机器人租赁风口下，保险能否筑牢安全防线？

导语：机器人保险不仅是风险转移工具，更是机器人产业生态的"连接器"与"稳定器"，通过金融创新与技术创新协同，将为我国机器人产业跻身全球第一梯队提供重要支撑。

2025年被业界称为"机器人量产元年"，人形机器人打太极、机器狗迎宾的场景已从电影走进现实商场、企业年会甚至家庭聚会。

随着具身智能机器人商业化落地加速，租赁模式凭借低门槛优势快速崛起。然而，机器人在使用中面临的本体损坏、第三方伤害、数据泄露等多重风险，让保险成为产业规模化发展的必备支撑。

从平安产险全国首张具身机器人"保险+租赁"保单落地，到人保财险推出综合保障方案，金融创新正与产业需求深度绑定，构建起新的生态。

租赁风险催生保险需求

机器人租赁市场的爆发，源于技术迭代与市场需求的双重驱动。

年初，人形机器人走路还略显蹒跚，到年底已能唱能跳、完成复杂互动，技术进化速度让企业直呼"购买焦虑"——一台数十万元的机器人可能不久后就面临技术性淘汰，而尝鲜客群又被高昂价格门槛挡在门外。租赁模式恰好摆脱了这一困境，企业无需巨额初始投入即可获得设备使用权，尤其受到中小微企业和活动策划机构的青睐。

从市场规模来看，2025年国内机器人租赁市场已突破10亿元。上海作为产业高地，率先推出全国首个机器人租赁开放平台"擎天租"，计划2026年实现超10家本体厂家入驻，发展超200家金牌服务租赁商，汇聚超3000名内容创作者，服务超400000名租赁客户。

在租赁机器人方面，海底捞等企业已率先尝鲜，2026年春节前，租赁机器人将入驻部分门店，为顾客提供写福字、表演舞蹈等服务。市场上，租赁价格也从年初的日租最高上万元回落至数千元，让更多中小企业得以承受。

但繁荣背后，风险隐患也随之凸显。机器人在表演中因操作失误摔倒导致零部件损坏、碰撞第三方设备甚至伤人的事件屡有发生。对于租赁商而言，高运维成本和易损坏特性进一步放大了经营压力——机器人交付并非简单物理移交，需要高频技术升级与现场运维，一旦发生故障，返厂维修期间的停工损失需自行承担。

这些风险痛点直接催生了旺盛的保险需求。正如擎天租CEO李一言所言："机器人作为新生事物，在表演使用过程中难免会发生损失，因此我们平台要求每一台机器人都必须采购保险。"

险企密集布局机器人保险

2025年12月，上海财经大学数字经济研究院发布的《人形机器人生态报告2025》指出，以优必选、宇树科技、FigureAI等规模产线建成投产为标志，具身机器人正进入规模化量产，头部企业有望实现千台级交付。

"上保险"，这个在汽车等财产领域司空见惯的要求，一时间成了具身机器人生产企业迈向规模化销售的一个先决条件。擎天租联手人保财险推出了机器人损毁险及三者责任险，解决一些意外事故造成的赔偿纠纷。为了吸引更多租赁商加入平台，擎天租还推出前三个月免机器租赁费、免服务费的优惠。

据了解，目前各大保险公司在机器人保险业务上不断探索创新，2025年9月份以来，太保产险宁波分公司推出专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——"机智保"；人保财险推出"具身智能机器人综合保险"，构建"机器人本体损失险+第三者责任险"的双轨保障体系；平安产险研发了"机器人产品综合责任保险"，针对工业、服务、特种等多种应用场景具身机器人，将产品设计缺陷、外部交互模块故障、产品质量、信息泄露、使用过程中碰撞倾覆、黑客攻击等情形纳入理赔范围。

2026年1月4日，平安产险落地全国首张具身机器人"保险+租赁"保单，突破常规硬件保障局限，创新涵盖第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任等综合保障，将保险嵌入租赁全流程。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，保险公司之所以推出机器人保险，首先是因为有真实风险，如具身机器人既可能"胳膊摔掉、腿摔断"，也可能碰伤顾客或泄露人脸数据，风险链条比传统设备长；此外，有规模支点，如2026年被业内视为"量产元年"，仅租赁市场就预测破百亿元，保有量上来后，保险需求会从"可选"变"刚需"；在政策方面，国家层面正推动智能制造、设备更新、科技保险，监管对"首台套、首批次"保险已有补贴先例，机器人保险容易拿到同类红利。

