2026年了，居民参加养老金交高档划不划算？可以转为职工养老吗？

近年来，随着灵活就业人员参保缴费钱数的不断提升，再加上单位就业形势比较严峻，一些压力较大的人，会想是否可以参加居民养老保险？养老金选择较高档次缴费，是不是也不会亏呢？
?#

职工养老保险和居民养老保险有衔接机制。

如果我们同时参加了两种保险，能否办理退休的前提是职工养老保险的缴费年限能否达到15年（当然，未来将是20年）？

如果达到15年了，不管居民养老保险缴费了多少？也不会白费。等到退休时，才能够将居民养老保险个人账户积累的钱转移到职工养老个人账户。

举个例子，如果我们职工养老保险缴费15年，职工个人账户余额5万元，退休时居民医保个人账户缴纳了1万元。这样在养老金计算时，基础养老金部分不受影响。

居民缴纳的年限，钱数全部进入个人账户，没有统筹部分，因此只计算个人账户养老金。也不计算为居民职工养老保险的年限，职工养老保险缴费是只有40%进入个人账户，60%形成统筹基金的。

另外，山东省2025年城乡居民养老保险个人账户记账利率是3.62%，而职工养老保险个人账户记账利率是1.5%。这种情况，如果是相同钱数的话，居民养老保险其实还有算头的。

比如说我们按照职工养老保险已经按照60%档次缴费15年了，剩余的年份按照每年8000元的档次参加城乡居民养老保险。

如果能够实现山东省每年3.63%的利率的话，缴费20年个人账户可以积累22.9283万元，由于按时缴费政府还有一定额度的补贴，一般都在100元以上。差不多积累能达到23.5万元左右。如果仅以60岁计算养老金的情况来看，计发月数139个月，仅仅个人账户养老金就能达到1690元。

如果是职工养老保险呢，按照最低档次缴费15年，养老金部分计算公式如下：

全国目前计算养老金的社平工资水平在8000元左右，如果是只缴费15年，缴费档次一般也不会高，假设为0.6。社平工资未来一般情况也会有一定的增长，即使每年增长2%，20年后也将涨为11655元。再按照计算公式计算，基础养老金为1305.6元。

个人账户养老金部分，一般来说也就是基础养老金的一半左右，假设账户余额是8万元，60岁退休每月养老金575元。

如果在退休时，每月缴纳8000元积累的23.5万元，一起并入个人账户余额，实际上退休个人账户余额为31.5万元，每月养老金能达到2265元。

如果以上养老金求和相加，合计养老金能达到3570元。

关于养老金的知识。

即使我们参加的是居民养老保险，等着到退休以后养老金实际上也是按照我们缴费的积累发放，并加上国家补贴的基础养老金。也就是说只要领上了，属于稳赚不亏的。

也就是说，居民养老档次如果交的高，还是很划算的，能够提升很大一部分养老金。