九卦 | 破局立新：数字化时代交易银行司库体系的战略重构与实践框架（三）

作 者 | 赵黎明（九卦金融圈专栏作家）

来 源 | 九卦金融圈

承前启后：交易银行司库管理业务体系建设的战略蓝图——顶层设计、能力构建与路径规划

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交易银行司库管理业务的建设背景

“工商银行”是中国历史最悠久的民族金融品牌。具有“百年老店”的声誉优势，具有较高的认知度和美誉度。交易银行资产近10万亿元，连续11年跻身世界500强，一级资本接近全球银行前10名(《银行家》全球银行1000强第11名)，综合实力优势较强。

目前，工商银行已经形成了“党委全面领导、董事会战略决策、监事会法律监督、高管授权经营”的具有中国特色的公司治理机制。公司治理涵盖了党的建设、战略管理、授权经营、风险与资本管理、信息披露、社会责任等领域，有效保护了股东及其他利益相关者的合法权益。工商银行拥有稳定、均衡的股权结构和多元化、专业化、国际化的董事会。

工商银行是全国性的股份制银行，整体发展态势迅猛，在国家“一带一路”、“中国制造2025”战略的推行的大背景下，越来越多的中国优秀企业走出国门，在全球开展竞争与合作。为适应新的市场发展寻求，工商银行打破传统银行架构，打造适应当前市场环境，集资金管理、供应链金融、贸易融资、跨境金融和互联网金融于一体的对公业务体系。而如何在利率市场化利差空间逐步缩小的背景下，寻找新的业务蓝海，成为交易银行当前战略转型中的迫切问题，而司库管理业务无疑是一大发展方向。

司库管理在客户企业经营和战略发展中的影响力不断提升，要求交易银行对传统现金管理服务进行升级。如同内地大部分商业银行的通病，交易银行现有体制、技术架构、部门边界等限制，传统的资金管理服务更多停留在账户、清算、流动性、现金池等基础性现金管理服务上，难以匹配客户全新的司库管理需求。在金融脱媒、利率市场化、互联网金融的冲击下，需要交易银行设计符合自身业务发展特点的司库管理业务方案，在目前中资商业银行司库管理业务烽烟并起情况下，脱颖而出。

交易银行司库管理业务的发展要素

综合金融服务方案将成为

司库管理发展的主流方向

自2019年中央提出金融业深化改革方案，标志着银行业涵盖更多职能领域，混业经营出于风控考虑虽然目前尚未在内地放开，但综合金融的发展理念将成为商业银行未来业务发展的大势所趋。结合美、日、英、德等国际发达金融国家经验来看，商业银行与证券公司、基金公司、信托公司等金融同业跨界合作，是司库管理市场发展的必然选择，面对中国金融业面临的利率市场化、金融脱媒等严峻挑战，商业银行力争丰富其业务的内涵，并且突破产品限制的外延；引入第三方金融合作机构，基于逐步深化的政策引领与监管指导，丰富司库管理产品及服务方案，将成为未来司库业务发展模式的重要方向。

以司库管理业务为代表的商业银行新兴中间业务，对于跨领域、多类型的产品组合需求越发迫切，企业业务发展的述求不断推动中国商业银行走上综合金融合作之路。虽然目前受严格金融监管，内地并无真正意义上的混业经营银行，但中信集团、光大集团和中国平安以集团金控的模式，以银行为母公司，下涉证券、保险、信托、基金等多个金融领域，综合金融跨界合作，司库服务互联互通，已初见趋势。

长期看，司库管理业务的良性发展，多业务领域的合作开展能够丰富商业银行司库方案中的产品线构成，同时通过不同业务类型的产品组合，做到优势互补，充分发挥司库管理的综合方案推介作用。在综合金融跨界合作的方向引领下开展司库业务，可选产品类型的丰富，监管政策的放宽，对交易银行而言，正是整合行内优势业务资源，拓展高附加值中间业务领域的最好契机。交易银行对于其结算、信贷、国际、投行业务的整合，将证券业、信托业、保险业等跨行业产品的引入，能够打通原本互不关联的业务链条，协作联动，提升交易银行综合市场竞争能力。最终以优势的司库服务方案，建立密切的银企合作关系，进而实现交易银行与服务企业的共赢局面。

新兴数字技术将成为

司库管理发展的重要动力

交易银行司库管理业务应构建在先进的数字银行技术平台之上的业务系统，随着大数据、云计算和移动互联等创新技术的应用与普及，“开放、融合”已成为当前互联网经济的主体，面对新的技术革形势，司库管理业务也面临着自身的技术融合升级。司库业务的核心理念是“业务融合，技术升级、服务定制”，虽然在业务层级产品整合更新的速度很快，但对于IT层级的改造却需要漫长的周期，这就要求交易银行在未来考虑司库业务发展时，需要考虑新的系统架构方案，在保留原有结算系统架构的同时，运用大数据提升企业财务资源运营效率已成为司库管理的必由之路，如何有机的让云计算、大数据有机融入新的定制化司库系统方案中来，是交易银行“十四五”发展规划司库管理中，除开简单设计系统架构外，最核心的技术问题。

另一方面，司库管理系统的融合及开放性也越来越受到重视，未来企业需要的不再是只会简单结算的网上银行，而是需要能够提供综合方案的线上服务顾问。交易银行司库管理系统将在更灵活、开放的系统架构上进行开发，且独立于庞大的银行核心交易系统，建立耦合联接关系，通过云储存技术为不同企业提供独立的系统托管服务，同时可通过不同的模块组装，强化差异化产品服务能力。

此外，互联网技术将原本分立的业务有机融合，在互联网+的浪潮下，司库管理与供应链金融协同发展也是大势所趋，与云技术相结合除有利于系统架构整合之外，强大的数据挖掘能力也是商业银行提升司库管理业务服务水平的重要工具，云技术能够对司库管理系统各项功能产生的流程数据进行大数据分析，分析行业中交易行为，提前预示交易风险等，同时司库管理与供应链金融的紧密结合，在提供除数据分析决策功能之外，云端智能分析的海量交易数据，还能在企业全球供应链系统、物流系统、资金系统中实现“信息流、物流、资金流”的智能交互，使司库系统实时对接企业供应链业务需求，及时响应供应链系统产生的应收、应付信息，满足更精准快速、协调统一的预算控制与司库管理需求，进一步提升企业端的司库运营及把控能力。

业务流程再造将成为

司库管理发展的核心趋势

开展司库管理业务对于交易银行而言，提出了流程再造与精细化管理的要求，一方面新型的财政管理业务已不能再适用于商业银行“依赖利差-信贷扩张-资本充足率下降-再融资”的传统经营模式，司库管理的业务全流程需要从厘清客户需求出发，整合业务条线产品，组建专业人才团队，设计定制化解决方案，这些都对于商业银行的经营管理水平和创新服务能力都有较高的要求。

传统的粗放经营已不能支持司库业务的高速发展，下一阶段精细化管理将成为司库业务发展的必由之路。对交易银行而言，若想要司库管理业务发展具有持续不断的内生动力，未来需要对战略定位、业务流程、人才团队三方面进行精细化打造。

一是需要在企业战略中树立发展司库业务的重要性，将司库管理业务定位为商业银行中间业务变革转型的典型应用来抓；

二是进行流程再造，整合现有业务架构，梳理设计一套适合司库管理业务发展的银行内部程序；

三是学习内地外先进经验，在银行内部组建专门负责司库管理业务的事业中心，打造国际司库管理师（CTP）等专业人才队伍，对司库事业条线配套具有吸引力的考核激励措施。

司库管理业务是交易银行业务转型的重要契机，以客户为中心，追求业务可持续发展，实现市场价值增长，是司库管理业务获得发展空间的重要前提，而这要求未来交易银行发展司库管理业务需要由传统的粗放经营向精细化管理转变,实现交易银行司库管理业务架构的流程再造。

