提前还房贷是聪明还是糊涂？银行员工：不少人还在“白送钱”

近些年，选择提前还房贷的人是越来越多了，这里面主要有两方面的原因：一个是，前些年买房贷款的人，看到房贷利率从最高时的5.88%，跌到现在的3.2%，总觉得很吃亏，想提前还清房贷，就不必再承受之前较高的房贷利率。另一个是，现在投资理财的收益率大幅下降（低于房贷利率），而且投资风险也在不断上升。所以，就想把钱从理财市场上拿出来，提前把房贷给还清了。

实际上，提前还房贷还是有不少好处：第一，对于购房者还说，每个月收入的很大一部分都要偿还房贷，日子过得紧巴巴。如果贷款30年，等到房贷还清之后。贷款人之前所支付的房贷利息总和能够再去买一套商品房，这无疑是在给银行打工。第二，如果提前把房贷给还清了，每个月就不用再承担还贷压力，真正做到无债一身轻，这样生活就觉得很踏实。

当然，提前偿还房贷，也是因人而异的，并不是所有人都适合提前还房贷。之前，曾有银行员工表示：有些贷款人还是不建议提前还房贷，否则会蒙受较大的损失，不少人还在白白送钱！通常以下这四种情况，决定你是否需要提前还贷：

第一种，要了解房贷合同上的条款

如果贷款人想提前还房贷，就要先拿出之前与银行签订的房贷合同。假如，房贷合同上写的是：若提前还房贷，则必须要支付一笔违约金。那贷款人就要慎重考虑，究竟是提前还房贷，向银行支付违约金划算，还是继续履行之前的房贷合同划算？

第二种，要看还款的方式来决定

如果贷款人与银行签订的房贷合同上写的是等额本息的还款方式，那就要注意了。所谓等额本息，就是刚开始每个月主要是偿还银行利息为主，本金只占很小一部分。而越往后，偿还银行的利息越少，本金占比就越大。而现在多数银行与贷款人签订的房贷合同都是等额本息的还款方式。

而如果贷款人选择的是等额本息，还贷也已经10多年了，基本上把银行的房贷利息都还得差不多了，剩下就是偿还本金了，那就不要再提前还房贷了。主要原因是，贷款人已经把利息差不多还完了，剩下的只有本金和少量利息了，那就没必要提前还房贷了，否则就是白白的给银行送钱了。

第三种，要看房贷的结构

有些人的房贷是以公积金贷款为主，另外还有少量的商业贷款，那就没必要提前还房贷了。主要原因是，现在公积金贷款利率都跌到了3%以内。而如果你要提前把房贷还清，很可能会把手里所有资金都用完。届时，一旦碰到疾病、失业等突发事件，手里没有一点流动资金那就很可能会陷入被动局面。所以，贷款人在提前还贷之前，先要考虑一下自己手里还有没有足够应对突发情况的流动资金。

第四种，投资和理财的回报率

如果贷款人的投资回报率要高于当前的房贷利率，那就没必要提前还房贷。完全可以把投资理财的收益拿出来偿还每月的房贷。不过，现在投资理财的风险在持续上升，而且理财的收益率却在不断下降。所以，现在把钱从投资理财市场拿出来，提前偿还房贷还是明智之举。

在很多情况下，提前还房贷还是明智之举。这样既没有了还贷压力，也不用承担银行房贷利息。但是，这也是因人而异的。如果你与银行签订的贷款合同中要缴纳违约金，那就要考虑提前还房贷是否划算。如果你是等额本息的还贷方式，并且已经还贷10多年，之前的多数利息都还掉了，那也不用提前还贷。当然，还要看房贷的结构，以及投资理财的回报率。总之，贷款人在提前还房贷之前，也要三思而后行。