ATM机“余额不足”，中小银行现金服务遭遇尴尬

本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 见习记者 林佳茹 北京报道

新年伊始，传统现金需求高峰随之到来。在部分县域地区，中小银行网点柜台及ATM机出现临时性现金供应偏紧现象，引发储户关注。专家分析指出，这与县域居民对现金使用的结构性需求密切相关。

中国邮储银行研究员娄飞鹏在接受《华夏时报》记者采访时指出，县域居民对现金的依赖源于金融服务覆盖不均、部分居民不习惯用移动支付，以及小微企业和老年人对现金交易的偏好，尤其在春节前因消费集中、工资发放、红包发放等季节性因素，会导致对现金需求显著上升。

娄飞鹏同时指出，中小银行并非资金短缺，关键在于应对短期需求波动的服务管理能力。现金调度机制、需求预测精度以及网点协同效率等方面，仍有持续优化空间。

储户取款体验受关注

“本想取些现金提前订购年猪，结果ATM机显示‘余额不足’，只能取1万；柜台说目前也只能给取1万，这才凑够了2万。”1月3日，在山东某县一家村镇银行网点，正办理业务的村民李大叔告诉记者，自己一直习惯用现金进行农畜交易，取款时却遇到一些“麻烦事”。

“不是银行里没这么多钱，柜员说怕其他村民也要取，不能一次把钱都给我一个人。”李大叔补充道。

记者在走访中注意到，春节将近，部分网点出现了ATM机现金暂时短缺、柜台大额取款需预约的情况。一些小微企业主和个体工商户也表示，为应对春节前工资发放、货款结算等需要，已主动与银行沟通预约，以确保资金顺利支取。

银行方面也在积极应对阶段性现金需求波动。某村镇银行网点负责人王先生表示，每年春节前后都是现金使用的高峰期，网点会加强库存监测，及时向总部申请调拨，并引导客户通过预约、分流等方式有序办理业务。“我们一直尽力保障客户的合理现金需求，同时也会建议大家灵活使用手机银行等电子渠道，以便更便捷地安排资金。”

银行柜台工作人员也向记者详细解释，“受地方金库容量和网点库存限制，加上近期取款人数增多，才会出现需要预约的情况。不过流程很简单，超过5万元的大额取款，提前一天到网点预约，第二天就能顺利支取；如果情况紧急，也可以前往库存更充足的总行办理，尽可能满足大家的需求。”

对于县域居民对现金的依赖，南开大学金融学教授田利辉在接受《华夏时报》记者采访时表示，这是交易习惯、经济结构与数字鸿沟共同作用的结果，也是我国金融二元结构“最后一公里”的缩影。一方面，县域经济以小型、零散的面对面交易为主，现金的匿名性与最终结算性契合这类业态；另一方面，大量老龄人口、务农人群对数字工具存在“适应障碍”，现金仍是他们维系金融安全的“物理锚点”。

田利辉强调，“这并非落后，而是特定社会经济条件下最务实的选择。”

服务管理质量待提升

记者调查了解到，部分中小银行在现金服务中，暴露出的服务管理体系有待完善的问题，主要集中在现金调配效率与沟通机制两方面。

根据《银行现金日常管理办法》，营业机构现金库存余额低于最低限额时，应及时向上级行或人民银行发行库领取现金。领取现金应提前做好计划和准备，按照规定的程序和要求进行操作，确保现金供应。上述王先生也透露，其所在银行现金依赖上级调拨，若响应不及时，可能影响基层网点供应；同时，基层网点库存有限，叠加春节等现金需求高峰，容易出现临时性供需紧张的情况。

在沟通服务上，有储户反映，此前未及时收到取款限额通知，咨询时也未获得清晰替代方案。不过，随着服务意识提升，不少银行已开始通过网点公告、短信提醒等方式，让储户提前了解预约流程，减少办理不便。

田利辉指出，这些现象反映出部分中小银行“总量充裕”与“末梢缺血”的管理短板，关键是要将流动性管理从总行报表细化到每个网点的日峰值需求。

关于中小银行如何平衡现金流管理与储户现金需求，业内专家也给出建设性意见。

娄飞鹏建议，中小银行需强化大数据驱动的现金需求预警，优化区域间调拨机制，同时提升柜面沟通与预约服务；监管层面可推动“一省一策”流动性监测体系，要求中小银行建立高流动性资产储备、实施压力测试，并将现金服务纳入普惠金融考核，精准匹配县域需求。

田利辉则提出更为具体的改进方案。一方面，中小银行须立即建立“季节性、区域性现金需求预测模型”，将春节、秋收等传统现金需求高峰纳入核心预案，实现动态调配，同时加强前端沟通，通过预约、公告主动管理储户预期，变被动应对为主动服务；另一方面，监管框架需从“宏观审慎”向“微观灵敏”延伸，可将重点区域网点现金保有量、高峰时段支付满足率等纳入流动性监测辅助指标，鼓励用金融科技对县域现金流动实时画像。

“更重要的是，监管政策要承认并尊重现金在县域的基础地位。”田利辉补充，银行在推广数字金融的同时，必须保障基础现金服务的充足性与便捷性，这才是普惠金融的应有之义。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