养老金利率创新低，退休金又要缩水了！

朋友们，2025年职工基本养老保险个人账户记账利率定了！

按惯例，这个数字通常要等到下半年才公布，今年被某市社保中心提前通报出来了。

只有1.5%！

这也太低了！

要知道，前几年还有6%以上，这两年一路下滑，直接跌到了历史新低！

今天，就跟大家好好聊聊这事儿：

这记账利率到底是啥？为啥跌这么狠？

对我们以后领养老金有没有影响？

先来说个人账户记账利率是个啥？

都知道，我们打工人交的养老保险分两笔。

一笔是由单位出钱，占大头，进入统筹账户，国家统一调配。

另一笔，是我们自己从工资里扣的钱，进入个人账户，实打实归属自己。

哪怕以后不幸提前身故，账户里没领完的钱，也会赔给家人。

而这笔钱，国家不是干放着，是会进行投资，且每年会按一个利率给你计发利息。

这个利率，就是咱们今天说的“记账利率”。

不过要说明下，这个利率不是实际的投资收益，而是国家帮咱们“记账”用的，等咱们退休的时候再兑现。

这样的好处就是，哪怕投资行情差，亏得一塌糊涂，咱们这笔钱的利息也能稳稳拿到手，保证不亏！

另外，这个利率可不是随便定的，而是有明确的政策规定。

2017年国家统一标准，每年由人社部和财政部一起公布。

主要通过职工工资增长情况，还有社保基金的平衡状况等因素综合制定。

同时国家还承诺，利息不会低于银行定期存款利率。

也不用交税，目的就是让咱们个人账户的钱能保值增值。

毕竟从缴费到退休，少则十几年多则几十年，要是不计息或者利率太低，钱早就不值钱了。

但是2025年，只有1.5%的利率，真的是低到离谱！

现在去银行存个三年定期，利率都比这高。

再翻下往年的数据，对比一下差距就更明显了。

2016年刚统一的时候，利率高达8.31%；

哪怕是近几年，2024年还有2.62%，2023年大概3.0%。

给大家算笔直观的账：

如果你的个人账户里有20万，2016年一年能拿1.66万利息；

2025年就只剩3000块了，差了5倍还多。

那问题就来了，为啥这利率会跌这么狠呢？

咱们得回到它的制定逻辑上。

前面也跟大家提过，与职工工资增长和社保基金的平衡状况有关。

第一，职工工资。

这几年大家应该都有感触，明显是涨不动了。

前几年经济高速发展的时候，企业赚钱多，咱们的工资也涨得快，十几年前全国平均工资增速能到8%-10%。

但现在不一样了，经济进入高质量发展阶段，增速慢下来了，很多行业都饱和了，生意不好做。

甚至有些企业为了控制成本，还会降薪裁员。

近三年全国平均工资增速一直在降，2024年已经跌到2.8%了。

工资涨得慢了，记账利率跟着降也是必然的事。

第二、为了维持社保基金可持续运行。

说起来，社保基金的投资表现真的不赖。

从2016年底启动投资运营以来，连续8年实现正收益，平均年化5.15%！

哪怕2022年股债双杀，市场那么差，也没亏，比咱们自己瞎投资靠谱多了。

即便是这样，社保基金这个大池子，流水速度远比进水快！

核心原因就是咱们的养老金是“现收现付”制度。

就是用现在年轻人交的钱，养当下的退休老人。

可现在的情况是，老人越来越多，年轻人越来越少，交的钱快不够发了。

从2022年开始至2036年，我国将开启长达15年的大退休潮。

每年有超过2000万老人退休，几乎是每年新增劳动力人口的2倍。

再加上现在医疗进步，生活水平提高，老人平均寿命也越来越长。

根据最新第四套生命表，0岁新生儿的预期寿命为男性约85.2岁、女性约89.2岁。

所以领的人越来越多，加上领的时间越来越长，社保养老金未来的支付压力真的太大了。

找了下这些年的数据，算了下实际盈余，就发现这个结果着实不太乐观。