价值创造将成为司库管理

发展的关键目标

交易银行提供传统的现金管理已不能适应新时代的财务发展需求。交易银行帮助企业客户财务部门的职能由核算中心向利润中心进行转变已是时代必然趋势，降低财务费用，控制司库风险，提升流动性收益成为企业司库管理中新兴的关键KPI指标。而交易银行提供的司库管理服务方向也随着企业需求进行随动变化，未来交易银行要通过差异化业务提升客群忠诚度，利用中间业务提升利润水平，司库管理业务向风控型、理财型业务类型转型升级是必然趋势。

头部商业银行已对个人开展财富管理服务，并根据不同资金等级设立了理财客户、财富客户、私人客户等不同服务级别，而目前在内地商业银行市场企业级的财富服务尚无先例。随着企业资金总量的提升，理财方式也必将迭出不穷，商业银行之间的比较优势将会因司库管理业务进一步放大，客户在作好现金管理的同时，对于专业化的财富管理需求将大幅提升。同时，随着企业对于市场风险对经营影响有了越发清晰的认识，企业在发展过程中也需要谋求同交易银行的专业风控合作，实现业务的稳健发展。

由现金管理向风控管理、财富管理进行转型，是一个循序渐进的过程。而在这个过程中，司库管理业务起到了重要的推动作用，客户的司库需求更加关注资产安全以及保值、升值，交易银行也应改变以往卖方市场固化的思维固式，若不能把握市场转型契机，发展司库管理业务，将会丧失未来市场先机。无疑交易银行对于市场的主动适应，司库管理业务向风控化、理财化转型将成为未来交易银行发展的必由之路。

交易银行司库管理业务的发展策略

针对交易银行设计的XX司库管理系统，是对“互联网+产品”创新服务模式的实证践行，对交易银行司库管理业务整体业务合作、金融创新、风险管理、资源共享等方面能起到积极有效的推动作用。基于方案对于前文分析结果的实践论证，以及对于商业银行司库管理发展沿革中现金管理、集中管理、财务管理、司库流程再造理论的梳理，我们认为交易银行司库管理业务的发展规划策略可归纳为五点：

互联网应用整合创新，

丰富司库功能

经济全球化趋势正在进一步加强，中国企业正在走向海外，而跨国企业也不断涌入内地市场，全球的资金使用和流动性管理以及风险控制成为国际化竞争中的首要考虑要素之一。而全球化的业务趋势也带动了司库管理中的电子外汇汇划、电子信用证、本外币互换现金池、跨境贸易融资等新兴产品及业务的出现，这些创新产品或功能具有显著的共性，那就是基本都依托电子银行渠道进行实现，电子渠道产品及功能的创新，正在帮助交易银行在市场竞争中抢占先机，通过逐步布局覆盖全球的业务网络和对世界各地市场深入的认知，交易银行的司库咨询服务领域的也应外延不断扩大，包括但不限于：流动性管理、流动资金管理、风险管理、子公司资金筹措及回款、企业制度及管理、系统与技术，丰富的产品及功能配套方案不仅帮助企业向国际化的目标顺利迈进，也开始适应占领不断扩张的市场份额以及学会应对严峻市场考验。

司库平台开放他行银企直联接入接口，极大的拓展了开放性与便捷性，方便企业对于分散于不同银行账户在平台中进行统一管理。同时也解决了渠道覆盖、成本规模效益等问题。同时系统功能类型覆盖了企业资金管理、流动性管理、投融资管理、风险管理等全方位的业务需求，与他行网银系统的开放融合，使得系统在同业金融整合应用中处于前瞻地位。对于急速发展的司库业务市场，有力的交易银行业务支撑是业务发展的前提，以新型的银行线上系统为基础，在互联网金融的浪潮之下，才能具有持续不断的内生发展动力与变革创新能力。传统的电子银行能够实现账户管理、支付代发、乃至基础的资金管理功能，但对于新的市场环境，就必须要求司库业务平台在设计上首先要实现功能与产品的极大丰富化。

另一方面，互联网创新技术的应用大幅增加了司库管理业务的通用性与适配性。第一时间把握企业实时资金动态需求，同时将新型的数字化司库服务产品深度嵌入企业业务流程之中，实现业务数据反馈的云智能化，银行能够根据企业财务处理作出及时反映与产品推送，针对这一问题的解决思路便是银企间司库系统和财务系统的高度无缝对接。目前，大型集团企业均开始与国际接轨选择适合自身业务领域的内部财务系统软件或ERP企业资源管理系统。在集团企业收支交易频繁复杂的情况下，实现商业银行的司库系统与企业财务系统的无缝对接无疑具有非常重大的突破意义。

当前，各国有银行均推出了自己的司库管理系统，企业通过对自身财务系统的操作便可联动银行端账户管理、结算控制、资金集约管理、收付款融资等诸多功能；同时银行系统也运用新的技术建立动态反馈机制，收集数据分析企业历史交易状况，制定流动性控制方案建议；根据企业近期财务处理，联动推送针对性司库产品。现阶段国有银行正在产品推广和应用中不断优化改进自身产品，司库系统的无缝对接，借助新技术的更新融入，进一步优化客户体验，服务质量不断提升。

精准客群定位，

细分不同客群司库需求

不同类型客群对于司库业务的需求时迥然不同的，依照企业需求层次及业务类型，目标客群主要能够细分为以下三种类型：

① 大型跨国企业

这类客户一般为世界500强级的跨国企业；该类企业非常关注司库系统同其总部财务系统，特别是要求具有符合国际标准的对接；作为银行重要客户，往往要求银行能够根据其系统特点，量身定制，提供大型化、个性化、专属化的系统服务平台；他们非常关注提升资金的利用效率与财务成本的降低，在流动性管理方面头寸控制严苛，其对司库业务的要求较高。同时由于跨境结算与海外关联公司交易频繁，对于本外币结算，汇率风险的控制均比较关注。

这类客户业务需求较具前瞻性与急迫性，是目前内地司库市场中的高端目标客群，在实际业务中，也是目前中资银行致力拓展的首要重点领域，前文中提到的中国建设银行与GE美国通用电气的司库业务合作便是此类案例。

② 集团化企业

该类客户一般为内地的企业集团，他们非常关注资金在母子公司间的结算效率，集团资金的统筹归集、盈余资金增值、投融资决策等方面要素，这类客户由于自身司库管理也正在起步，对于业务需求的拓展性、迫切性比较强，需要商业银行能够提供多元化的、效益化的司库产品。集团化企业是目前内地市场司库业务针对的市场份额最大的客户群体。

③ 机构类法人客户

该类客户主要为政府、机关、医院、学校等事业单位，他们的司库需求与企业存在很大差异，由于其主要依托于财政结算系统，这类客户主要是账户及结算需求，以及闲置资金理财需求。机构类客户最关注的是司库系统的便捷易用，以及与财政非税平台、资金监管平台的系统对接。而且该类客群其他类型的司库需求也在不断扩大，具有广阔的业务发展空间。

针对上述三类客群的市场细分、目标市场的选择和市场定位是确定其司库战略的决策前提，而对交易银行如何开展司库业务的探索，必须首先明确目前内地市场中的服务主体，即对目标客群进行细分，进而寻找适合自身特点的切入市场的方式，只有这样制定的司库管理业务发展规划才能明晰化、科学化、标准化。市场细分是根据市场环境及企业自身情况，制定有针对性的业务发展策略。

下面我们主要依托STP市场目标定位思想对银行司库业务客户及市场进行剖析，研究其不同的司库需求及市场行为，进而对商业银行制定对应司库业务的策略作出更具正对性的指引建议。

（STP理论是战略营销中关于市场细分的核心内容，针对市场细分Segmentation、目标市场选择Targeting和市场定位Position三大维度进行分析）。

按照不同客户群体的差异化需求类型，其需求分析及定位主要为：

① 大型跨国企业

跨国企业对于系统平台的要求比较高，定制化司库系统成为主流，交易银行提供XX司库管理平台接口匹配企业ERP、SAP、Oracle等系统进行搭建，在银企间构建专业化高、业务针对性强、响应效率快的独占性平台。平台技术标准需要与国际接轨，配套的产品及服务全面覆盖企业账户控制、资金结算、流动性管理、盈余管理、投融资方案、风险控制等各个方面；同时搭配本外币现金池满足其集团间跨境结算需求，以及专属的国际业务产品规避汇率与贸易风险，以境外贸易融资的模式降低财务成本。其服务方案一定强调专业化、高端化与个性化，在人员方面，这类客户需要配置专业的司库规划团队，进行针对性的方案设计。

