匹配，还能为机场管理方提供会员统一运营、经营数据可视化分析等增值服务，满足机场从粗放式管理向精细化运营转型的需求。

而这种解决方案的产品和经验不仅能广泛的运用于更多的“泛消费”场景，例如自然景区、餐饮集合体、古镇老街、文创用品等大文旅领域，还已经转化为银联商务的可复制、迁移的技术能力，以“信息服务运营商”的身份，拓展出更多行业的服务边界。

例如在交通基建领域，银联商务与湖北交投的合作已成为高速公路行业财务管理数字化转型的典型案例。湖北交投管理着全省300余个高速公路收费站点，传统模式下依赖现金押运与人工对账，效率低下且风险较高。银联商务通过打通集团内部的数据通道，构建标准化财务中台，实现了通行费收入自动对账、预算全生命周期管理以及财务数据可视化分析等系列功能，不仅助力交投集团摆脱了对以往纯人工操作的依赖，更形成“数据驱动决策”的管理新模式。

作为一家肩负“支付为民”使命成立的国家队企业，23年来，银联商务坚守金融为民本色，将各行各业积累沉淀的产品、技术和经验，同时积极运用于政务、民生和养老等领域，用责任担当勾勒便民生活新图景。

政务领域中，银联商务打造的教培行业监管方案，已在山东淄博、寿光及贵州、天津等地落地；为德州市自然资源局开发的“带押过户综合监管服务平台”，成为不动产交易改革的典型实践。在民生服务方面，智慧校园方案已覆盖江苏、大连等全国30多个省市的数千所学校；还为山东、云南等地农贸市场定制智慧农贸解决方案。在养老服务领域，“如意养老”解决方案已落地全国数十个省市；为山东聊城9个地市搭建的养老资金监管平台，覆盖800多家养老机构；与工商银行合作推出的上海浦东社区食堂数字人民币智能合约硬钱包，成为智慧养老的创新样板。

这些看似分散的场景，实则串联起数字金融赋能实体经济的完整逻辑链：以支付为入口沉淀数据，以中台为枢纽激活要素，以AI为引擎驱动决策，以场景为载体创造价值，从而将技术能量转化为实体经济的内生动力。

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战略支撑：“支付+增值+科技”协同，构筑数字金融底座

面对实体经济的复杂性与多样性，单一的技术输出或碎片化服务难以形成持续性价值，唯有构建系统性、贯通性的战略架构，才能将场景优势、技术积累与服务能力转化为可复用、可扩展的赋能范式。

正是基于这一认知，银联商务坚持“支付、增值、科技”三大业务协同发展。其中，支付服务是内核，增值服务是催化，科技服务是底座和工具，三者相互关联、协同发力，构成“三体一面”的增长飞轮，共同支撑从支付机构向数字化综合服务商的转型，最终赋能实体经济数字化升级。

一是支付服务。银联商务二十余年深耕支付受理市场，构建了“网络覆盖、支付能力、合规保障”三大核心优势，为实体经济提供稳定、安全、便捷的支付基础服务。

截至目前，银联商务建成国内最广泛的支付服务网络，覆盖全国所有地级以上城市和96%的县域，形成“省市县乡”四级服务体系，累计铺设各类支付终端超4400万台，服务商户2800余万家；构建了涵盖线下支付（银行卡、条码）、线上支付（网关、快捷、小程序）、跨境支付（外卡受理、跨境退税）、数字人民币支付的全渠道支付体系。

二是增值服务。银联商务构建了“产品矩阵+生态协同+全生命周期服务”的增值服务体系，将服务从资金结算延伸至经营赋能，为实体经济提供全流程数字化解决方案。

其产品矩阵覆盖全场景，涵盖数字营销、普惠金融等多元领域。全民惠营销，联动银行及平台资源，提供消费券发放、权益叠加、精准客群触达等服务，助力商户提升客流与复购；普惠金融，通过与各大银行合作推出的系列融资贷款产品，为中小微商户提供无抵押经营性贷款。此外，银联商务还为有需求的商户配套提供支付即开票、结算增值、智慧收款等增值服务，全方位帮商户降本增效。

三是科技服务。银联商务将科技创新作为战略优先级，构建了以“银商大脑”为核心的技术引擎，将前沿技术转化为可落地的实体服务能力，持续夯实数字化底座。

近年来，银联商务《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目荣获中国人民银行2023年度金融科技发展奖二等奖，自研的银商天影、天码、天测、天金四大AI产品已形成规模化应用。在数据技术领域，其构建银杏风控、隐私计算、数据认证等产品体系，累计提供身份核验服务超7亿次；在系统适配领域，核心产品已满足2027年底完成的信创要求，具备100多个对外标准API接口，可灵活对接各类行业系统。

可以看到，银联商务以支付筑牢服务根基，以增值深化场景价值，以科技激活创新动能，共同构筑起适配实体经济多元需求的数字金融坚实底座。这一系统性战略架构，让银联商务跳出传统支付机构的边界，持续将技术红利、场景资源与生态合力，转化为实体经济数字化转型的内生动力。

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结语

数字金融的价值，从来不止于技术的迭代与模式的创新，更在于重构产业效率、激活经济动能、增进民生福祉的广度与深度。

从政策落地的“最后一公里”到千行百业的数智化转型，从消费激活的“高速通道”到民生普惠的毛细血管，银联商务凭借“以支付为基，以科技为翼，以增值服务赋能千行百业”的业务布局，勾勒出数字金融赋能实体经济的清晰路径。

银联商务的实践，不是一次孤立的商业探索，而是一场以支付为入口、以科技为内核、以生态为纽带的系统性变革——让政策红利精准滴灌市场主体，让技术创新深度融入产业肌理，让金融服务真正扎根民生土壤。

站在十五五规划的开局之年，数字经济与实体经济的融合正迈向更深层次，数字金融的价值亟待进一步释放。银联商务等数字金融弄潮儿将肩负更多使命，书写金融服务实体的新时代答卷。