倘若没有财政补贴，仅靠交的保费，当年盈余就是亏损的，符合我们对社保养老金的认知，而且每年基本都要缺口大几千个亿。

截至2024年末我们基本养老保险基金累计结余8.7万亿元。

若扣除财政补贴，未来养老金也撑不了多久，会出现收不抵支，甚至是枯竭。

以今年博鳌亚洲论坛会上公布的《中国养老金精算报告2025-2060》显示，经过精算模型测算，未来我们养老金将在2036年收不抵支，并且在2044年彻底枯竭。

所以为了保证基金能长期可持续运行，个人账户的记账利率只能定得保守一点。

搞清楚了利率下降的底层逻辑，大家最关心的肯定是：

跟我有关系吗？会不会让我的退休金变少？

答案是：会有影响。

咱们的退休金，是分为基础养老金+个人养老金两部分。

其中基础养老金和当地社会平均工资、缴费年限、缴费基数有关，跟这次的记账利率没啥关系；

而个人账户养老金，是用个人账户余额除以计发月数。

计发月数是国家定好的，60岁退休是139个月，55岁是170个月，是固定不变的。

关键个人账户余额是你几十年交的本金，加上每年按记账利率，利滚利算出来的全部利息。

现在利率一降，利息就少了，退休后每月从个人账户领的钱，自然就会变少。

咱们来算笔实在账：

假设老王退休前，个人账户里有20万元。

如果按几年前6% 的利率计息，一年利息是 1.2万元。

如果按可能1.5% 的利率计息，一年利息只有 3000元。

一年就差了9000块！

这还只是一年的差距，养老金利息是复利，几十年累积下来，退休时账户里可能会少十几万甚至更多，差距还是很大的！

当然也要看年龄。

如果，你是已经快要退休的，那基本没影响！

因为你的缴费年限、个人账户余额都差不多定型了。

之前高利率的红利已经享受到了，剩下几年低利率计息，对最终总额的影响微乎其微，这部分朋友完全不用焦虑。

但如果离退休还早，或者刚步入职场的年轻人，影响就比较大了。

要经历很长一段低利率时间，等退休后养老金自然会少一截。

其次记账利率降低，也会让咱们存进去的养老钱“贬值”。

大家都知道物价会涨，也就是咱们常说的通胀（CPI）。

好在我们国家这几年通胀率非常稳定，短期影响不大；

但架不住时间长啊。

养老钱要存几十年，低利率的影响会越积越多。

长期下来，账户里的钱增值速度赶不上物价上涨速度，贬值的效果就会很明显。

而且不只是记账利率在降，咱们退休后养老金的涨幅也在逐年下滑。

从2005年到现在，养老金虽然已经连续21年上涨了，这本来是好事。

但涨幅从最开始的10%，慢慢降到了现在的2%。

简单说，哪怕养老金每年都涨，可涨的幅度赶不上物价涨的速度，未来拿到手的养老金，能买到的东西只会越来越少，购买力在下降。

并且按照当前的趋势，未来普调幅度只会越来越小。

那对于后来者的我们，养老形势也会越来越严峻。

聊到这里，很多朋友心里会嘀咕：那还交个啥？

可别！咱社保该交还得交。

要是仔细研究，你会发现社保回报率还是很高的。

作为我们退休后的基本保障底线，能保证咱们有口饭吃。

而且还会跟着社会平均工资涨，每年都能调一次，这点真的挺不错。

但咱们也得心里有数，它就是托底用的。

想退休后过得舒服点、有品质，光靠它肯定不够。

所以现在国家在大力推行第二、三养老支柱，鼓励大家多攒点养老钱。

第二支柱是企业年金，不过只有少数企业会给员工缴，所以很多朋友可能享受不到；

第三支柱是个人养老金，每年最多能缴12000元，还能享税收优惠，就是额度有点少。

除此之外，如果大家养老金缺口大，也可以再额外配点商业养老保险，多给养老加层保障，总归是好的，避免老年后陷入被动。

要是你对养老规划心里没底，不知道从哪儿下手。

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