香港储蓄险：100万投5年，月领5833到老

用100万做养老规划，分5年投香港储蓄险，投完当年就能开始领“退休工资”，每个月到手5833块，一年下来7万块，能领一辈子。很多人疑惑100万存银行不够花，但选对工具结果大不一样。

香港储蓄险本质是长期外币储蓄账户，核心点在于外币、长期、保证增值基础上追求可预期的较高收益。它的保单退保价值由两部分组成，保证金额部分明确写在合同里，非保证金额部分包括累积周年红利和终期红利，这部分是最吸引人的，但最终金额取决于保险公司的分红实现率，主流公司的分红实现率大多在80%-100%之间，是大概率事件。

举个例子，44岁女性选一次性缴费，实际投87.6万美元（对应100万美金的保费优惠），到第10个保单年度54岁时，保证金额是100万美元，非保证金额25.4万，按80%分红实现率算，总价值120.32万美元；到第20个年度64岁时，保证金额137.9万，非保证83.4万，80%实现率下总价值204.62万美元；到第30个年度74岁时，保证166万，非保证192.7万，80%实现率下320.16万美元；到85岁时，保证204.7万，非保证427.6万，80%实现率下546.78万美元，增值效果明显。

很多人关注港险是因为它历史悠久，投资渠道广、品种多，回报值得期待。有老客户十年前每年供款5000美金，现在办理年金转换后每月领290美金，年回报6.96%，刚好补充养老。选港险做养老规划，要注意几个关键点：优先选美元货币，方便未来全球使用；缴费期选5-10年，减轻短期压力同时利用复利；选分红型终身储蓄险，比如友邦充裕未来、保诚隽富这类，主流公司红利实现率普遍超过90%；确保产品有终身复利增值、65岁后可转换年金、保单分拆功能，方便后续灵活规划。

当然也要注意风险，非保证收益依赖分红实现率，要查公司过往10年以上数据；前5-8年现金价值可能低于已缴保费，得长期持有；美元保单要考虑汇率波动，建议用美元资产配置；还要如实告知健康状况，避免理赔纠纷。选对产品和公司，香港储蓄险确实能成为养老规划的有力工具，实现长期稳定的现金流。