律师何帆：旧保单遇新国标，意外险的伤残标准究竟以哪个为准？

意外险理赔中的“标准争议”：你的伤残究竟依照何种标准来计算？新的国家标准开始施行后，旧的保单又该怎么处置？保险拒赔律师何帆为你解读

自2025年2月1日起，《人身保险伤残评定标准》（GBT44893—2024）正式施行，“标准之辩”出现新状况：新的国家标准取代了原先的行业标准，变成了法定的依据。

但问题来了，2025年2月1号以后买的保险，按新国标赔是没问题的；

可是之前购买的旧保单，到底应该按照什么标准来计算呢？比如王先生在2022年买过的那款意外险，如今要是真的较真起来，到底该认定哪种结果，这反而是最容易引发争议、让人头疼的问题。

一、案情回顾：同一份伤情，两个理赔结果

2022年3月，王先生在线上刷到一份意外险广告，"50万保额，一年才百十来块"，没细看条款就点了投保。

2023年5月，他在工地干活时不小心摔了，腰椎被确诊压缩性骨折，做完内固定手术躺了挺长时间，等伤情稳定去做伤残鉴定，结果出来时他完全懵了：

按《人体损伤致残程度分级》（司法实践中人身损害的通用标准）：九级伤残，对应理赔50万×20%10万；

按保险公司合同里写的《人身保险伤残评定标准及代码》（原行业标准）：十级伤残，对应理赔50万×10%5万。

王男士心里不太服气，说：“我做了手术卧床半年，劳动能力明显降低，凭啥按你们的规定就少赔一半？”保险企业拿出合同书说：“你看看这里写着，就得按照行业规定来，"

这5万的差距，到底该怎么掰扯清楚，

二、标准之争的底层逻辑，及新国标带来的变化

得搞清楚这5万元的差距是怎么算出来的，得从法律的基本逻辑入手分析——这是我以前在法院当员额法官时，审理了数百起保险纠纷案件后总结出来的关键裁判思路，这类案件的争议焦点，说白了就是“保险公司能不能靠格式条款自行决定伤残等级的评定”。结合2025年新国标的实施，我们可以从以下几个方面理一理。

1.格式条款的"说明义务"是底线

保险合约里的“伤残鉴定标准”条款是典型的“格式条款”，就是保险公司提前拟好的，投保人只能选择接受或者不接受，而法律对这类条款的要求，比普通条款严格很多。

根据《保险法》及司法解释二，保险公司必须过两道关，少一道都可能败诉：

提示要醒目，像王先生这类线上投保的情形，条款不可隐匿于“投保须知第12条”的小字当中，得采用加粗、标红乃至单独弹窗强制阅读的方式，使他一眼便能看到“本合同适用行业标准”，若仅仅在密密麻麻的条款里插入一句，根本不算是“能引起注意；

要说把道理讲清楚，光靠一句“我们用的是行业标准”来应付可不行，得用跟普通人说话的语气，把事情讲明白。就拿腰椎骨折的情况来说，按照行业标准，必须满足“脊柱稳定性缺失”这个条件，才能评定为九级伤残；而如果依据国家标准进行了内固定手术，也能评上九级。这两者之间差了大概五万块钱。如果不把这些细节解释到位，那就等于什么都没说清楚。

接着讲讲王先生的那个案子，他在网上投保的时候，很有可能没留意到加粗的提示，而且也没人跟他解释那俩标准的区别——这种情况下，就算合同里写着“采用行业标准”，法院有可能也不会认可，就算新国标已经推行了，只要是格式条款，也得按规定来。

2.新旧标准的核心区别，直接决定理赔差多少

为啥王先生腰椎骨折评定结果差一级？关键是那三个标准的“特性”不一样尤其是对具体伤情的认定门槛差别挺大的：

原行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JRT0083—2013）并非国家标准，而是保险公司的行业标准，其门槛相对较高，例如腰椎骨折，需满足“脊柱稳定性丧失”以及“神经损伤症状”等严苛条件才可评定为九级；否则便只能评定为十级，王先生术后恢复良好，未达到“稳定性丧失”，因而无法评定为九级。

