保险理赔律师何帆：甲状腺癌 T1 期拒赔 30 万？

T1期甲状腺癌，到底算不算"大病"

王男士今年42岁，在一家国有企业工作，2021年单位组织体检，他顺便买了一份重大疾病保险，保额30万，当时保险业务员指着合同说：“您看甲状腺癌属于重大疾病，要是得了就赔30万，"

去年体检的时候，医生摸着他脖子说：“这个结节有点硬，做个穿刺检查一下吧，”检查结果出来，是甲状腺乳头状癌，病理分期是T1期，医生说：“发现得早，割掉就没什么事，不过得一辈子吃优甲乐，"

术后他去办理理赔，保险公司拿出附加条款说道：“你这T1期属于Ⅰ期，按照轻症赔付两成，也就是6万，”王先生把保单翻了好几遍，主条款上明明写着“甲状腺癌属于重疾”，但附加条款中的分期限制，他压根没想到会有人提出这个问题。

“我得的也是癌症，一刀下去脖子留疤，以后还得天天吃药，怎么就成轻症了？”他越想越生气

要弄明白这件事，得先说说甲状腺癌的分期是怎么回事，

甲状腺癌里，乳头状癌是最常见的，占了七八成，医生给癌症分期用的是TNM标准：T代表肿瘤大小，T1期是肿瘤最大直径不超过2公分，还在甲状腺里，没向外扩散。

有人认为前期是轻症，这是错误的，T1期即便靠前，也是恶性肿瘤，应当切除，术后还需按时复查以防复发，长期服用的药物不能停，就拿王先生来说，手术花费三万多，病理检查、术后复查又一万多，往后每年的药费也得几千块，这样的开销对于普通家庭而言并不轻松。

说白了T1期看起来“轻”是因为现在体检做得好，发现得早，不是这病本身不严重，就像小火苗刚出现就被扑灭了，你不能说这不是火灾吧？

可保险公司并不这样想，它在条款里偷偷地加上了“Ⅰ期按轻症给付”的内容把早期甲状腺癌从“重疾”的范围里给剔除掉了，这就好比你买了一份家财险，保险单上明明白白写着“火灾赔全额”，可到了理赔的时候，保险公司却说“小火苗不算火灾，只能赔付20%”——这难道不是一种欺骗行为吗？

附加条款"偷偷改规矩"，法律不答应

我处理过很多甲状腺癌理赔的案例，保险公司那种“主条款说重疾，附加条款限制分期”的把戏早就被看穿了，从法律角度来讲，这类条款很可能不生效。

《保险法》里有规定，保险公司拟定的格式条款，如果有减轻自己责任、限制投保人权益的内容，得用加粗、下划线这些显眼的方式标出来，还得跟投保人说清楚，要是没这么做，那这个条款就没用了

王君的保险单中，主条款明确写着“甲状腺癌属于重大疾病”，而分期限定藏于一堆小字的附加条款里，既未加粗也未标红，保险公司无法拿出证据证明曾向王君告知“T1期算轻症，只能赔6万”，在此情形下，法院通常会判定这附加条款无效，那就得按照主条款赔付30万。

为啥？因为重疾险保障的是患癌症有保障，不是只有晚期癌症才保障，保险公司要是想少赔钱，就得把限制条件明明白白说出来，可不能玩主条款吹牛皮、附加条款设陷阱那套。

为啥有人T1期只赔6万，法院还支持，

但是有一点要说明白：不是所有按轻症赔付的T1期案件，保险公司都没有道理，我之前遇到一位李女士，情况就不一样。

在李女士的保单之中，“甲状腺癌Ⅰ期按轻症赔”这句话于“特别约定”里单独被加粗，投保单上有她手写的“已阅读并知晓所有条款”，保险公司有录音，证实业务员当时称：“早期甲状腺癌只可赔20%，你知道不”，李女士当时回应“晓得，。

末尾法院说：“既然条款写得清楚，李女士也确认了，那就得按约定来做，。

看看这两个案件的区别就在于“明不明了”，王先生的保险公司搞了“暗箱操作”，而李女士的保险公司则把规则清清楚楚地列出来，遇到这类情况，首先得看看保单里的条款有没有把这些内容明确写出来，接下来再想想投保时有没有跟你讲清楚这些限制。

甲状腺癌申请理赔时，最让人发怵的便是那些“文字游戏”，T1期、Ⅰ期、轻微病症、严重病症这类词汇能把人搞晕乎，就更不用说从一大堆条款里找保险公司的漏洞。

我为啥能帮上忙，

一方面我略知医学知识，能看懂病理报告中分期的含义，知晓T1期虽属早期，但本质仍为恶性肿瘤；另一方面，我于法院参与过诸多保险案的审理，清楚法官审理此类案子，最为看重的是“保险公司是否将限制条件讲清楚”；并且我担任过保险公司的法律顾问，很清楚它们如何在条款里设陷阱——哪些字词是故意模糊的，哪些条款未履行说明义务，一眼便能察觉。

给大家讲一讲：要是碰到甲状腺癌理赔被拒绝的状况，可别着急就觉得自己运气不佳，先去查看保单里的主条款以及附加条款是怎样写的，瞧瞧有没有清楚地标明分期限制这类的内容，接着再回想一下投保的时候有没有人给你讲解过这些规定，很多时候并不是你没有理，而是你没弄明白那些复杂的条款。

若你也遭遇类似之事，手持病理报告与保单，不知如何是好，可来与我讲，我帮你查看条款中有无陷阱，分析保险公司是否有理——买保险是为安心，真生病时，总得有人助你拿回应得保障，不是吗？