商务部国际贸易经济合作研究院研究员田原指出，从国际经验来看，国外机器人保险已形成"欧美侧重合规与生态、日本聚焦场景与民生"的差异化格局。德国对机器人采购给予保费补贴与税收抵免，鼓励企业投保。法国医疗机器人保险将手术意外纳入保障，临床推广速度提升25%。美国联合机器人厂商（如波士顿动力）接入运行数据，通过AI建模实现动态核保与定价，保费精度提升40%；无人机保险实现"实时数据+动态保费"，成为机器人保险的标杆场景。日本东京海上日动推出 "自动驾驶机器人专用保险"，涵盖第三者人身伤害、网络攻击导致的事故赔偿；医疗机器人保险覆盖率达70%，推动百余款医疗机器人快速落地。

田原认为，机器人保险不仅是风险转移工具，更是机器人产业生态的"连接器"与"稳定器"，通过金融创新与技术创新协同，将为我国机器人产业跻身全球第一梯队提供重要支撑。"

几大核心痛点待解

国际数据公司（IDC）发布的《中国具身智能机器人应用市场分析与典型应用实践2025》报告称，在政策推动、资本活跃与产业链协同加速的共同作用下，2025年中国具身智能机器人下游用户的支出规模预计超过14亿美元，到2030年将飙升至770亿美元，年均复合增长率（CAGR）高达94%。

尽管机器人保险市场前景广阔，但行业仍面临数据壁垒、风险评估难、责任界定复杂等多重挑战。

柏文喜指出，当前机器人保险方面面临着缺数据、缺标准、缺风控等痛点。例如，单台投保件均保费低、出险样本少，无法做出可信的精算曲线，租赁平台批量投，才能快速攒数据；责任主体多元（生产方、出租方、运营方、软件方），事故后谁赔、赔多少、软件bug算不算产品缺陷，目前无法条分缕析；机器人迭代快、场景杂，同一型号今天搬箱子、明天做迎宾，风险画像随时刷新，传统"事前验标＋事后补偿"模式跟不上。

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅表示，机器人保险的发展仍面临多重挑战。首先是风险量化难题，具身机器人的智能特性使其行为具有不可完全预测性，传统精算模型难以精准评估算法决策风险，需要结合实时数据监测与机器学习技术构建动态定价模型；其次是责任界定复杂性，当机器人自主决策导致损害时，如何区分开发者、生产者、使用者的责任边界，需在法律与保险条款中进一步明确；再者是道德风险防范，保险覆盖可能削弱部分主体的安全投入动力，需通过免赔额、费率浮动等机制设计平衡激励约束。

他指出，保险行业的实践已揭示出清晰趋势：机器人保险将从单一风险补偿转向全链条风险管理，成为连接技术创新与商业落地的关键基础设施。未来，随着保险产品迭代与监管框架完善，机器人保险有望演变为数字经济时代的新型"技术契约"，既为产业升级提供风险屏障，也为金融创新开辟新赛道，最终推动形成"技术突破－保险护航－产业壮大"的正向循环，助力我国在智能经济时代占据竞争制高点。

政策引导与行业协同等成为破解这些痛点的关键。柏文喜建议，把保单做成"乐高"：把第三者责任、产品质量、数据泄露、营业中断做成可选模块，根据场景快速拼装；租金按日、按月计价，让机器人像共享单车一样"即用即保"；可把可租赁平台当"入口"当"实验室"：平台手里有批量设备、运行日志和故障记录，是险企最好的"数据矿"；双方共建"黑匣子"标准，统一采集碰撞、电流、通信异常等信号，反哺定价和减损；把监管、协会、龙头企业拉在一起"先定规矩再放量"：参考"新能源汽车示范条款"路径，尽快出台机器人保险的责任边界、免赔范围、数据格式和理赔鉴定指南，减少司法诉讼中的不确定性。

综合自上海证券报、经济观察报等