② 集团化企业

企业集团内部资金流动比较频繁，同时强化总部对于分支机构财务资源的控制力度是集团化企业司库管理的特点，针对该类客户，主要通过集团资金池，司库管理日终盈余管理等方式加强资金的统筹管理，进而提升司库周转效率；同时配套流动性监控及对应应收/应付融资产品，提升企业的现金流稳定性，保障企业资金运营永续稳健；同时在投融资方案、理财方案上提供多元化，成本低，效益高，提供具有价格优势的产品，是集团化企业的在司库业务中比较关注的要素。

③ 机构类法人客户

这类客群的现金流主要采取收支两条线模式进行管理，其业务模式决定了司库需求较为简单，但该类客户往往具有其司库系统与其行业应用进行对接的强烈非金融需求，类似学校、医院、社保等，其学校教务系统、医院HIS系统、社保非税系统，商业银行的司库平台需对接的业务应用往往非常具有专业化的行业应用特征，智能化、自动化、便捷化是服务该类客群的核心，此类客群的需求往往需要进行深挖和开发，具有广阔的司库合作空间。

可见不同类型客群对于司库管理业务的需求类型存在显著差异，不一而足。考虑客群差异化且产品具备针对性，是司库服务方案重要的满足现实需求的设计。

专业化的司库定制服务，

提升服务品质

司库管理业务服务的主流客群为集团客户，专业化定制是司库管理业务服务这类客群的首要前提。如果决心在激烈的银行司库业务同业竞争中杀出重围，专业化服务便是破局关键。优秀的司库方案设计来源于对于企业经营情况、财务模式深入的了解与跟踪，这便需要专业化的产品经理团队持之以恒对客户的调查和跟进，同时具备高度专业化的司库知识储备，能够制定最优的产品搭配方案与司库解决办法，具有针对性的解决客户实际问题。这需要商业银行对现有组织架构、业务机制、服务标准进行全面的流程再造，打破固有思维模式，从整体上进行资源与人员的优化规划与配置。打造一支专业化的司库管理人才队伍，成为交易银行为目标客户企业提供专业个性化服务，不断完善和提升司库服务品质的重要前提。

打通供应链融资渠道，

资金筹措更灵活

随着司库管理业务的内涵不断扩大和深化，企业内部司库管理的内生动力，也由依托于资本纽带驱动向业务流程驱动进行转型，目标客户核心企业的供应链环节中蕴藏着庞大的现金管理、票据结算、贸易融资、盈余理财等多方位的司库管理需求，通过银企直连实现供应链端各环节资金的跨界互通，具有巨大的市场需求。对目前内地高速发展的集团企业而言，其大部分均处于供应链中核心企业位置，在司库管理方面主要具有三大特点：一是由于结算周期集中于月末或季末，核心企业常阶段性持有高额的资金结余，期望能够获得安全可靠、收益可观的投资渠道；二是企业在集中对于票据进行数字化管理后，也希望进一步发挥票据的融资功能；三是进一步强化同大型金融机构构建合作关系，获取第一手投融资信息。

而供应链金融的发展印证了银行金融产业链整合重构的新趋势，通过对资金结算关系的梳理，为核心企业或大型集团合作的上下游企业提供供应链融资服务，解决目前内地各企业普遍面临的融资难、结算周期长等问题，从资金来源上提升司库运转效率。将供应链金融引入司库管理业务，供应链金融能够支持银行帮助企业设置进阶的司库服务解决方案，一方面在业务丰富供应链的投融资功能，如订单融资、应收账款保理等；另一方面也为控制贸易风险提供了前提，通过接入平台对接企业ERP系统，能够根据贸易活动的历史数据判断交易活动的真实性，从而对司库方案进行管理和风险控制。供应链金融为商业银行在司库业务上，实现了不同空间客户，不同领域产品的互联互通。

通过系统中的供应链结算数据，系统可根据交易流水、持有票据等情况为核心企业提供小额快速融资；也支持法人账户透支、票据自助贴现等快速回笼资金的功能；还可共享核心企业额度，取得银行信贷支持定向作为生产资金；同时系统对持有的票据、债券、信托等金融资产与企业结算周期进行匹配管理，确保企业的资金链持续稳健。

一站式司库服务平台，

凸显跨界优势

司库管理业务发展也使得交易银行需要配套的产品服务远超传统范畴，而目前内地金融监管对于商业银行混业经营仍限制较严，银行、证券公司、信托公司、保险公司、基金公司各自在其专业领域均具有显著优势，司库管理是一项综合性业务，涉及金融行业各个方面，在内地严格的监管之下，交易银行可将各合作第三方引入到司库平台之中，利用商业银行规模优势和整合议价能力，已显著的成本比较优势将涉及多元化产品的服务方案进行分包给各金融机构。平台的一站式介入，一是方便了企业的司库业务对接，节省大量精力同各类金融机构议价及沟通；二是通过平台整合，成本比较优势明显；三是为原本分散的不同金融产品进行引流推介，提升中间业务收入水平。最终实现交易银行、三方机构、企业的三赢局面，也为交易银行更快提升自己的业务水平提供了更为广阔的对接平台和实施空间！

交易银行司库管理业务的建设目标

我国商业银行受制于传统管理架构、组织模式、业务边界，在司库管理服务方面一直停留在账户管理、交易结算、现金池等基础性现金管理上。随着互联网技术、数字经济的深入发展，传统司库管理服务与企业日益剧增的司库管理诉求间形成了巨大缺口，如何做到以“嵌入式服务”为企业战略决策、运营治理、价值创造和利润实现提供一个端到端的一站式金融服务支持是商业银行面临的一大挑战。

基于这一痛点，我们建议交易银行在交易银行服务理念下，打破传统司库管理思维禁锢，在以往司库管理的成功经验上不断创新，终极目标是：

打造一个以企业财务和金融资产、资源管理为核心的司库生态平台服务。将原有最初的一体化专业资金管理系统，升级迭代为一个搭全球资金管理系统、司库核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、司库资讯互动平台、移动安全管理平台等多维度的平台生态建设；并依托平台、业务和产品迭代优势，以“金融即服务”（FaaS）为定位，拓展司库管理内涵与外延，提供涵盖金融服务顾问咨询、司库管理顾问咨询、IT系统架构咨询、开发运维支持等全方位司库管理配套的金融和IT服务。

交易银行司库管理业务的建设路径

分析与评估

为针对交易银行制定企业级的司库管理业务方案架构，首先对交易银行基础情况进行分析和梳理。商业银行作为司库服务提供方，我们选取4P理论（Product产品、Price价格、Place渠道、促销Promotion）对交易银行的司库业务的营销能力进行分析，寻找交易银行开展司库业务中可能存在的不足，提出改进建议，以备在方案设计提供支撑：

1

渠道：业务虽然已覆盖全国，但网点数量不足

交易银行发源于沿海经济发达地区，目前在内地各大型城市完成了设点、布局，已经形成了全国化的业务体系，但其网点数量与覆盖区域与传统的四大国有商业银行相比，存在显著差距。直接客户服务渠道，网点数量的不足对于司库服务中的结算网络构建与降低客户介入门槛产生了不利影响。

2

促销：客户体量规模较小，常规促销较难产生效果

交易银行由于其股份制银行背景，造成其客户体量规模在业内比较处于中等偏上水准，客户总体体量相对较小，通过交易银行习惯性使用的批量化灯箱、机场接驳、站牌等常规广告模式，推介需求针对性比较强的司库业务，基础客群数量级的劣势，造成其司库产品宣传送达的效果并不理想。然而其小而精的市场定位，帮助其在金融市场中树立了独特的品牌调性，其客户群体虽然整体数量低于国有大型商业银行，但其客户群体质量主要集中在市场中高端企业客群，在客户满意度和忠诚度上，具有交易银行难以逾越的先天优势。而交易银行也常集中优势资源对一部分业务展开特定环境下的营销，而非全面铺开，为避免在同一个层面与大型国有银行直接竞争是交易银行可以尝试不同的促销模式。

