头部城商行迎新任掌舵人，近5万亿资产规模增长背后几大“暗礁”待解

据新浪财经等多家媒体报道，北京银行20日召开干部大会，宣布任命关文杰为北京银行党委书记。按照惯例，在履行人事任命流程后他将出任北京银行董事长。北京银行原党委书记，董事长霍学文到龄卸任。

关文杰1970年出生，是银行业资深老将，也是银行业内少有的履历覆盖国有大行、股份制银行、农商行和城商行从业经验的高管。其早年曾在建设银行青岛市分行任职，2000年加入华夏银行后历任青岛分行副行长、行长，总行执行董事、副行长、财务负责人、首席财务官等，并于2022年11月升任华夏银行行长。

2024年1月，关文杰“空降”北京农商行任党委书记，同年6月董事长任职资格被核准。关文杰上任后，将数字化转型作为北京农商行重点改革的方向之一，曾在公开讲话或署名文章中多次提及相关布局。

2022年3月，霍学文被选举为北京银行董事长，该行在他近四年的掌舵下，资产规模从2022年的3.39万亿元增长至2025年三季度末的约4.89万亿元，居国内城市商业银行前列。如今霍学文已年满60周岁，在1月20日召开的政协北京市第十四届委员会常务委员会第十八次会议上，其被增补为北京市政协委员。

从2025年业绩数据来看，北京银行前三季度的经营压力较为明显。报告期内实现营业收入515.88亿元，同比下降1.08%；归属于母公司股东净利润210.64亿元，同比增长0.26%。单看第三季度营收为153.70亿元，同比下降5.71%；净利润为60.11亿元，同比下降1.85%。这是该行自2023年以来前三季度累计营收首次出现同比负增长，本季度营收同比延续下滑态势。

在收入构成上，前三季利息收入903.15亿元，同比下降2.69%，利息净收入392.46亿元，同比增长1.79%，在营收中保持主导地位；手续费和佣金净收入实现32.69亿元，同比增幅达16.92%，成为营收中的亮点。

再看增长0.26%的净利润，一方面得益于手续费及佣金净收入32.69亿元，增速达16.92%的拉动，另一方面则是信用减值损失计提从上年的136.42亿元缩减至124.43亿元，8.79%的降幅实质是风险抵御能力的被动释放。

目前北京银行过高的利息收入占比使得收入来源较为单一。过度依赖传统的存贷业务，一旦市场利率发生波动，或者信贷市场需求出现变化，银行的收入将受到影响。另外从中报中地区分布收入贡献来看，京津冀及环渤海地区的收入贡献占总收入的77.09%，对特定区域存在较高依赖。

在资产质量底色方面，截至去年9月末的不良贷款率为1.29%，较上年末下降0.02个百分点；但拨备覆盖率为195.79%，较上年末下降12.96个百分点，拨贷比为2.53%，较上年末下降0.2 个百分点，已逼近《商业银行贷款损失准备管理办法》要求的2.5%监管下限。拨备覆盖率下降意味着银行计提的贷款损失准备金相对减少，对潜在风险的覆盖能力减弱。

就在1月16日，北京银行在银登中心挂出的三笔个人不良贷款转让项目有了最新进展。前述项目包括北京银行杭州分行关于2024年第1期个人不良贷款（个人经营性贷款）转让项目、2024年第2期个人不良贷款（个人经营性贷款）转让项目，以及北京银行上海分行2024年第2期个人消费信用不良贷款转让项目，受让方均为浙商资产。除了个人不良贷款，北京银行也在处置一些公司不良贷款。如挂牌泰禾集团相关债权资产。

可以看出，在霍学文掌舵期间，北京银行十分注重不良资产处置。这也让该行的不良贷款率从2023年的1.32%降低至2024年的1.31%，至2025年三季度末则进一步压降。不过据Wind数据显示，在17家A股上市城商行三季报排名里，有7家不良贷款率低于1%，北京银行的1.29%不良贷款率仅比西安银行、贵阳银行、郑州银行、兰州银行略低；而拨备覆盖率则排名末尾为第15名，仅高于兰州银行和郑州 银行。

概要来看，盈利失速、结构失衡、区域依赖、风险缓冲变薄都是北京银行当下需要面临的问题，尤其是外界津津乐道其将“城商行一哥”让位于江苏银行。但需要肯定的是，近几年北京银行持续深化科技金融、绿色金融、普惠金融等特色业务，并积极推进数字化转型。其正践行“All in AI”理念，加快打造“人工智能驱动的商业银行”，建设“1213”AI体系。而关文杰在担任北京农商行董事长期间，曾多次提及数字化转型战略布局，此外他还强调“风险管理是商业银行的生命线”，这对于2025年领到3929.24万元罚单的北京银行来说，进一步依法合规经营、筑牢风险防线无疑大有裨益。