国家标准《人体损伤致残程度分级》是国家拟定的规范性文件，在法院审判交通事故、工伤这类案件的时候，一般都会被承认，这个标准更看重“实际功能所遭受的影响”，王先生接受了内固定手术，这明显对他的劳动能力造成了显著影响，所以不用考虑“稳定性”的问题能够直接评定为九级伤残。

2025年新的国家标准《人身保险伤残评定标准》（GBT44893—2024），首次被纳入国家标准，取代原先的行业标准，不过实质性变动不大，新的标准并未显著删除诸如“脊柱稳定性丧失”这类严苛条件，体系不存在根本性变化；因此王先生这类情形不一定能评定为九级，或许仍得面临高门槛

3.新国标实施后，新旧保单咋适用，

这点得拎清楚，别像王先生一样踩坑，

2025年2月1日后买的意外险，

按新国标理赔，没商量。因为这时候标准已经从行业规范升级成国家标准了，有法定效力。

2025年2月1日前买的旧保单，

举个例子，王先生在2022年购买了那一份保险

这种情况下，我更倾向于按《人体损伤致残程度分级》理赔。理由有两个：

王先生投保的时候，市场上就只有《人体损伤致残程度分级》这个“国标”他有理由相信“伤残理赔得按照国标来”，要是保险公司没跟他说“我们不用国标，用更严格的行业标准”，那就是欺骗他的知情权了；

从公平的角度说，王先生已经做了腰椎内固定手术，劳动能力明显降低，按照行业标准只赔5万，连后续康复费都不够，这明显不符合保险“赔偿损失”的本意法院一般不会认可这种明显不公平的约定。

4.之前的标准法院怎么判？看保险公司有没有"说清楚"

以前在法院审理案件的时候，我发现这类案件的裁判逻辑很清楚：谁把“告知义务”履行好了，谁就有理，

以王先生的案子来说，因为保险公司没法给出证据表明它已经“把相关条款做了明显标记”或者“对标准的差别进行了清楚说明”，所以法院最后按照《人体损伤致残程度分级》判决保险公司赔付10万元；要是保险公司可以拿出投保人签字确认的《标准差异说明》，又或者在销售过程里保存着录音录像资料，那法院就有可能依照合同条款做出相应的赔付决定。

针对旧保单，法院会更细致地核查“投保时保险公司有没有把原行业标准和通用国标的差别给说清楚”，比如说有没有跟王先生讲明白“行业标准比国标严格的地方是啥”；

三、之前的保险为什么有的法院支持按保险行业标准赔？

李女士也因为意外导致腰椎骨折，鉴定结果也是"按国标九级、按行业标准十级"，但法院最后支持了保险公司按十级赔。

关键差别在哪？这三点恰好是王先生案子里缺失的：

买保险的时候，保险公司会给一份《标准对比表》，以表格的形式清晰地列出“腰椎骨折的情况：在国家的标准里，只要进行了内固定就能被评定为九级，不过按照行业的标准，就需要同时满足稳定性丧失这个条件才可以被评定为九级”，并且连理赔金额的差别都清楚地标记了出来。

李女士签了那纸《知情同意书》，上面清清楚楚写着：“晓得行业标准比国标更严苛，自愿依照行业标准来理赔；；

售卖时全程录了视频，视频中可见销售指着表格跟李女士说道：“您看依行业规范，同样情况或许少个5万，您确定选这个不？”李女士点了下头称：“确定，。

这案例说明：标准本身没啥绝对的"对"与"错"，但保险公司有没有把"说明义务"做到位往往直接决定了案子的结果。王先生和李女士的差距，就在于"保险公司有没有说清楚"。

而保险公司究竟怎样样才算说清楚，不同的法官有不同的认识，这个时候就需要专业保险拒赔律师来抠细节。

保障的本质在于兜底，而不是设下陷阱。从“行业准则”到“新国标”，尽管规则在不断只有投保人明明白白地签了字，才能安安心心地去办理理赔。

王先生的5万差额，争的不只是钱，更是"被尊重的知情权"。