3

价格：人工系统成本较高，推高其产品价格

由于交易银行独特的发展理念，主推高端客群，精细化服务，而体量限制造成其专业团队只能服务小部分客群，难以形成规模经济效益。同时虽然交易银行的IT系统技术行业领先，但由于未形成系统化的业务布局，不管是人工，还是系统，造成整体业务运营成本较高，进一步推高了其司库产品服务终端报价，价格不占比较优势，让交易银行在司库业务市场份额的拓展表现一直处于停滞不前状态。

4

产品：持续创新能力强，但丰富程度不足

在商业银行产品趋同严重的今天，交易银行主导的差异化的服务理念，一直对其现金管理系统进行迭代升级，其系统在行业中具备诸多创新性功能。但在结算范畴之外，交易银行投融资、风控等相关司库产品配备还是略显单薄，对其综合化司库方案设计构成了一定阻碍。

综上，交易银行虽然在中资商业银行市场上具备比较灵活的市场竞争力，但其在开展新兴的商业银行司库管理时，基于4P理论分析，我们发现其司库服务的综合营销能力仍存在一定的不足。

规划设计

针对上节4P分析得出的，交易银行网点数量中等偏上，运营成本高，产品类型不足，营销推送不精准；但客户差异化需求明显，产品创新能力强，IT系统具有明显后发优势的鲜明特点，本方案拟根据流程再造理论思想，对其设计线上多业务组合的XX司库管理系统。

延续交易银行等中资商业银行传统网上银行的架构，我们针对交易银行的司库管理业务架构设计需求及特点，特协助设计交易银行XX司库管理业务系统，在聚焦解决客户资金管理，提供专业金融服务前提下，更加适应新常态下的市场需求，涵盖的现金管理、供应链金融、跨境金融、贸易融资及互联网金融等商业银行协同支持的多渠道服务，更注重提供体系化的司库管理服务。产品维度从单一的资金管理系统扩展到由全球资金管理系统、供应链管理系统、互联网投融资平台、司库咨询互动平台构建的多维度平台。

（1）XX司库管理系统简介

XX司库管理平台是交易银行针对集团财务部门、结算中心开展集团资金统筹管理、集团资金运营需要，设计研发的专业司库管理系统。该系统在设计上不仅满足财务部门、结算中心开展各类日常业务的需要，还借鉴了头部中资股份制商业银行司库管理的模式，业务种类齐全，功能丰富。集交易结算管理、现金流管理、本外币资金池管理、资金预算管理、信贷管理、票据管理、投资理财、风险控制、决策分析等专业资金管理功能与一体的核心商业银行司库管理系统。

该系统不仅能够帮助企业集团按照内部银行的方式，开展金融服务、资金运作，还能有效的支持集团上下游企业的供应链管理。XX司库管理系统内部拥有完整的内部账务体系、资金计价体系、风险管理和决策分析体系，能够作为集团公司的核心业务系统，有效支持集团公司相关业务的高效处理。通过先进灵活的数据对接方案，实现与集团内部各管理系统的无缝对接，达到协同管理的应用效果。XX司库管理平台不仅强化了集团资金的整体运营成效，在降低财务成本的同时也有效对交易风险进行控制，同时财务资源的统筹安排对于促进下属企业的均衡发展功不可没，最终提升集团整体竞争力。

（2）XX司库管理系统的司库金融生态构成

图5.1司库金融生态圈

XX司库管理系统并不仅仅是简单的产品以司库管理、供应链管理、互联网投融资、司库风险控制作为四大功能构造节点，打造银企之间无缝衔接的司库金融生态圈。

全球资金管理：在强大的司库管理的基础上，借助对接SWIFT实现集团企业跨境资金管理，满足境内外资金池统一平台管控。

司库风险控制：为满足集团企业频繁的司库交易活动中，可能存在的风险提供避险措施及产品的风控平台。

互联网投融资：为集团企业间、企业与金融机构间搭建的多边投融资平台，借助交易银行公司银行业务优势，为集团下属各企业专属定制投资产品、融资项目。

供应链管理：为客户量身定制符合其产业供应链管理特色的整体供应链管理系统，叠加与企业ERP系统：如SAP、Oracle等财务软件在资金管理层面的资金流与物流、信息流匹配的优势，整合凸显交易银行特色的供应链金融服务。

全方位司库生态圈的构建，应是交易银行在架构下突整体对公业务架构下破传统的业务边界所进行的全景化司库管理业务架构方案设计，展现出了其在特色金融、产品创新、系统IT等领域的专业优势。

（3）XX司库管理系统的功能设计

司库管理平台核心由五部分职能模块构成，分别为行业客群识别处理前置、账务联动处理系统、核心司库生态系统、决策与风控系统。为企业的司库业务的基础交易处理、分析决策，个性化开发提供平台支持。

1

行业客群识别处理前置（设置行业应用，精准细分客群）

综合处理前置是XX司库管理系统应用设置的基础，其主要功能在于设置基础司库参数，以及选择对应行业应用，从而帮助客户进行司库需求细分。在系统初始化时，客户可根据其自身实际情况选择跨国企业客群、本地集团化客群、机构类法人客群三种主要的行业应用。

根据三类客群的需求痛点，综合处理前置将会自动根据客户情况设置系统主要服务功能模块，例如跨国企业行业应用将会重点凸显全球资金管理功能模块，主推跨境结算与风险控制功能；本地集团化行业应用将会着重推荐资金集中管理、投融资管理与供应链金融相关功能，强调通过系统帮助企业加快资金融通；而针对机构法人的行业应用将强调银企直联与机构特色ERP系统（如学校、医院等）的对接，帮助机构类客群在常规流量资金结算中实现联动记账，降低机构客群司库工作量。其核心功能涵盖功能选择、参数设置、科目管理等方面，例如基础账务对接设置方面，提供账务系统的基础科目设置、收费管理，能够对机构、货币、利率、国家、汇率、摘要、银行代码、记账日期等基础数据进行维护，对集团下属企业和交易往来对手统一管理，编号唯一；在权限设置方面，登记详尽的客户集团群信息。体现多级层的客户管理模式，如集团、子公司、事业部的多级的管理关系；在日常性交易对手方面，管理设置常规交易客户的上下游供应链账户及结算信息。在确定客户类别后，主要通过企业自主差别化地设置司库管理中基础要素，从而自动化地实现了系统的目标客群预识别功能。同时，对于目标客群的分类，也为下一步系统智能司库顾问进行产品精准推荐奠定了可能性。

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账务联动处理系统（互联网创新思维，账务联动无缝衔接）

司库管理的基础工作仍然为资金流动产生的账务处理，账务联动处理系统运用互联网+思维，有效实现金融交易与财务记录的无缝对接，大幅提升了XX司库管理系统的自动性、便捷性特点。其原理基于建立于司库管理渠道的架构之上，其账务处理系统通过与企业ERP财务系统进行直联，根据企业端财务系统要素接口，XX可匹配开发一套完整的账务生成体系，每一笔资金交易操作直接写入企业记账系统，企业在系统进行司库操作后，其财务系统自动实时更新，无需再单独做账，真正实现“交易驱动账务”。其具体账务处理体系功能涵括，能够根据企业需求灵活设计各功能模块的会计计量基础，比如对记账科目、交易本币、即期汇率、市场利率等要素进行设置，各业务系统均按照设置规则生成统一性的账务信息。和企业账务系统相似，同样支持错账冲销账，提供账务清分、内部核算自动结转等功能。并且银行系统与企业财务系统进行对接，机构扎账、日清月结、日终自动批处理。系统支持自主开发，甚至对接他行账户。

自主开发功能：

由于内地市场，财务软件类型较多，同时各大型企业均有其定制财务系统。为提升司库管理系统的整体兼容性，XX也支持各家银行银企直联接口，供企业对其财务系统进行改造，实现交易与账务完全同步。

