从裕民银行拟取消存款积分事件看“高息揽储”与“营销活动”之边界

蓝鲸新闻1月26日讯（记者 金磊）近日，一张显示为江西裕民银行某客户经理的微信截图在各大存款群流传。根据图片信息，裕民银行正在考虑停止发放存量存款积分，并给出了协商方案，征求储户建议。

根据微信截图给出的方案，如果储户选择提前结清，以原有综合收益3.3%核算利息，已发放的积分不会追回，剩余利率按照2.05%计算，并推荐客户选存2.4%的两年期产品。此外，还提到了并非正式通知，因监管政策要求需对现有活动进行整改。

对此，记者致电裕民银行客服表示，目前暂未核实到关于停止派发积分的执行方案，如后续积分派发有变动，将会与客户联系。

有储户还表示，当时情况是裕民银行的客户经理口头承诺额外赠送积分的，积分可以兑换支付宝立减金和微信立减金、加油卡、京东购物卡等，且每日发放，补贴比例年化为1.25%。

目前裕民银行的利率是拟调整，虽然目前还未正式实施，但是作为一家银行，信用是经营之本，想要单方面更改关键条款的做法并不可取。

近年来，银行“存款乱象”成为监管部门和社会各界关注的重点，监管严控民营银行地域经营范围，受限于“一行一店”模式，民营银行存在一定吸存压力。

在禁止手工补息和发放加息券方面，地方监管明确，不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款，并给出存量业务2025年底前稳妥有序退出的“时间线”。而发放加息券或积分等是较为常见且隐蔽性强的违规揽储方式。

与裕民银行类似的是，此前辽宁振兴银行对旗下的部分存量存款产品“振惠存”进行“降息”，而储户下降的部分，实际上是存款的另一部分利息（额外收益）原本是通过‘尼克矩阵’发放，银行当初承诺产品到期时利息和额外收益一并发放，现在产品未到期，额外收益却不发了。

而彼时不少客户表示之所以最终决定购买，是因为振兴银行发放了能给产品加息的“助力券”，变相拉高了产品收益。

对于助力券活动终止的原因，振兴银行和尼克矩阵也都提到了“合规经营”的要求。

蓝鲸新闻还曾报道，新安银行现降存量存款利率风波，调整产品表述引歧义。彼时新安银行短信通知客户拟下调两款产品收益率引起了广泛关注。据了解，该行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率下调100BP，利率调整将于下一续存周期生效，这也意味着该产品利率将从4.8%和4.6%降至3.8%和3.6%。

而目前市面上这样的产品在民营银行中并不是个例，蓝鲸新闻还注意到，截至发稿前，某中小银行的存款类产品也有“隐藏”的部分作为存款收益加持。

在某中小银行APP存款完成后界面会出现Z-PLUS的成长计划，显示本月预计发放的成长值以及到期预计累计成长值。每个月根据客户上月累计的成长值，确定客户的Z-PLUS会员等级，并相应发放权益。

从成长值数字计算，以存款100000元为例，每天的成长值为347，一个月以30天计约可以获得10410成长值。

而根据规则，折算下来每一万成长值发放433积分和4元优惠券，这是个相对固定的比例。

433积分可以兑换相当于4.33元各种支付的立减金等，而优惠卷用法基本等同于积分，同样可以兑换微信立减、支付宝消费卷、京东卡等。这也意味着在当下这个比例，卡在最低对应成长值的理想状况下每10000成长值价值8.33元。折算成比例的话，在现有存款年化利率的基础上加了1.05%左右。

以目前某中小银行3年期1.9%的挂牌利率计算再加上这部分额外福利，其综合收益接近3%，在行业里相当有竞争力。

某中小银行在APP中作出了申明，积分和成长值相互独立，彼此之间无直接关系。

不少储户还表示，某中小银行的成长值平均到每天发放，每月2号后会自动兑现奖励，兑换比例也在APP里较为清晰比较放心，至今没有出现过问题，相对比较信赖。

事实上，以往每年开年银行“开门红”都会推出一系列营销活动，例如存款5万元送米，存10万元送油，存30万元送锅具等等。

有银行财富管理部工作人员对记者表示，现在监管对于银行违规揽储还是管的比较严的，甚至送米面这种“实物揽储”也触碰到了合规红线。如果营销活动是与存入资金有固定比例且可计算变现比例的，而这个参与活动的存款金额且活动期限又是几乎没有上限的话，那基本就是碰了违规揽储的红线。

2026年刚开年，有不少大行也把资源发力在“资产提升”主题活动上。

以工商银行为例，该行于2026年1月推出“月月增金礼”，活动根据月日均金融资产提升额设置2000元（含）-5000元（不含）、5000元（含）-1万元（不含）、1万元（含）以上三档，分别对应5000、16000、30000工银i豆奖励。金融资产包括个人客户在该行的本外币存款以及理财、基金、保险、国债等。

中国银行也推出类似活动，1月5日至1月31日，该行月日均金融资产较上月提升1万元及以上最高可抽取600万尊享积分；月日均金融资产晋级为理财、财富、私行、企业家私行等级客户，最高可获赠550元微信立减金权益。

建设银行则在手机银行的财富会员专区，推出2026年1月的“财富等级礼、资产保有礼、等级晋升礼”权益活动。

其进一步表示，像上述这些大行的资产提升活动就是典型的营销活动，首先范围不仅仅是存款而是金融资产，而这些奖励的积分皆为没有太固定的直接变现方式，与新增资金没有固定比例挂钩，且奖励有一定的活动上限。