数字人民币规模化普及再提速

北京日报记者 潘福达

新年伊始，数字人民币迎来一系列重磅更新。作为数字人民币体系的重要载体，数字人民币App迎来了2.0版本，实现钱包余额计息功能后，其生活服务专区上线“碳普惠”小程序服务并率先在上海地区落地。

对于普通用户而言，数字人民币开拓了具有社会价值和生活气息的创新应用场景，使其加速规模化普及推广。迭代更新后的“2.0版”数字人民币，逐步融入银行存款体系和居民资产配置结构中，成为金融体系中的重要基础设施。

绿色低碳出行可换钱

不少数字人民币App用户最近发现，生活服务专区新上线了“碳普惠”功能。功能开启后，App将自动记录用户通过各类绿色低碳行为所产生的碳减排量，并将其量化为“碳积分”。这些积分如同绿色行为的“数字存折”，可以按照一定规则兑换成数字人民币。

记者登录数字人民币App实际体验发现，目前“碳普惠”小程序在上海地区上线，首批接入Metro大都会（上海地铁）、哈啰出行和T3出行三大平台。系统会自动记录用户自身低碳行为，并将对应的碳积分归集到个人的“碳普惠”账户中，每有1250g碳积分可兑换0.01元数字人民币。

博通咨询首席分析师王蓬博认为，“碳普惠”场景能提高数字人民币钱包开立率和交易活跃度，通过区块链存证碳减排数据，验证精准激励和资金追溯的能力，助力试点从覆盖场景升级到构建生态。

钱包余额开始“钱生钱”

“数字人民币有利息了！您的数字人民币钱包也能‘躺赚’收益！”打开刚刚升级至2.0版本的数字人民币App，一条醒目提示映入眼帘。自2026年1月1日起，用户的数字人民币钱包余额不再只是“数字化现金”，数字人民币实名钱包余额开始按活期存款利率计息了。

记者打开数字人民币App首页各家银行钱包的“钱包资产”页面，便可查看活期余额、上季度结息数额及年利率信息。根据各家银行发布的计息公告，当前活期存款挂牌利率统一为0.05%，结息日定为每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日，结息后次日入账。

对用户来说，这意味着短期闲置的零钱有了“增值通道”。以钱包里常年放10万元为例，若按0.05%的活期利率算，每年能多赚50元利息，虽不算高，但数字人民币App可实现“自动计息、零操作成本”。

数字人民币存款也有“保险兜底”。商业银行的数字人民币存款纳入存款保险范畴，若开户银行出现风险，储户的数字人民币存款可享受“最高50万元限额偿付”，和普通银行存款的安全保障完全一致。

试点范围场景可扩容

多家市场分析机构认为，数字人民币正从纯粹的“数字现金”属性，向兼具“数字存款”属性演进。“数字人民币发展进入标准化运营新阶段，不仅明确了规则，更是给市场吃下定心丸。”王蓬博表示，用户获得类似使用现金的便捷性，银行也获得数字人民币的资产负债管理权，可通过理财、信贷等业务盘活钱包资金，激发用户参与积极性。监管端则实现宏观调控效率提升，反洗钱、反逃税监管更易穿透。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，数字人民币此番向2.0的进阶升级，将直接提升消费者“充钱包”的吸引力，还能够从源头消除用户对资金安全的后顾之忧。运营机构具有较强的品牌声誉，其软硬钱包等多元形态、智能合约等应用未来可期。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼坦言，数字人民币此前在试点过程中暴露出一些不足，主要集中在用户激励不足、银行推广动力不足、使用场景局限和跨境应用受限等方面。数字人民币2.0版对个人与企业用户、商业银行都带来一系列积极影响，更为重要的是，数字人民币成为“存款货币”后，将可以更便利地接入全球银行间支付系统，拓展在跨境贸易、投融资中的应用。

他建议，数字人民币试点范围可扩大到全国，通过数字人民币钱包发放消费券、领取各类补贴等方式，全面丰富线上、线下场景应用，鼓励全民参与。此外，还应从技术和制度两个层面加强保护数字人民币用户数据和隐私安全，遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，建立和完善数字人民币用户信息采集、存储和调用制度，消除公众对操作风险及隐私风险的担忧。

来源：北京日报