超级网银（网银互联）对接功能：

可稳定实现与主流内地外商业银行网银系统的直联对接，构建超级网银结算体系。通过合作开发，能够与集团各管理软件、他行网银互联账户进行无缝对接，支持SAP、ERP、用友、金蝶等当前市场主流财务系统的网银对接。同时通过开放银企双方的账务直联接口，在基础的ERP对接实现上，不仅能够大幅提升司库管理系统的兼容性及拓展性，更进一步为商业银行协助企业设计其自有数字化司库管理架构奠定了可能，互联网+司库管理将成为信息化金融的下一片蓝海。

3

核心司库生态系统（流程再造，直击司库需求痛点）

核心业务处理系统是XX为企业提供构建司库金融生态的灵魂，也是方案对于商业银行司库流程再造的重要实践。其创新性主要在于，一是整合各银行条线产品，发挥规模效应；二是引入三方平台，助力综合金融服务方案；三是联动供应链金融，深挖上下游司库需求；四是基于大数据分析，提供司库决策与风险防控；五是智能司库顾问，降低服务接入门槛，提升专业服务水平。在司库管理的交易结构基础上，将全球司库管理、多元投融资、供应链金融管理、综合金融产品超市、智能司库顾问五大功能模块，即整个XX的核心司库金融生态组成。

全球司库管理：突破地域限制，通过为集团下属企业开立内部账户，实现账务统一调拨划转；在系统内追加子公司在各银行开立的对公账户，进行统一管理。在交易结算方面，将能够集中处理的业务进行整合，统一完成每日支付结算、款项调拨、批量代发等日常频繁交易；对系统内往来交易进行净额抵消，提升资金运转效率。另一方面，系统通过将结算权限上收汇总，能够轻易判断交易额度是否超出当期预算，及时进行预算控制。在流动性管理方面，通过资金池，根据企业内部要求灵活设置归集方式及策略进行集团内部资金管理，提供以收定支，统收统支，超额透支三种灵活的额度管理模式；同时跨境双向人民币资金池业务可以协助跨国公司在成员企业之间实现跨境人民币的调拨。

为满足企业海外发展需要，帮助中资企业进行跨国、跨地区、跨币种的资金管理，规避经营风险，提升企业全球资金运作效率。在编制本外币资金计划，预算管理的基础上，实现全球性的收付结算功能。该模块下主要应用产品包括跨境资金池、本外币零余额归集账户、SWIFT全球账户互联等。

多元投融资：

健全企业融资渠道，对企业线上提供贷款、票据贴现、信用证、担保、融资租赁等信贷服务。将银行信贷系统进行嵌入，跟进评级、核准、授信、放款等全流程，能够进行信用分析、产品推介，对于当期贷款款项可实现自助支用申请、贷款展期、提前还款、额度冻结等功能，同时与三方机构合作，提供票据、信托、发债、资管计划等多渠道的融资方式。

丰富企业投资渠道，互联网投融资模块可与综合金融产品超市互联互通，客户可以方便快捷地通过投融资模块购买为企业专属定制的高收益产品，不仅能够满足企业集团高流动性下的投资资产配置，也能够为高端客群联动三方同业机构定制个性化的资管产品。

票据融资交易，该功能对集团及其下属企业收到或开出的票据进行集中背书、贴现、融资等集中处理，通过线上系统提升票据周转效率，并对承兑适宜进行提醒；同时系统借助司库管理中的票据管理业务模块，介入人行ECDS票据交易平台。在此基础上，当管理的票据金额达到一定水平，即可形成“票据池”，借助对票据池的各类票据的期限管理、质押融资、票据托管、电票互换等操作，提升票据的流动性，进一步将票据类同货币资金管理；同时将票据系统与信贷系统进行挂钩，提取后台抵押及授信额度情况，实现通过票据在平台线上进行实时融资。

供应链金融：

根据核心企业的交易行为，将贸易融资与司库管理进行有机结合，由于底层网银架构中记录其交易流水，XX能够将资金流、物流与信息流进行有机结合，从而发掘核心及其上下游企业的司库需求，进行针对性投融资及结算产品推介。该功能项下提供的产品主要为应收账款质押融资、动产质押融资、预付款项融资、交易保函、物流及仓储机构托管等。

智能司库顾问：

司库服务方案的灵魂仍然是在于专业司库顾问对于方案的创造性，XX司库管理系统后台依据效益性与针对性兼顾的特点，其线上客户服务功能涵盖两大模块，智能客服与在线顾问，其中智能客户主要根据客户问题的关键字段进行简单的业务、产品问题咨询解答，处理批量化，简单化的客户服务需求；而XX在后台仍然配备了国际司库管理师（CTP）专业服务团队，功能项下采用社交化的交互方式，客户可自行选择点击司库顾问头像，即可进行一对一针对性的司库服务咨询。同时该功能能够根据企业客户群体细分，历史交易数据，三方市场优惠等要素定期向客群精准推介司库产品信息。

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决策分析风险管理系统（大数据挖掘，提供决策风控支持）信息推送功能：

通过银行端专业信息优势，收集目前全球汇率、大宗商品、利率等波动信息，同时根据企业所处行业，及时每日推送针对性财经金融新闻及信息；同时分析企业资金沉淀、周转周期、应收账期等情况推送定制化理财及保理产品营销信息。

风险管理功能：

收集全行客户资金流转信息，汇集各行业司库运行大数据库，采取数据挖掘与分析，在历史数据中整理交易规律，为风险管理决策提供依据。同时针对特定业务进行风险规避手段建议及产品推送，规避交易风险。

设计思路

通过对以上情况进行总结，对如何设计具有类似交易银行情况的中资商业银行司库管理业务架构，也有了更加清晰的认识。整体而言，其解决思路可归纳为：拓渠道、分客群、控成本、促开放。

（1）通过数字化司库管理模式，弥补网点数量不足问题

我们注意到，交易银行不断通过优化升级其IT系统与网上银行来弥补其全国范围内网点不足的优势，为加快IT系统的研发进度，并与国际接轨，交易银行将其系统外包给国际前沿技术公司进行开发，经过数十年的不断发展，其线上系统在中资商业银行中具有先进的技术支持与IT管理思想，全国化的数字化结算网络已初步成形。所以，将司库管理业务与互联网数字技术相结合，构建线上司库管理系统平台成为服务方案的首选。

首先交易银行在客户规模，网点数量中等，但IT系统相对领先的情况下，其司库管理系统架构的设计应以线上渠道为核心，扬长避短，发挥自身核心优势；

同时发挥线上渠道长尾效应，持续聚客引流；再次通过系统化的司库业务线上部署，服务全国机构，能够有效降低业务运营成本。

（2）细分客群精准营销，提升产品促销推送效果

虽然交易银行客户体量相对中等，但由于客群质量高，如果能够精准锁定具备司库需求的企业客户，根据其市场定位及产品储备情况，应紧抓中高端客户集团归集或跨境贸易等需求，通过与集团各金融公司合作，把握高附加值市场，同样能够让这20%的市场份额发挥80%的价值贡献；通过提升精准营销对不同客群的送达成功率，从而增加产品对差异化客群的覆盖度。

（3）发挥系统化的边际成本递减效果，降低运营成本

通过依托系统搭建数字化的司库服务平台，一方面能够发挥规模经济效果，摊薄业务运营成本；另一方面有信息化代替对于人工化的依赖，也降低了相应人力成本；从而进一步压低了XX司库管理系统平台在终端的最终市场报价，提升价格竞争力。

（4）引入合作渠道，丰富司库产品构成

同时依托交易银行所属集团旗下的证券、基金、保险等关联企业，也为交易银行的产品创新提供了广阔的合作研发空间,能够极大解决其产品类型不足的问题。轻量化、差异化、渠道化的司库架构方案设计，将成为交易银行走向全球交易银行，实现业务变革转型的金钥匙。

建设路径

司库管理业务体系建设优化路径规划

我们认为未来三到五年，我国司库管理将表现出以主动价值创造为定位、以产业生态的视角管理资源、注重数智化能力建设的新特征，并形成相应的战略支持、统筹资源以及提高效能的综合目标体系。为了实现这一目标，我们建议交易银行的司库管理业务体系建设和优化需要从管理升级、组织调整、流程优化、技术建设四个方面着手，将原有的司库管理模式，向着数字化、生态化和智慧化的方向演进。

