助贷遭诉、监管趋严 ，哈银消金新掌门的艰难转型战

作者｜睿研金融 编辑｜MAX

来源｜蓝筹企业评论

前不久，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）迎来重要人事更迭。

根据国家企业信用信息公示系统的最新资料，哈银消金已完成工商登记变更，由母行哈尔滨银行派出的孙升学出任法定代表人及董事长，财务负责人也由刘艳君更换为孙道权。

公开资料显示，新任董事长孙升学拥有跨领域管理经验。他的职业起步于民生银行信用卡中心，履职十年。2015年加入哈尔滨银行后，孙升学先后在信用卡中心、移动金融部、小微金融部等多个核心部门担任要职，并于2023年起同时兼任哈尔滨银行首席风险官及大连分行行长。

资料显示，孙升学毕业于中国政法大学法律专业，后获中国人民大学高级工商管理硕士学位，同时持有高级信息系统项目管理师资格。其兼具法律、金融与科技知识的背景，后续正契合当前消费金融行业的发展与转型需要。

Wind显示，哈银消金前任董事长周杰于2025年12月4日正式辞任。据了解，周杰1995年加入哈尔滨银行，2020年2月空降温州银行系持牌消金公司，先后主导重启自营战略、推出“哈哈贷”品牌并上线自有App，带动公司2024年营收增至13.99亿元，同比增长13.46%。

不过，周杰曾力推的自营战略，因核心风控能力建设不及预期、内部管理问题及团队骨干流失等原因，未能达到预期效果。至2022年下半年，自营业务已逐步停摆，公司战略重心转向助贷业务。这一战略转型的困境，可能是其离职的宏观背景。市场消息称，周杰下一步或将赴俄罗斯天然气工业银行（Gazprombank）任职，具体职务仍待监管核准。

回顾哈银消金的成长历程，这家公司是全国第19家持牌消费金融机构，2017年4月正式运营，初始注册资本10.5亿元，控股股东为哈尔滨银行。2019年5月，公司注册资本增至15亿元，度小满金融入股成为第二大股东，同年11月获批“高新技术企业”资质，成为东北地区首家获此认证的持牌消金机构。2021年，公司累计放款金额突破1000亿元。

到2025年6月30日，哈银消金资产总额人民币254.18亿元，较年初增长人民币10.49亿元，贷款余额人民币236.71亿元，累计授信客户数超过2540万人；累计在黑龙江省投放贷款超过人民币85.00亿元；营业收入人民币8.23亿元，增幅19.26%。

助贷经营模式惹众怒

一直以来，哈银消金的过度依赖助贷的问题被诟病。一方面，助贷过程中过高的担保费引发了消费者不满。

2025年12月17日，一位消费者在黑猫投诉平台投诉到：“我于2025年7月10日和8月24日在哈啰钱包分别提现哈银消金哈哈贷两笔网贷，合计金额一千九百余元，还款中均包含担保费；自2021年1月1日起，融资担保公司等经金融监管部门批准设立的金融机构不得通过关联公司以服务协议等形式变相收取额外费用，增信服务机构禁止以‘咨询费’‘顾问费’等名义变相提高费率，若总费用超过年利率24%，借款人有权要求调整。”

（来源：黑猫投诉）

还有一位消费者投诉道：“本人于2025年2月27日向哈银哈哈贷借款12000元，每期还款均被扣除担保费。”

（来源：黑猫投诉）

显然，助贷模式下，哈银消金以“担保费”的名义，实际变相提高利息的操作还在继续。

蓝鲸财经曾报道过，消金公司在利率红线（24%、36%）上存在灰色操作，哈银消金自营做24%以内业务，通过第三方以助贷的方式兜底开展24%以上业务；部分消金公司（如哈银、曾尝试的盛银等）导流24%-36%甚至36%的业务。背后源于生存压力：中尾部24%平台仅靠合规业务难以存活，需“一鱼两吃”（合规+高利率）；且24%与36%平台存在依存关系，监管打击高利率平台会波及合规平台。监管对36%红线敏感，但仍有多家消金公司想入场高利率导流业务。

另一方面，助贷模式下，消费者对催收叫苦不迭。黑猫投诉平台上，有多起消费者遭遇催收、恐吓的问题。

（来源：黑猫投诉）

目前，哈银消金仍与多达68家合作机构，其中包括度小满、阿里云、哈啰普惠、马上消费、桔子数字科技等公司，具体如下图所示。

（来源：哈银消金官网）

而自2025年10月1日开始，这种暴利的经营模式将受到严格的监管，消费金融公司网贷业务若年化利率超过24%，将面临相关法规的约束。此后监管层进一步通过窗口指导明确，从2026年第一季度起，新发放贷款的平均综合融资成本需控制在20%以下。当前，高度依赖助贷业务的模式正同时承受流量成本上升和风险控制的双重挑战。

在此形势下，主要消费金融公司正在增加自营业务的比重。例如，招联消费金融等机构已公开表示，将更重视提升自营业务以及与股东协同的渠道业务规模。

新规下，对哈银消金的经营将造成哪些影响，《蓝筹企业评论》将持续关注。

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