山东
政府背书、低价亲民、带病可投，凭借这些独特优势，惠民保曾迅速席卷全国，截至2023年覆盖30个省份、累计参保1.68亿人次，成为多层次医疗保障体系的重要补充。然而如今，多地参保率增速放缓甚至下滑，部分产品陷入“高风险人群聚集、健康人群退保”的死亡螺旋，这款民生保险缘何“卖不动了”？
惠民保的遇冷，核心是普惠性与商业可持续性的深层矛盾。作为社商合作的创新险种，它既要坚守低价低门槛的惠民底色，又要满足保险公司的运营盈利需求。为控制赔付风险，多数产品设置1.5万-2万元的高额免赔额，超七成产品赔付比例不超过60%，健康人群年年缴费却鲜有理赔，获得感持续走低。
参保结构失衡则加剧了这一困境。因允许带病投保且统一定价，惠民保对老年、患病群体吸引力十足，却难以吸引健康的年轻群体。这种“逆向选择”推高整体赔付压力，保费上涨又进一步倒逼健康人群退保，形成恶性循环。加之部分地区缺乏财政补贴、集体参保激励等配套政策，参保基数难以扩大。
此外，产品同质化严重、服务体验不佳也是重要诱因。早期惠民保陷入低价内卷，忽视保障细节与理赔服务，消费者理赔时频遇用药目录受限、流程繁琐等问题。而保险公司偏高的运营成本，也让实际赔付比例仅维持在40%-50%，难以形成良性循环。
破解困局，需要多方协同发力。监管层应引导产品从“价格战”转向“价值战”，杜绝低价无序竞争；保险公司需优化保障方案，为健康人群增设体检、慢病管理等增值服务；政府则要强化引导，通过医保个人账户支付、企业参保补贴等方式扩大覆盖面。
惠民保的遇冷并非普惠模式的失败，而是粗放发展后的必然调整。唯有在坚守惠民初心的前提下，找准普惠性与商业可持续性的平衡点，才能让这款民生产品行稳致远。
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