司库管理以产业生态视角，统筹配置企业内外部财金资源。司库管理需要从传统的财务视角转变为以产业生态视角，不仅统筹企业内部资源，还要打通产业链上下游，进行产业生态合作与赋能，通过财务的跨界融合、数字化平台投建、智能体系的建立等形成新的生产关系。交易银行可以有效利用XX司库管理平台，连接内部业务生态、外部金融业务生态，并调动和统筹内外部各种数据资源、金融资源，在全业务、全周期穿透式的统一协作或支撑平台中建立主动的、高效的司库管理体系。

现代司库管理的业务模式正从基础司库管理过渡到资金集中管理、资产和资源集中管理，进而实行科学高效的司库管理模式。财务的职能不在局限于传统的现金结算管理，而是逐渐承担起更为复杂的现金流预测、资金计划等流动性管理，利率、金融等风险管理，长短期投融资管理，外汇、跨境资金等全球司库管理、组织与内控管理以及银行关系管理等；总体而言，企业司库管理优化的方向向着以“大智移云物区”等智能技术为核心，提供实时洞察、即时预测、自动化报告和交易、前瞻性生态伙伴管理。

我们建议交易银行将司库管理业务定位于价值创造，实现能力复用、应用共享、数据共用和智能决策。利用金融科技技术，在商业模式、客户经营、风险管控、资金管理和融资管理等过程中，变革原有以资源驱动的发展模式，向主动价值创造转变。从以往单一的资金交易、管控定位向复合型价值定位转型，协助客户发挥财务和金融资源统筹和战略支持的作用。在夯实资金管理的基础上，以流程和数据驱动资金运营和筹划，提升资金管理效率和价值，助力客户的业务发展和业财一体化战略落实。

通过司库管理体系的建立和优化迭代，司库管理将由被动变为主动、由事后变为事前，从而实现企业客户各类财金资源可视、可控和增值，更好地支撑其战略目标的推进和落地。我们认为总体上司库管理业务体系的建设和优化路径可以从管理体系、组织体系、流程体系和技术体系四个层面展开。

具体如下:

一、层面一：基于战略视角下的司库管理体系优化升级。

（一）一方面，对交易银行司库管理进行全面的业务梳理：

1、从内外部环境出发，共同明确和列示该体系涉及的相关政策和法律法规；

2、从经营层面出发，共同分析的发展战略、发展阶段和运转模式；

3、从业务本身发展现状出发，共同梳理其他各业务关系和司库管理的实际需求、并对标业内标杆进行差距对比和优化方案设计制定。

（二）另一方面，加强司库管理业务体系架构建设。

1、在司库管理业务定位上，明确司库管理平台的建设目标以及与业务部门和第三方合作伙伴的关系；

2、在司库管理业务模式上，从资金集中管理方式、资金结算方式以及投融资渠道管理等方面分析、明确企业客户司库管理模式即业务管理之间的支持体系和监督机制；

3、在司库管理业务范围上，从企业客户资金收支管理、资金流动性管理、债务融资管理、金融投资管理以及金融风险管理等方面，逐一分析，进一步明确和细化司库管理涵盖的工作职能和具体工作内容，厘清客户不同部门之间的工作职责边界和划分。

二、层面二：基于目标定位下的组织体系优化调整。

（一）一方面，变革组织架构，原有的司库管理业务机构大多是公司业务部下辖的业务条线，管理较为被动，因此需要因时调整组织架构，同步培育敏捷组织。比如：可以借助具体业务项目，建立部落制的敏捷团队，形成基础班底，然后在根据新的具体项目弹性伸缩敏捷团队成员数量，动态调整各团队成员的职能角色定位范畴。发挥部落制的人才延续、经验复用的协同优势。

（二）另一方面，选、育、培、用财务人才的数字化能力。首先是需要具备数字化背景或思维的领导者，带领集团财务进行数字化转型，推动运营管理模式和金融科技技术的融合；其次是选、育、培、用具有司库管理经验和金融科技能力的人才，推动整个中心组织向“业财融合”“技财融合”“数财融合”的复合型人才团队发展。

三、层面三：嵌入业务运作中的流程体系优化

（一）一方面，梳理和确定司库管理业务中心与各业务部门间的协作模式。首先找到或建立打破司库管理中心与其他各单位、各部门间相对隔离的信息孤岛，运用系统平台进行数据和信息的互联互通；其次完善和制定技术与业务部门之间的沟通和协作机制。比如成立共享团队，明确岗位、职责、分工和协作流程；再次，梳理各部门的运行状况和流程控制关键节点，实现流程再造和断点续传，保障业务部门与技术部门无断点和节点有效连接。

（二）另一方面，完善风险管理流程。首先，依托系统和机制建立包括风险的识别与预警，风险管理目标的迭代和确定、风险管理方法的选优、风险管理的实施与调优、风险管理结果的评价和运用，来实现风险管理的全流程闭环管理；其次，从战略决策层面对风险进行统一整体管控，推动各部门风险目标和管理的一致性。

四、层面四：搭建匹配银行发展速度的IT系统体系。

（一）巩固和加强在建的XX司库管理平台的迭代和推广，加强数据共享、融合的不断迭代，以实现数据可视化，风险可控化，预测实时化等既定目标。

（二）以现有的XX司库管理平台为依托，逐步形成具有中台化的平台架构，有效的整合前端业务渠道，最大程度的复用已有的能力中心，避免后续的重复造轮子，提升财务中心现有系统的敏捷迭代和微服务化技术应用，满足创新业务系统或产品的敏态开发与上线，提高整个司库管理平台的稳态运行水平，同时满足与其他各业务系统以及第三方的互联互通的灵活度和独立性。不断丰富和延伸形成全球资金管理系统、司库核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、司库资讯互动平台、移动安全管理平台等多维度的平台生态建设；并依托平台、业务和产品迭代优势，拓展司库管理内涵与外延，提供给集团内外及上下游客户涵盖金融服务顾问咨询、司库管理顾问咨询、IT系统架构咨询、开发运维支持等全方位司库管理配套的金融和IT服务。

交易银行司库管理业务的主要内容

为了助力交易银行成为境内银行司库管理业务的典范，力图在交易管理、流动性管理、投融资管理和风险管理等各领域的产品创新不断取得突破，并形成为企业客户提供更全面、更专业、更贴身的司库管理服务，更有效地帮助企业管理现金资源、改善流动性状况、降低财务成本和资金风险、增加现金收益。

所规划的交易银行“XX司库管理服务平台”，以满足境内外跨国企业统一调配全球资金，统筹管理全球账户的需求。是在银行的推出“系统1.0”的司库管理业务品牌后，对原品牌的一次全面升级。意图按“客户为中心、渠道为支撑、产品为保障”的三位一体司库管理服务模式，为大中型公司提供涵盖本外币、离在岸、境内外的全渠道、一体化的司库管理解决方案。

在渠道上，由于银行银行超过85%的司库管理客户都是通过网银渠道获得服务，司库管理客户与电子银行客户的重合度极高，加上线上渠道具备突破时空限制的远程服务的特点，因此，借助银行在线上电子领域的优势，就能很好地弥补物理网点的不足，支撑其全球司库管理业务的开展。

从提供的产品品种上看，“XX司库管理平台”业务的账户管理、收付款、资金池、票据管理、内部银行、等多个功能模块，可以协助客户及时准确获得海内外资金信息，统一调配境内外资金，统筹管理全球账户。

通过持续的司库管理创新和服务，将司库管理品牌深入企业内部，与企业的流程管理、财务管理、供应链管理等结合起来，就可以协助企业建立起适合自身特点的最佳资金管理模式，提升效率与收益，进而在银企之间建立起和谐共进的战略合作关系。

司库管理的服务对象

银行大多数业务都有特定的客户群，如贸易服务针对的客户对象主要是进出口企业，授信业务对客户的财务能力和信用能力有一定的要求，投资银行业务需要客户具有一定的规模。而司库管理的对象就非常广泛，其客户对象可以是任何拥有现金并需要对现金进行管理的企业，较之银行的其他业务，司库管理有着更为庞大的目标客户群，几乎是面向各种规模、类型和行业的客户。

