金融借款合同纠纷案例解析：金融机构贷款与民间借贷的利率差异

一、 基本案情回顾

2022年2月16日，刘某因进货需要，与某合作联社（后更名为某县支行）签订了《个人最高额借款合同》，约定最高额借款期限为36个月，执行年利率7.985%，并约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。

合同签订后，刘某先后支用借款12次，前11次均已清偿完毕。第12次于2024年2月21日支用的5万元借款，刘某仅偿还了部分利息，未偿还本金及剩余利息。银行催收无果后，向法院提起诉讼。

银行诉讼请求为：判令刘某偿还借款本金5万元、截至2025年8月1日的利息及逾期利息合计3525.33元，并支付自2025年8月2日起至实际付清之日止的逾期利息（按年利率11.9775%计算）。

二、 法院裁判观点与结果

1. 金融机构贷款不适用民间借贷利率上限

本案的核心争议点在于利率约定是否有效。法院明确指出：

• 原告是经金融监管部门批准设立的金融机构，其发放贷款业务引发的纠纷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
• 因此，LPR四倍的利率上限规定不适用于本案

2. 合同约定利率合法有效

法院根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）认定：

• 案涉合同约定的固定年利率7.985%，是双方商业协商的结果，合法有效。
• 合同中约定的逾期罚息利率（在原利率基础上加收50%，即年利率11.9775%），符合该通知规定的“加收30%-50%”范围，同样合法有效。

3. 缺席审理的后果

被告刘某经法院公告传唤，无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩意见。法院依法缺席审理，并依据原告提交的证据作出判决。

4. 判决结果

法院完全支持了银行的诉讼请求，判决被告刘某：

• 归还借款本金5万元；
• 支付截至2025年8月1日的利息及逾期利息3525.33元；
• 支付自2025年8月2日起至实际付清之日止的逾期利息（按年利率11.9775%计算）；
• 承担全部案件受理费和公告费。

三、 本案启示与法律要点

1. 金融借款与民间借贷的法律适用根本不同
2. 金融机构发放的贷款：受《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等金融监管规定调整，利率由商业原则确定，逾期罚息可在合同利率基础上加收30%-50%。
3. 民间借贷：受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整，利率上限受LPR四倍限制。
4. 重要提示：向银行等金融机构借款，不能简单套用民间借贷的“LPR四倍上限”常识。

律师建议

郝小青律师总结提示：

1. 借贷前务必分清“向谁借”
2. 向银行、信用社等金融机构借款：利率和罚息规则遵循金融监管规定和合同约定，通常不适用LPR四倍上限。
3. 向个人或非金融机构借款（民间借贷）：利率保护上限为合同成立时LPR的四倍。
4. 仔细阅读借款合同条款
5. 签约前，务必重点关注：利率是固定还是浮动、逾期罚息计算方式、合同期限、还款安排等核心条款。
6. 对“最高额借款合同”等特殊合同形式，要理解其循环借贷的特点和每一次用款的责任。
7. 积极应对诉讼
8. 如被金融机构起诉，不应消极回避。缺席判决可能导致自身权益无法得到有效主张，并需承担全部诉讼成本。
9. 如有还款困难，可主动与金融机构协商展期、重组等方案，避免债务持续累积高额罚息。
10. 金融机构债权受法律充分保护
11. 本案表明，对于合规金融机构的合法债权，尤其是合同约定清晰、证据完备的情况下，法律给予充分保护。借款人应严肃对待与金融机构的借贷合同义务