不同类别和规模的客户对于司库管理服务有着不同的需求，在实践中银行有必要对司库管理客户进行类别的划分，并针对不同类别客户的具体需求提供推出相应的服务。按照行业来看，司库管理的客户可以划分为机构类客户、企业类客户和金融同业类客户。

（一）机构类客户

机构类客户包括政府机构、事业单位和各类非营利组织。这类客户处于社会经济活动的中心，与大量的企业和个人存在现金交易，与此类客户的合作，可以为银行带来大量的潜在客户和利润。

（二）企业类客户

企业类客户其经营过程中因产、供、销等环节中需要大量的现金流动，而企业又属于现金需求部门，所以这类客户对于司库管理的需求比较全面，对于账户管理、收付款管理和流动性管理都有复杂的需求，企业则关注如何运用司库管理的产品提高资金使用效率，降低资金成本，增加资金收益，迫切需要银行为其量身定制综合化，最优化和个性化的司库管理方案。

（三）金融同业类客户

同业类客户包括证券公司、保险公司等非银行金融机构，少数网点机构数量较少的政策性银行和中小型银行可能成为大银行司库管理服务的客户。这类客户对账户管理和收付款有着较高的需求，有些资金需要高度集中管理的同业客户，如保险公司，还需要提供高质量的流动性管理产品。

司库管理的服务内容

司库管理业务对于银行而言是综合性的金融服务，要求银行针对不同客户的需求提供个性化的解决方案。而银行司库管理业务应包含但不限于账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、资金风险管理、票据管理、跨行资金管理和渠道服务等。

（一）账户管理

银行提供的账户管理服务应主要包括账户梳理、账户体系构建、账户查询、账户信息通知和对账等。银行通过提供账户管理服务，可以帮助客户构建合理的账户体系，科学配置现金资源，以便企业获取账户余额、交易等信息，为管理决策提供完备的信息依据。

1．账户梳理

企业会因经营和财务管理的需要与多家银行合作，同时开立若干个不同类型不同功能的账户。为了避免多账户引起的复杂和不便，银行将根据客户的资金管理需要，为其开立或关闭账户，为构建科学、合理的账户体系做准备。账户梳理的是账户管理的第一步，是司库管理服务的起点。

2．账户体系构建

账户梳理后，银行可根据客户认同的设计方案构建司库管理的账户结构。账户体系的构建通常包括完善属性信息、确定账户节点、建立账户节点之间关系三个步骤。

3．账户查询

司库管理服务于客户，使其能够通过账户查询了解其信息，随时掌握账户资金的动态变化情况，达到最优效率地运用企业内部资金的目的。账户查询的内容通常包括账户余额查询、交易信息查询、单笔查询、批量查询、实时查询和非实时查询等。

4．账户信息通知

银行可按照与客户的约定，通过书面、手机短信和电子邮件等方式为客户主动提供账户信息通知服务，以便客户随时了解账户变动，掌握资金流向，及时保证账户资金安全。

5．对账

银行可提供传统对账和电子对账两种服务。传统的对账服务中，银行在一定时间内向企业寄送对账单，供企业与自身的会计账薄进行核对。电子对账指银行通过司库管理平台专门的银企对账模块，按照银企对账要求，为客户提供账户余额与明细的对账服务。

（二）收付款管理

收付款管理主要是通过银行核心系统、清算系统、内地跨行清算系统和国际跨行清算系统等，帮助客户高效处理内地和国际收付款业务，提高现金周转效率。

1．收款管理

收款管理是银行帮助企业实现现金回流的服务，是企业持续经营的基础。完善的收款服务会加快企业应收帐款回收，对优化企业现金流、提高现金流存和控制资金流向具有积极意义。

2．付款管理

付款管理与收款相似，银行的付款服务必须具备安全性、准确性和实效性。付款管理通常分为传统付款服务和电子付款服务两种。司库管理中的付款管理主要指电子付款管理，主要包括转账、票据、银行卡、信用证和保函等几类付款工具或业务。

（三）投融资管理

企业通过合理先进的司库管理通常会产生一定的资金富余头寸，可以通过投资活动获取较高的资金收益。反之，企业也可能在某些环境下内部资金缺口，产生融资需求。银行的投融资服务可以满足以上两种情况下企业的需求，帮助企业持续保持合理的现金规模，提高现金收益，避免流动性风险。投融资管理主要包括投融资分析、投融资计划、短期投资、中长期投资管理及融资服务。

（四）流动性管理

流动性管理是司库管理的核心和关键业务。对于企业来说，流动性的适宜与否直接决定着企业经营的成败。特别在当前信贷规模得以控制的新政策面下，保持合理安全的流动性是企业司库管理的重要目标。良好的流动性管理有利于保证企业的安全运营，保证企业开展正常的生产经营活动，提高企业的盈利能力。交易银行所提供的流动性管理服务应依托于现金池的建立，主要包括以下业务：

1．资金归集

资金归集是指交易银行为客户提供的归集其子（分）公司资金的一项服务。客户可以设定零余额或任意目标余额，按设定的时间频率自动归集，或任意时间手动归集下属企业账户资金，使子公司账户每日日终保持所设置的金额，其余资金归集到集团总部开立的总账户内。

2．资金下拨

资金下拨是指交易银行为客户提供的将集团总部的资金向其子（分）公司下划的一项服务。客户可以设定指定金额拨款、自动回拨、自动补足等多种下拨方式，按设定的时间自动下拨，或任意时间手动下拨资金，使子公司账户每日保持合理的规模，满足其日常经营需要。

3．内部转账

内部转账是指交易银行为客户提供的账户之间的转账服务。集团总部根据各成员单位的资金状况直接或授权成员单位进行相互之间的资金转账，以调剂成员单位之间的资金余缺。

4．内部账户透支

内部账户透支是交易银行为客户加强流动性管理而提供的一种内部融资工具，通过建立集团账户关系，使集团公司各成员单位账户资金共同形成现金池，并共享现金池的资金，在集团总部或其成员单位对外支付而自身账户资金余额不足时，可以先行对外支付，形成临时的透支，然后以现金池内的资金进行补足。

5．法人账户透支

法人账户透支是交易银行为客户加强流动性管理而提供的短期外部融资工具。客户在对外支付账户余额不足或因其他各种原因出现流动性不足时，可以在银行给予的授信额度内进行临时性透支，之后在资金充足时进行补足。

6．额度管理

在集团建立现金池之后，集团总部为各成员单位分配可使用的透支额度，包括内部透支额度和可用的外部融资额度。成员单位只能在分配的额度内进行透支，超过额度则不能对外支付。

内部资金价格管理：集团总部按照统一标准或者分别针对不同的成员单位制定内部资金转移价格，通过利率手段来调剂成员单位内部融资的利益分配。

7．利息管理

银行帮助集团客户采取汇总计息或分别计息的方式来管理各成员单位的资金存款收益。

（五）资金风险管理

所有涉足金融市场的企业都面对着巨大的市场风险。资金风险管理是银行通过为客户提供多重风险规避和资金保值增值产品，帮助客户在规避汇率、利率和流动性风险的同时，实现资金的增值保值。其中，外汇风险管理和利率风险管理是资金风险管理的主要内容。

（六）供应链金融的数字化

随着网络技术的发展，供应链金融业出现了数字化的趋势，各大商业银行不断推出新的融资产品，如电子保理、电子票据等。

数字化融资产品的出现是依托于先进的电子平台基础之上的。供应链金融的数字化是交易银行为了顺应企业供应链金融的需要，重点帮助企业在供应链管理中的瓶颈问题，提升企业在物流和信息流方面的管理能力而设计的服务业务。交易银行供应链金融可涵盖结算、融资、电子商务、应收账款管理和汇率风险规避等多方面的服务。

（七）电子商务

银行在电子商务中扮演双重角色。首先，银行通过网上银行、银企直联等电子渠道为从事电子商务的各方提供金融支付服务；此外，银行也是电子商务积极的参与者，将电子商务纳入司库管理的范畴中，作为专业的解决方案提供给特定的客户群。

（八）信息服务

信息服务是银行依托包括传统渠道和电子渠道为客户提供相关信息的行为。银行的信息服务主要以客户主动查询和银行主动提供为主要方式。信息服务可以为客户带来及时、具体的信息，也会让银行提升声誉，因此成为衡量银行技术水平和综合实力的一项标尺。

交易银行司库管理业务建议未来展望

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交易银行司库管理业务建议

建议1：以场景化和差异化为策略，创新产品体系

交易银行司库管理业务必须有丰富的产品体系，这包括能够嵌入企业经营流程的拳头产品，从为客户提供简单基础的账户与支付服务，到贸易结算、融资，再到更为复杂的现金管理、供应链金融、贸易金融以及跨境金融，最后为客户提供“一站式综合金融服务解决方案。”对于交易银行而言，现金管理、供应链金融、贸易融资、跨境金融、电子银行等交易银行司库管理领域的相关业务已经是常规业务，但针对这几类业务分散在各个业务部门的局面依然存在，建议可以合理的梳理、整合现有业务并打造面向客户的产品体系。

鉴于企业客户的的活动边界、商业模式越来越平台化，场景化，因而，交易银行的交易银行司库管理业务发展应以场景化司库管理服务创新为主，围绕企业客户的整个生产、交易、经营全场景，以嵌入式的业务服务和与企业各系统互联互通的方式契合企业整体交易金融和司库管理的集团内部上下业务流程、企业内外部供应链、产业链，进而打通支付、结算、票据、仓储、物流的链式司库生态圈。

同时，由于目前国内银行业交易银行司库管理的产品系列同质化比较严重，而交易银行的该类产品距离国内领先的股份制商业银行该类产品无论是从体系化的产品体系还是差异化的产品功能方面都还有一段差距，而只有通过丰富的产品体系和差异化的产品才能在当下激烈的市场竞争中稳定、巩固现有客户不流失，发展、拓展更多新客群，所以建议交易银行从同业同类产品进行对标，从中找寻和发现创新产品的机会，集合交易银行自身经营特点和业务优势，从而打造包括跨行司库管理平台的交易银行服务平台，其中包括统一的前端客户门户服务平台、现金管理、票据管理、资产托管；以及作为支撑平台的统一支付清算系统和报文处理系统；企业流动性管理工具（例如资金管理、现金预测和供应链金融），旨在满足具有战略意义的客户群体的独特需求具有功能和集成设计的垂直聚焦解决方案。

交易银行服务平台的服务层级可以包含三个：

一是：服务集成平台，涵盖标准服务域（支付结算、现金管理、内外融资、投资理财）和特定业务的特色服务域（招投标管理、多层级实虚账户管理）；

二是：司库生态圈平台，包括集团内自金融司库生态平台、集团外供应链、产业链司库生态平台；

三是：与企业客户或平台客户的信息系统（如客户销售管理系统、企业资源管理系统 ERP、企业数据服务系统）进行对接。

建议2：夯实整体客户营销解决方案和交付能力

针对核心重点客群及所衍生出来的定制化金融服务需求，建议运用“名单制营销”等目标驱动管理手段，加强条线内总分行协作，并在客户营销及服务的全过程中配置产品专家，提高前端的专业化程度；同时，实施系统性条线管理和考核体制，并以“客户聚焦、产品聚焦”为原则，设计并落地了营销考核方案。针对大批量的基础客群，覆盖并保障基础客群服务的自动性、安全性、效率性。采用最先进的 IT 技术和开放式的互联网模式，全面整合了境内／外、线上／下、本／外币、内／外贸、离／在岸的交易银行产品体系，改变了原有企业客户端系统割裂、企业用户账户割裂、用户基础数据来源分散的现状。

（1）记录并确定与客户参与相关的所有权和角色定位的商业方法。例如，也许最初可能由金分行单独与客户接洽，但随后的会议应总分行一起参与，因为客户，尤其是大型公司，正在寻求集成产品，所需的专业知识超出了分行的业务能力范围。

（2）针对细分客群，制定产品上市策略。对于某些细分市场，通过银行白标解决方案来提供，从而将商业报价与其他市场区分开来。在其他细分市场中，其平台作为独立套件提供，并由交易银行作为支付交易的执行方提供支持。

（3）确定统一的 IT 实施和交付路线图，作为交易银行开展市场活动的基准。

（4）建立一个专门的 IT 业务团队，定期召开会议，以应对新的客户需求及技术改进、潜在变更请求或新的部署。

建议3：建立完备的绩效考核体系

交易银行业务涉及多个部门、多个产品间的协同，各业务之间以及产品线之间的协同配合便尤为重要。要保障交易银行转型达到其应有的效果，保障业务条线之间倾力协同配合，就必须确保绩效考核体系及利润分配机制的紧密配合。因此，合理制定分润机制，优化行内各类资源配置，发挥内部协同效应是交易银行发展过程中需要被考虑的问题。

科学合理的考核体系以及利润分配机制设置是交易银行良性发展的重要保障，只有实现了清晰的职责分工和职能定位，团队中各角色之间才能够协调配合、快速响应，从而实现为企业提供服务的统一化、标准化和专业化。建议交易银行优化绩效考核体系，打破传统部门间的独立考核，不断强化定量、定性考核指标的科学性，在交易银行组建过程中实现由数量考核向结构化考核的转变。只极构建以客户为中心的考核模式，以单个客户交易整体作为考核单位，设计一套行之有效的成本分摊和绩效考核机制，对成本和收益进行合理分配，促进协同效应的最大化，最终实现资产、负债、中间业务三者利润的最大化。在交易银行团队内部明确职责分工，客户经理负责营销和维护，产品经理专注子产品管理和营销，对其考核也应基于其产品销售所供的支持服务，而非销售业绩进行评价。

建议4：培养复合型的交易银行服务团队

交易银行业务的发展依托计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，改变了商业银行传统的手工作业方式，而云计算、大数据、区块链和人工智能等前沿技术在金融领域的加速应用，推动了银行业务服务的线上化、自动化、智能化。为了保障数据的保密性和安全性以及后台系统的更新和维护，，势必要求银行建立一批高素质、精专业的交易银行营销、服务和科技团队，以便于支持综合化和个性化的金融服务，建议交易银行加强科技人才队伍建设，打造一支强大的金融科技团队，积极推动科技与业务的融合，支持交易银行司库管理业务的建设和发展。并通过外部认证培训、内部培训、经验探索等机制形成一批专业的交易银行司库管理专属服务队伍。

第一，建立产品专家团队。产品专家的培养应根据不同区域的文化、市场、经济、金融的差异，采庄属地化原则，由各区域分支机构根据市场特点与自身需要，就地取材，自主培养。总部产品管理部门应建立统一的专家库，囊括各类产品专家的信息，并建立统一标准的专家激励与奖励政策，激发专家创新动力。

第二，打造对公客户经理团队。通过开展各类产品服务方案设计的培训，在原来现金管理、贸易金融和电子银行等产品经理队伍的基础上，打造一支能够全面销售交易银行司库管理产品和针对客户个性化需求计交易银行司库管理解决方案的销售经理团队。

5.2交易银行司库管理业务展望

随着金融供给侧结构性改革，利率市场化改革的深入推进，“互联网＋”银行、外资银行、民营银行的强势介入与崛起，市场格局正发生着深刻的变化：竞争态势日趋激烈，金融监管日趋严格，客户选择日趋多元。传统商业银行面临收入渠道单一、息差收窄、客户分流等多重挑战。商业银行探索集约多元发展，增强客户黏性，调整业务和收入结构成为顺应历史和金融发展规律的必然选择。

与此同时，随着“一带一路”、“粤港澳大湾区”等国家战略的持续深入推进，企业跨境交易和资金活动频繁，对金融产品和服务的定制化、专业化、精细化、敏捷化程度提出了更高要求。在此背景下，发展低风险、低资本占用、弱经济周期、收益稳定的交易银行司库管理业务成为商业银行回归本源、提升客户体验、服务实体经济、加快战略转型的必由...